財富的真相

內(nèi)容概要

財富的意義是什么？我們?yōu)槭裁聪氆@得財富？我們拿財富來做什么？是為了支付大學(xué)費用、買房子、買大宗消費品、養(yǎng)家糊口、退休、看??？還是為了把它留給自己的孩子和孫子？不。美國頂尖金融計劃師里克·埃德爾告訴你，財富的意義在于它能讓你過一種真正精彩、美妙、刺激的生活。除了養(yǎng)家糊口，我們還應(yīng)該去旅游、寫小說、開飛機、學(xué)潛泳、登高山、玩跳傘、見名人……還有很多很多更加好玩的事可以并且應(yīng)該去做。

作者簡介

里克·埃德爾曼是美國最著名、最成功的金融顧問之一，獲得過皇家聯(lián)盟公司頒發(fā)的3項杰出獎，被《即時行情》雜志命名為“年度金牌顧問”，被世界投資集團3次評為年度金融計劃師，被《華盛頓人》雜志評為華盛頓地區(qū)頂級金融專家之一。

書籍目錄

序鳴謝兩大問題第一部分 追求幸福 第1章 出租車司機知道你想去哪兒嗎？ 第2章 自己都不知道去哪兒就無法告訴司機 第3章 怎樣實現(xiàn)你的目標(biāo)第二部分 要選擇投資項目嗎？讓面包師告訴你怎么辦吧 第4章 重糖重油蛋糕——單項投資組合 第5章 跨越一種口味的蛋糕 第6章 “今日特別推薦蛋糕”蘊涵的危險 第7章 一盤紙杯蛋糕比整只蛋糕好嗎？ 第8章 用里克的食譜做蛋糕 第9章 購買投資品種的4個渠道第三部分 如何挑選適合你的共同基金 第10章 大多數(shù)人是如何挑選基金的 第11章 如何挑選共同基金 第12章 你應(yīng)當(dāng)烤制的是整只蛋糕還是紙杯蛋糕？ 第13章 你應(yīng)當(dāng)依賴的是主動管理還是被動管理？ 第14章 納稅品種與延期納稅品種之間的選擇結(jié)束語

章節(jié)摘錄

書摘    成功制定目標(biāo)的第二步：確定一個日期    只有在你為之確定一個日期之后，目標(biāo)才成為目標(biāo)。    為什么有那么多的婦女說，惟一一次實現(xiàn)瘦身目標(biāo)的時候是在自已的婚禮日前?    很簡單：她們確定了一個實現(xiàn)目標(biāo)的日期。    史蒂夫·尼科爾斯    在我的目標(biāo)設(shè)定學(xué)習(xí)班上，我問聽眾是否有什么目標(biāo)。有一次，32歲的史蒂夫·尼科爾斯對我說，“我一直想去土耳其。”他是我的學(xué)員當(dāng)中進步很快的一個——大多數(shù)學(xué)員在我請他們想一個目標(biāo)的時候腦子里常常是一片空白。而且從他的用詞你能夠知道史蒂夫?qū)τ谌ネ炼涞氖虑橐呀?jīng)考慮了很久。    可是這時，我的問題把他難住了?！澳愦蛩闶裁磿r候去?”我問道。他毫不猶豫地回答說，“我不知道?！?   問題就在這里。    我和我妻子瓊在華盛頓特區(qū)生活了20多年，卻從來沒有走進過華盛頓紀(jì)念館。我一直就想去那兒，而且我確信有一天我會去的。所以，我為什么至今還沒有這么做呢?    只有一個簡單的理由：因為我還沒有確定一個日期。當(dāng)游客訪問美國首都的時候，他們首先做的一件事就是游覽紀(jì)念館。為什么那么多的游客游覽了紀(jì)念館而我卻沒有呢——而且我在這里已經(jīng)佳了20多年?    因為他們確定了日期，而我沒有。    想到土耳其去旅游是沒有問題的，但是如果你沒有確定一個日期，就不會成行。于是，你總是在惋惜：你一直就想去那里，卻一直未能成行。    不要讓這種事發(fā)生在你的身上。選擇你的目標(biāo)之后，要立即確定一個日期。    確定日期的兩個規(guī)則    規(guī)則一：定一個日子    日期就必須是確確實實的日子。說你會在65歲退休，這并不算數(shù)；說你會在年底前去百老匯觀看迪斯尼的《獅子王》（The Lion King），這也無效。你的日期要算數(shù)，就必須是個實際的、具體的日子。    “我將于2017年9月30日退休?！?   “我將于2003年3月18日在紐約看《獅子王》?！?   由于確定了無效日期，許多目標(biāo)都未能實現(xiàn)。你有沒有說過類下的話：    “我會在……做這件事?！?   “……這個月?！?   “……明年?！?   “……我40歲的時候?！?   “……度蜜月之前?！?   “……我畢業(yè)之前。”    “……我畢業(yè)以后。”    “……我們有孩子之前?！?   “……孩子們大一些以后?！?   “……我得到晉升以后?！?   “……狗死了以后?！?   “……媽媽去世以后?！?   “……你死了以后?！?開個玩笑)    在閑談當(dāng)中，以上句子顯得非常明確。它們確定地表明了意愿且用“會話性的參數(shù)”明確了主題。    你還是半信半疑    在進入到制定退休計劃的過程時(我們一會兒要深入討論這個問題)，一個關(guān)鍵性假設(shè)就是你的預(yù)計壽命。事實上，這是你花錢還不如從前多的主要原因。    這是因為你早就熟悉了所有人類壽命的統(tǒng)計數(shù)字。你知道人的壽命從來沒有像現(xiàn)在那么長，而且還在延長。你知道醫(yī)學(xué)和生物科技的進步能夠讓你這一代人的壽命比你的任何一代祖先都要長。    正是因為這個原因，你不想花錢。你并不是擔(dān)心未來，你只是講究實際。你盤算著，如果你會活到95歲——且不說115歲——那么你就必須留下錢用于將來，即便(或者說尤其是)這個“將來”的真實含義是“遙遠(yuǎn)的將來”。    但是，我希望你能認(rèn)識到，你新延長的壽命很可能會促使你過上一種與自己的想像完全不同的生活。    你瞧，你預(yù)計自己會跟祖輩們一樣生活：長大、上學(xué)、工作、退休、占世。他們是一種平行的生命軌跡，完成了生命的一部分之后，再開始下一個部分。    每個人都會死，但不是每個人都會活。                                          ——蒂姆·羅賓斯(Tim Robbins)    但是，將來的日子不會是這樣。事實上，可能跟你現(xiàn)在的日子也不一樣。與上學(xué)、工作然后退休這種軌跡不同的是，很可能你這一代人會上學(xué)、工作、回到學(xué)校、工作、退休、回到學(xué)校、再次退休、再次工作等等——形成一個環(huán)，而不是直線式的。    這種觀點——肯·戴奇沃德(Ken Dychtwald)在他的有關(guān)老年人的許多著述中有過詳細(xì)論述——反映了一個事實，即過去的模式已經(jīng)不適合今天的預(yù)計壽命了。大家回想一下20世紀(jì)初的情形，當(dāng)時的人們很難活到65歲。一切都被壓縮了：他們在少年時期就停止了教育，17-18歲就結(jié)婚成家，20歲，就開始生孩子，然后工作到死。即便有退休生活(作為一個以農(nóng)業(yè)為主的社會，退休生活只有相對很少的產(chǎn)業(yè)工人才能享受)，也就是生命的最后那幾年時間。    從根本上說，我工作的惟一目的是為了工作時的那種感覺。                                                         ——加柯梅蒂，雕刻家     如今，不要以為你會上25年學(xué)、工作到65歲，然后過上45年的退休生活。先不說別的，最起碼，你會過膩的!    由于這些原因，你會在事業(yè)上花20-40年時間，然后退出，進入一個完全不同的領(lǐng)域。在這兩部分生活之間，你會回到學(xué)校，獲取新的技能和知識，而且你很可能會在這個間歇期間好好休息一下——這是一種“準(zhǔn)退休”生活，有可能是幾個月，也可能是好幾年。然后，你會從自己中斷的地方再次起步。事實上，你很可能同時介入數(shù)個此類行為：你會在晚上去上課，同時階段性地脫離工作休長假。    在弄明白應(yīng)當(dāng)怎樣做蛋糕(即管理自己的資產(chǎn))之前，請先看看這一組數(shù)字：根據(jù)普萊斯公司(T. Rowe Price)的統(tǒng)計，從1971—1998年，如果你一直投資于威爾希爾5000指數(shù)所包含的股票，你就能賺取每年13．7％的收益。而如果你一直投資于EAFE指數(shù)所包含的國際股票，你同樣能賺取每年13．7％的收益。因此，無論是哪種情況，1萬美元都能增長到36萬美元。    我們能看見什么主要取決于我們在尋找什么。                                              ——約翰·盧伯克(John Lubbock)    但是，有意思的是：如果你在威爾希爾投入了你的資金量的70％，在EAFE投入了30％，你的收益會是14．0％。這就是說，你的1萬美元會變成39萬美元——比你只投資于其中的一種要多掙3萬美元。    這看起來似乎不可能；不管怎么說，如果每一種的平均收益率為13．7％，綜合起來怎么能產(chǎn)生14．0％呢?很簡單：雖然每一種產(chǎn)生的平均收益是13.7％，實際上在任何一個年度里哪一種都沒有產(chǎn)生13.7％的收益——正如沒有一個家庭實際上會有2．3個孩子一樣，雖然2．3是個平均數(shù)。因此，在將這兩種指數(shù)每年產(chǎn)生的實際收益綜合在一起的時候，所產(chǎn)生的平均收益數(shù)字是能夠大于其中任何一種指數(shù)所能達到的收益的。    雖然購買股票和債券非常簡單，但擁有和管理房地產(chǎn)卻絕非易事。我根懷疑你是不是愿意飛到東京去交易國際股票。告訴我你最后一次參觀某個油井是什么時候?可是，通過共同基金，你卻可以擁有每個類別中的資產(chǎn)，簡單、方便、便宜得多。因此，有了一大堆基金，我們就可以為我們的每一個客戶提供多樣化程度很高的綜合性投資組合。僅僅購買股票，你是做不到這一點的。    這個問題很值得強調(diào)。因為當(dāng)價格下跌30％的時候——正如許多投資品種在2000年和2001年的遭遇一樣——你持有的是什么股票無關(guān)宏旨。這是因為，當(dāng)一個市場崩潰的時候，該市場的一切都坍塌了。市場上穩(wěn)健的玩家最終會緩過來，但與此同時，該市場中沒有一個人的日子是好過的。    但是，如果你通過適當(dāng)?shù)貙⒆约旱馁Y產(chǎn)分散到各個主要資產(chǎn)類別中，你就能保護自己。這是因為，當(dāng)股市下跌的時候，債券和房地產(chǎn)會起步——也許甚至?xí)仙７粗嗳弧?   記住，你不應(yīng)當(dāng)只是尋求上升的收益，你還必須保護自己，防范下跌的風(fēng)險。正因為此，風(fēng)險調(diào)節(jié)型收益才如此重要。也正因為此，那些只考慮收益而不同時關(guān)注風(fēng)險的人們會釀成大錯。    現(xiàn)在，你知道為什么有那么多的金融顧問(包括我在內(nèi))向客戶們推薦共同基金而不是個股了。由于這種傾向性，本書接下來要論述的是告訴你如何為你的投資組合挑選共同基金。如果你更加喜歡個股，那么你現(xiàn)在就可以不往下看了。    我要在2006年買一個真正精致的玩具小房子，然后開始四處旅游，尋找符合尺寸的獨特的家具和附件來裝飾它。                                               ——佚名，54歲，語言表達病理學(xué)家    ……

媒體關(guān)注與評論

序沒有一個作者——包括暢銷書作者在內(nèi)——敢于對自己的讀者說，他們會喜愛他的新書。那樣太狂妄、太自負(fù)了。所以，不，我永遠(yuǎn)不會說你會喜愛這本書。    你會喜愛這本書的一半。    我只是不知道你會喜愛本書的上半部分還是下半部分。但我知道你對其中一部分的喜愛程度會遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過另一部分——而且這兩個部分你都需要。    上半部分——其實不足全書的50％，可是誰會去細(xì)細(xì)地數(shù)頁數(shù)呢——闡述的是如何選擇樂趣無窮、豐富充實的目標(biāo)，然后告訴你如何實現(xiàn)這些目標(biāo)。    下半部分細(xì)致地探討了投資問題——告訴你如何挑選共同基金，以最大程度地幫助你將目標(biāo)變?yōu)楝F(xiàn)實。資產(chǎn)分配、組合模式等等話題可能枯燥乏味得很，因此，我們要談?wù)摰氖侨绾慰局频案?。運氣好的話，這個比喻能夠讓該話題變得容易——呃——消化(抱歉)。    如前所述，你可能會更加喜歡本書的一半。你可能會發(fā)現(xiàn)目標(biāo)的制定非常有趣、非常激動人心，而共同基金的分析卻乏味透頂。但是，你也可能會輕而易舉地喜歡本書下半部分的細(xì)節(jié)。這一點，無論是從來沒有買過共同基金的讀者，還是把投資看成是一種嗜好的讀者，都沒有區(qū)別。    雖然你對其中一半的喜愛程度會超過另一半，但這兩個部分都至關(guān)重要。沒有目標(biāo)，你就無法有效地進行投資；而如果你不進行有效的投資，你就無法實現(xiàn)自己的目標(biāo)。正因為這個原因，本書包含了兩個大部分——實際上完全是兩本不同的書——也是我鼓勵你將自己的注意力放在你不太喜歡的那一半的原因(因為，那一半可能是你最需要的)。    在你逐頁翻閱本書的時候，你會發(fā)現(xiàn)，各種日報的商務(wù)欄目都沒有披露獲取財富的秘密。財經(jīng)談話節(jié)目里也沒有，你那富豪叔叔的遺囑里也沒有寫。不，獲取財富的秘密就在你從未正眼看過的地方。你會發(fā)現(xiàn)，你能夠夢想的所有財富早已在你的掌握范圍之內(nèi)。因此，來吧，發(fā)現(xiàn)……你內(nèi)在的財富。

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