反向抵押貸款的功用

前言

　　民以居為安，住房從來都是人們關注的熱點。尤其是在今天，在國家經(jīng)濟發(fā)展、人民群眾收入增長的情況下，人們?yōu)閷ふ覞M意的居住環(huán)境、購買適合的住房而殫精竭慮，購房已經(jīng)成為我國居民的消費熱點。而我國房價的持續(xù)上漲、投資型購房群體的增加，加之人們對住宅消費的特別偏好，都使得我國居民的住房自有率迅速提高。人們買住房往往要付出畢生的努力，那么住房又可以為人們做些什么呢？現(xiàn)在人們在住房所具有生活居住功能的基礎上，還發(fā)現(xiàn)了它的投資盈利功能、資產(chǎn)保障功能、資金融通功能等。本書作者引進國外反向抵押貸款的金融產(chǎn)品，在若干理論的基礎之上提煉出了以房養(yǎng)老的新理念，發(fā)掘出了住房的養(yǎng)老保障功能。要知道，市場是動態(tài)的而不是靜態(tài)的，市場可以被創(chuàng)造出來，而賦予一種產(chǎn)品的新的功能，等同于開發(fā)一種新產(chǎn)品，創(chuàng)造一個新市場。不妨以手機為例。今天的手機同十多年前的手機，功能增添了多少？手機的市場就日益打開了。住房也是如此。當住房的功能不斷增加以后，對住房的需求也就相應地擴大了，新的住房市場也就被創(chuàng)造出來了。經(jīng)濟學界、房地產(chǎn)業(yè)界、廣大住房消費者都應當懂得這個道理。

內(nèi)容概要

　　本書以論文集的形式，對以房養(yǎng)老的理論價值、實踐意義與運作模式，對反向抵押貸款的制度、運作機制、產(chǎn)品定價、風險防范，社會為此應當作的工作等，從多個方面展開深入全面、廣泛之研究，并對國外反向抵押貸款的研究與工作實踐等給與廣泛地介紹。

作者簡介

　　柴效武，1953年9月出生于陜西延安，復旦大學經(jīng)濟學碩士，現(xiàn)為浙江大學經(jīng)濟學院教授，出版《現(xiàn)代家庭經(jīng)濟生活知識大全》、《家務勞動研究》、《高校學費制度研究》、《個人金融理財理論與實務》等專著8部，一般讀物教材10余部，發(fā)表各式論文100余篇。目前主要研究領域為以房養(yǎng)老、基地養(yǎng)老和個人金融理財三方面內(nèi)容。提出了“60歲前人養(yǎng)房，60歲后房養(yǎng)人”，“建設養(yǎng)老基地，打造養(yǎng)老天堂”等觀點，取得較大社會影響。主持完成國家和浙江省社會科學基金項目、教育部重點課題、地方政府合作項目共10多項等。

書籍目錄

以房養(yǎng)老研究的狀況與意義評析
以房養(yǎng)老研究的實踐價值
反向抵押貸款研究的若干事項評析
反向抵押貸款業(yè)務推出引致效應的分析
反向抵押貸款可加深金融部門對房地產(chǎn)運營全過程的參與
引入反向抵押貸款可促進金融保險業(yè)發(fā)展
反向抵押貸款完善家庭經(jīng)濟功能的探討
以房養(yǎng)老對老年家庭的經(jīng)濟效應
以房養(yǎng)老減輕養(yǎng)老負擔，優(yōu)化家庭資源配置
以房養(yǎng)老有利于健全養(yǎng)老保障體系
以房養(yǎng)老可促進房地產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展
房產(chǎn)養(yǎng)老壽險模式及其微觀經(jīng)濟效應的分析
反向抵押貸款在我國推行的需求群體分析
反向抵押貸款老年潛在需求群體的探討
反向抵押貸款潛在需求群體分析
反向抵押貸款資產(chǎn)證券化初探
反向抵押貸款業(yè)務開辦實施證券化的探討
反向抵押貸款資產(chǎn)證券化運作機制
反向抵押貸款資產(chǎn)證券化的金融運作機制
住房抵押貸款證券化模式概述與國別比較
房產(chǎn)置換下的反向抵押貸款信托資產(chǎn)的證券化
兩種不同住房抵押貸款模式證券化的對比分析
附錄以房養(yǎng)老模式其他研究課題列示
參考文獻
后記

章節(jié)摘錄

　　但理論和實踐界專家大多認為以房養(yǎng)老可以在中國運行，市場前景廣闊。雖然越來越多的學者積極主張利用反向抵押貸款，來緩解我國日益增大的養(yǎng)老壓力?！　】偟膩碚f，國內(nèi)文獻對反向抵押貸款的研究較少，少量的研究性文獻也主要是描述性的，還處于對國外文獻資料及具體做法的翻譯介紹與引進階段，大多從簡單的宣傳介紹，轉(zhuǎn)向?qū)嵤┙ㄗh和經(jīng)營運作等細節(jié)問題，探究這一新型貸款的制度要素設計、運作機制及在中國的潛在市場等，對我國推出這種產(chǎn)品的可行性、運行模式、市場規(guī)模、運作機制、產(chǎn)品定價、風險及其防范方面的研究還處于初級階段，有待深入。雖然中國學者已經(jīng)開始這方面的研究，但基本上停留在定性階段，或在一定程度上組織了對模擬數(shù)據(jù)的分析，定量分析較少。（二）曾祥瑞、胡江濤的先行　　中國學者也開始了這一領域的研究，以探究這一新型貸款在中國的潛在市場。最早介紹反向抵押貸款的中國學者是曾祥瑞、胡江濤，他們在《住房逆抵押貸款研究》（1995）一文中較為詳細地介紹了美國反向抵押貸款的制度要素、種類、貸款市場情況、貸款風險及防范對策。　　2002年的全國政治協(xié)商會議上，全國政協(xié)委員張啟范根據(jù)老年居民的生活狀況，提出政府可否考慮支持老年人以房養(yǎng)老的設想，對此進行了較為熱烈的討論?！　。ㄈ┟蠒蕴K的大力倡導與呼吁　　最早提出在中國開展反向抵押貸款壽險服務的不是保險行業(yè)，而是前中房集團總裁、中國企業(yè)聯(lián)合會副會長、經(jīng)濟學博士孟曉蘇教授（2002）。孟曉蘇博士提出建立以房養(yǎng)老的壽險服務，健全老年人終生社會保障制度的建議。他根據(jù)美國金融界針對部分老年人的養(yǎng)老問題推出的反向抵押貸款的模式，在《論建立“反向抵押貸款”的壽險服務》（保險研究，2002，12）一文中，首次提出以房養(yǎng)老的新理念，從房地產(chǎn)的角度對反向抵押貸款的理論進行了介紹，對這一產(chǎn)品的經(jīng)濟效用和社會效用進行了分析，提出在我國開展反向抵押貸款的壽險服務的觀點，建議我國的保險公司應積極推出此種產(chǎn)品。他力推房地產(chǎn)公司與保險公司合作開展這一業(yè)務。孟曉蘇博士認為中國現(xiàn)在具有將房產(chǎn)和養(yǎng)老結(jié)合，用房產(chǎn)養(yǎng)老的可能性、必要性和現(xiàn)實性，在美國流行的反向抵押貸款方式值得中國借鑒，應在中國舉辦相應的金融服務。①

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