小額貸款公司法律制度研究

前言

編輯出版《上海法學(xué)文庫》是一項很有意義的工作，它有助于推動上海的法學(xué)研究和培育法學(xué)新人。近兩年，上海市法學(xué)會發(fā)布了幾十項課題，通過招投標(biāo)的形式讓會員承接，在已完成的項目中，有的產(chǎn)生了較好的社會影響，有的還得到了較高層次的獎項。法學(xué)會每年還組織一些規(guī)模不等的研討會、報告會，為會員更好地從事教學(xué)、科研和法律事務(wù)工作搭建交流的平臺。上述服務(wù)會員、凝聚會員的努力，得到了廣大會員的肯定。在2005年年初的理事會和常務(wù)理事會上，大家對法學(xué)會工作提出了新要求，希望采取一些措施，有利于多出成果、出好成果；多出人才，尤其是扶植一批有潛質(zhì)的法學(xué)新人。法學(xué)會采納了大家的建議，經(jīng)醞釀籌備后，《上海法學(xué)文庫》（以下簡稱《文庫》）正式起步了。在起步之際，我想就《文庫》的編輯理念向大家作以下說明。作為《文庫》，它應(yīng)當(dāng)具有包容性。法學(xué)學(xué)科所有專業(yè)的論著，包括論及法律實務(wù)中理論問題的專著，都可以納人《文庫》之中；只要堅持憲法確立的各項原則，凡言之有物、言之有據(jù)的學(xué)術(shù)著作，都可以納人《文庫》之中。作為《文庫》，它應(yīng)當(dāng)具有學(xué)術(shù)性。我們希望列入《文庫》的著作，理論上應(yīng)有所創(chuàng)新，即使是實務(wù)類的著作也是如此，當(dāng)然，實務(wù)類的著作還應(yīng)當(dāng)具有很強的應(yīng)用價值。為了保證《文庫》的質(zhì)量，我們借鑒了國內(nèi)已有的做法，采用較嚴格的評審制度對書稿加以篩選。作為《文庫》，它應(yīng)當(dāng)具有連續(xù)性。獨木不成林，幾本書則免稱《文庫》。我們將著眼于長遠，以記錄我國法治進程、民主政治建設(shè)的軌跡為己任，不斷推出能夠反映上海法學(xué)研究新水平的作品，不斷推出上海的作者，特別是青年作者。這項工作如果能夠得以持續(xù)，若干年后，我們一定會為《文庫》積厚流廣而感到萬般欣慰。

內(nèi)容概要

　　本書作者曾為試點以來全國首家以及上海首家小額貸款公司設(shè)立提供法律服務(wù)，在大量參與小額貸款公司立法、設(shè)立、運行等實踐活動的基礎(chǔ)上，作者做了一些歸納和思考。本書主要立足于上海市、四川省、浙江省、重慶市等地有關(guān)小額貸款公司試點的相關(guān)規(guī)定以及上海市已經(jīng)開業(yè)的多家小額貸款公司運菅實踐，全面解讀了小額貸款公司的設(shè)立流程和需要關(guān)注的事項，細致梳理了小額貸款公司運營中將會面臨的諸多問題和建議，深入探討了小額貸款公司的監(jiān)管問題，并對小額貸款公司的發(fā)展趨勢做出了展望，具有一定的理論性和較強的可操作性?！　∪珖舜蟪Ｎ瘯斀?jīng)委副主任委員吳曉靈女士對該書的出版給予了支持和鼓勵，并為該書作序。

作者簡介

　　陳岱松，男，1975年11月生，福建惠安人，法學(xué)博士，經(jīng)濟學(xué)博士后?，F(xiàn)任華東政法大學(xué)經(jīng)濟法學(xué)院副教授、副院長，中國社科院金融研究所博士后工作人員，上海柏年律師事務(wù)所首席律師，靜安區(qū)律師博士團團長。長期專注于從事金融法的教學(xué)、科研和實踐，曾赴英國、新加坡、日

書籍目錄

第一章　小額貸款公司概述　第一節(jié)　小額信貸的基本含義和產(chǎn)生發(fā)展　第二節(jié)　小額貸款公司的性質(zhì)與意義　第三節(jié)　我國小額貸款公司的歷史與現(xiàn)狀第二章　小額貸款公司的設(shè)立制度　第一節(jié)　小額貸款公司的設(shè)立條件　第二節(jié)　小額貸款公司的設(shè)立流程第三章　小額貸款公司的運營制度　第一節(jié)　小額貸款公司的業(yè)務(wù)范圍　第二節(jié)　小額貸款公司的業(yè)務(wù)運作　第三節(jié)　小額貸款公司的公司治理　第四節(jié)　小額貸款公司的風(fēng)險控制第四章　小額貸款公司的監(jiān)管制度　第一節(jié)　國際小額信貸的監(jiān)管經(jīng)驗及其借鑒意義　第二節(jié)　我國小額貸款公司的監(jiān)管實踐　第三節(jié)　我國小額貸款公司監(jiān)管制度的探討第五章　我國小額貸款公司的發(fā)展趨勢　第一節(jié)　國際小額信貸的發(fā)展模式及其借鑒意義　第二節(jié)　我國小額貸款公司發(fā)展趨勢與展望附錄一　政策法規(guī)文件附錄二　上海市區(qū)(縣)小額貸款公司工作監(jiān)管指引(學(xué)者建議稿)．附錄三　關(guān)于上海、重慶、四川三地小額貸款公司試點管理辦法之比較

章節(jié)摘錄

理論上而言，小額貸款公司轉(zhuǎn)制為民營銀行具有一定積極意義：（1）民營銀行可以有效地解決小額貸款的發(fā)展困境，不僅可以確立小額貸款公司的金融機構(gòu)法律地位，而且還可以從事全面的金融業(yè)務(wù)，有效解決信貸資金來源問題。（2）產(chǎn)權(quán)清晰是民營銀行最大的優(yōu)點，在國有商業(yè)銀行中做到產(chǎn)權(quán)清晰，進而建立現(xiàn)代企業(yè)治理結(jié)構(gòu)是一項艱苦的工作，因此開放民營銀行和國有商業(yè)銀行改革是銀行改革過程中同等重要的兩個方面，發(fā)展民營銀行有利于打破國有商業(yè)銀行的壟斷，改善金融市場的競爭環(huán)境。①（3）發(fā)展民營銀行，可以有效地利用民間閑散資金，并且引導(dǎo)資金流向合法化，規(guī)范金融市場，減少地下錢莊、高利貸等違法活動。但是，民營銀行對于監(jiān)管水平、內(nèi)部管理、風(fēng)險控制等方面都具有較高的要求，必須能夠有效防止道德風(fēng)險、金融過度引發(fā)的惡性競爭、特權(quán)集團的形成、銀行內(nèi)部人控制、關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款等一系列問題。只有在市場發(fā)展成熟的條件下，民營銀行才能有效地發(fā)揮積極作用，否則銀行業(yè)的高風(fēng)險容易導(dǎo)致民營銀行破產(chǎn)，甚至嚴重破壞金融秩序，引發(fā)社會動蕩。因此，就現(xiàn)階段而言，我國金融環(huán)境、監(jiān)管水平、征信制度、法制建設(shè)等尚有待提高，對于民營銀行仍應(yīng)當(dāng)采取謹慎的態(tài)度。雖然目前尚不適合轉(zhuǎn)制為民營銀行，但是小額貸款公司可以成為民營銀行的搖籃。通過小額貸款公司向民間資金提供參與金融服務(wù)建設(shè)的機會，可以提高民間投資者的金融意識，積累提供金融服務(wù)的實際操作經(jīng)驗。也許當(dāng)我國金融市場發(fā)展得更為成熟時，起步建設(shè)民營銀行將成為一種可能，那么小額貸款公司的投資者憑借相關(guān)經(jīng)驗的積累，應(yīng)當(dāng)可以成為民營銀行合格的投資者、運行者或管理者。另外，小額貸款公司的建設(shè)經(jīng)驗也有助于降低未來建設(shè)民營銀行的風(fēng)險，提高民營銀行建設(shè)的成功率。二、放開吸收存款業(yè)務(wù)的探討小額貸款公司遇到的另一個突出問題就是資金匱乏。當(dāng)前實踐中呈現(xiàn)出小額貸款供不應(yīng)求的現(xiàn)象，小額貸款公司的自有資金無法滿足眾多微型借款人對資金的需求。

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