金融改革路在何方

前言

　　中國(guó)經(jīng)濟(jì)改革波瀾壯闊，二十年來(lái)，闖過(guò)了多少急流險(xiǎn)灘，在體制轉(zhuǎn)型過(guò)程中保持了高速發(fā)展。無(wú)論我們走到世界上哪個(gè)國(guó)家，無(wú)論我們遇到的是經(jīng)濟(jì)學(xué)家，政治人物，企業(yè)家還是一般老百姓，無(wú)不對(duì)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)改革給予很高的評(píng)價(jià)。特別是在亞洲金融風(fēng)暴之中，我們的鄰居像多米諾骨牌一樣，一個(gè)接著一個(gè)倒了下去，唯獨(dú)中國(guó)經(jīng)濟(jì)巍然不動(dòng)，引起了多少外國(guó)朋友的羨慕?？墒牵影菜嘉?，中國(guó)經(jīng)濟(jì)有沒(méi)有潛在的危險(xiǎn)呢？在經(jīng)濟(jì)學(xué)中有一條無(wú)須證明的公理：競(jìng)爭(zhēng)出效率。換句話說(shuō)，壟斷越強(qiáng)的領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)力越差。若問(wèn)當(dāng)前中國(guó)哪一個(gè)領(lǐng)域的壟斷性最強(qiáng)？毫無(wú)疑問(wèn)，金融業(yè)。金融業(yè)存在的問(wèn)題最復(fù)雜，也最脆弱。如果中國(guó)經(jīng)濟(jì)在未來(lái)遭遇風(fēng)險(xiǎn)的話，最危險(xiǎn)的莫過(guò)于金融業(yè)。自經(jīng)濟(jì)改革以來(lái)，從農(nóng)業(yè)開(kāi)始，服務(wù)業(yè)，輕工業(yè)，制造業(yè)，直到通訊業(yè)，一個(gè)又一個(gè)產(chǎn)業(yè)的壟斷局面先后被打破了，唯獨(dú)金融領(lǐng)域的壟斷局面保留至今。金融領(lǐng)域是經(jīng)濟(jì)改革中最后一個(gè)堡壘。金融最敏感，改革也最難。若不然，這塊硬骨頭也不會(huì)留到今天。如果說(shuō)農(nóng)村改革是中國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的“遼沈戰(zhàn)役”的話，那么，金融體制改革就是“淮海戰(zhàn)役”。打完了這一仗，自然還有仗要打，但是，想找一個(gè)完整的壟斷領(lǐng)域就不容易了。其實(shí)，金融領(lǐng)域并不是一個(gè)被遺忘的角落。只要認(rèn)真查一下有關(guān)經(jīng)濟(jì)改革的文獻(xiàn)，我們不難發(fā)現(xiàn)，金融體制改革始終得到了高度重視。在各種文件中幾乎都把金融體制改革放在顯要的位置。金融當(dāng)局也采取了許多改革措施?？陀^地說(shuō)，國(guó)有銀行確實(shí)有了很大的進(jìn)步，比前些年好多了?？墒?，金融改革搖搖擺擺，進(jìn)進(jìn)退退，始終沒(méi)有取得突破性的進(jìn)展。很清楚，由于壟斷，誰(shuí)家缺錢也少不了銀行的錢。既然國(guó)有銀行的日子還混得下去，就很難指望他們會(huì)積極變革。如果沒(méi)有促進(jìn)變革的激勵(lì)機(jī)制，光靠上級(jí)發(fā)幾個(gè)文件是解決不了問(wèn)題的?！　∪绾未蚱平鹑跇I(yè)的壟斷局面？中國(guó)漸進(jìn)式改革的經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)很好地回答了這個(gè)問(wèn)題。我們?cè)趯?duì)國(guó)有企業(yè)進(jìn)行大手術(shù)之前，開(kāi)放了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)。結(jié)果，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)迅速成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿?。在?guó)民經(jīng)濟(jì)中民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的比重迅速超過(guò)了國(guó)有部門。我們有沒(méi)有可能按照同一邏輯，在金融業(yè)采取類似的做法？　　許多學(xué)者很早就開(kāi)始探討這個(gè)問(wèn)題。不過(guò)，金融業(yè)好比人體的心臟，不能有片刻故障，不像別的行業(yè)，可以放開(kāi)手來(lái)改革。金融改革往往“一抓就死，一放就亂”。改革的難度非常大。目前，中國(guó)已經(jīng)和一百多個(gè)國(guó)家簽訂了協(xié)議，許諾在加入WTO五年之后允許外國(guó)銀行在境內(nèi)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)，享有“國(guó)民待遇”，而且還沒(méi)有地域限制和行業(yè)限制。仔細(xì)一推敲，問(wèn)題來(lái)了，不要說(shuō)是中國(guó)的老百姓，就是我們的國(guó)有銀行都沒(méi)有享受這樣的待遇。允許外國(guó)人做的事情怎么可以不讓中國(guó)人做？面對(duì)著外來(lái)的沖擊，中國(guó)是否做好了應(yīng)有的準(zhǔn)備？加入WTO對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的沖擊是多方面的。其中，很重要的一條就是把我們的金融業(yè)置于國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境之中，背水一戰(zhàn)。在這種情況下，許多經(jīng)濟(jì)學(xué)家不約而同地把注意力轉(zhuǎn)移到金融改革上來(lái)。對(duì)外開(kāi)放金融之前如何實(shí)現(xiàn)對(duì)內(nèi)開(kāi)放？研究聚焦在如何開(kāi)放民營(yíng)銀行?！　?000年7月9日，有18位學(xué)者聚集到西安，成立了長(zhǎng)城金融研究所。之所以起名叫做長(zhǎng)城金融研究所，就是想在中國(guó)加入WTO的過(guò)程中筑起一道捍衛(wèi)民族金融業(yè)的長(zhǎng)城。這一研究順應(yīng)歷史潮流，得道多助，越來(lái)越多的經(jīng)濟(jì)學(xué)家紛紛加入這支研究隊(duì)伍。長(zhǎng)城金融研究所連續(xù)召開(kāi)了五次較大規(guī)模的學(xué)術(shù)研討會(huì)。隨著研究的深入，學(xué)者們寫出了許多優(yōu)秀的論文。為了把錯(cuò)綜復(fù)雜的問(wèn)題梳理出一個(gè)頭緒，我建議，把長(zhǎng)城金融研究所討論過(guò)的論題按照問(wèn)答的形式編起來(lái)。這樣做也許可以開(kāi)發(fā)思路，拋磚引玉，讓研究更為深透。當(dāng)時(shí)，誰(shuí)都不知道究竟能夠編出來(lái)多少個(gè)問(wèn)題。當(dāng)我編到一百的時(shí)候，才大吃一驚，朋友們的稿子還在不斷飛來(lái)，于是，索性橫下一條心，有多少編多少。很快，問(wèn)題的總數(shù)就超過(guò)了二百?，F(xiàn)在呈獻(xiàn)給讀者的這本書就是長(zhǎng)城金融研究所幾十名專家學(xué)者在最近幾個(gè)月來(lái)努力的成果?！　‰m說(shuō)學(xué)者們大致上有個(gè)分工，但是，仍然有好多人討論相同的問(wèn)題。為了避免重復(fù)，不得不有所取舍，刪掉了一些很好的文字。有些文章的學(xué)術(shù)氣比較重，我在原文的基礎(chǔ)上做了一些文字編輯和注解，力求更適合金融工作者和廣大讀者的胃口。　　這本書的第一個(gè)問(wèn)題就是“什么樣的銀行才是我們呼喚的民營(yíng)銀行”？剛剛開(kāi)始研究的時(shí)候，沒(méi)有人特別重視這個(gè)問(wèn)題。起碼，從海外回來(lái)的學(xué)者們幾乎都不認(rèn)為這是一個(gè)問(wèn)題。記得2000年11月4日我們?cè)诒本┐髮W(xué)召開(kāi)了民營(yíng)銀行研討會(huì)之后，新聞媒體廣為報(bào)導(dǎo)，在全國(guó)范圍內(nèi)掀起了一股熱潮。在報(bào)刊雜志上，五花八門，什么提法都有。英文版的“中國(guó)日?qǐng)?bào)”在頭版上發(fā)了一大塊文章。也許是由于在英文當(dāng)中“民營(yíng)”和“私人”這兩個(gè)詞沒(méi)有什么區(qū)別，等到這則消息出口轉(zhuǎn)內(nèi)銷，“私人銀行”的提法頻頻出現(xiàn)，確實(shí)讓我們吃了一驚。從我們一開(kāi)始討論起，就沒(méi)有一個(gè)學(xué)者贊成搞私人錢莊或者家族式的銀行。歷史早已跨過(guò)了這個(gè)階段，怎么會(huì)走回頭路呢？ 12月2日中國(guó)人民銀行發(fā)表一個(gè)聲明，不允許辦私人銀行，正符合我們希望澄清的愿望。實(shí)踐提醒我們，在討論開(kāi)放民營(yíng)銀行的時(shí)候，首先要搞清楚，我們心目中的民營(yíng)銀行到底是什么？恰好在這個(gè)時(shí)候，我的師弟巴曙松寄來(lái)一篇文章，提出辦民營(yíng)銀行到底是概念的炒作還是實(shí)質(zhì)性的突破。在此基礎(chǔ)上，我稍加編輯，列為第一個(gè)問(wèn)題，強(qiáng)調(diào)指出，我們主張的民營(yíng)銀行是具有現(xiàn)代企業(yè)制度的新型股份制銀行，而絕不是任何一種私人銀行或家族錢莊?！　×忠惴?qū)χ袊?guó)發(fā)展戰(zhàn)略的研究早已聞名于海內(nèi)外。他強(qiáng)烈主張中國(guó)應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮自己的比較優(yōu)勢(shì)，努力發(fā)展以中小企業(yè)為主力的勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)。在多年的研究中，他深深體會(huì)到融資難是制約中小企業(yè)發(fā)展的主要瓶頸。林毅夫在幾年前就開(kāi)始呼吁發(fā)展民營(yíng)融資來(lái)解決中小企業(yè)發(fā)展的資金問(wèn)題。這本書的第二和第三部分的許多段落就出自于他的研究?！　》V很早就致力于推動(dòng)民營(yíng)金融業(yè)的發(fā)展。當(dāng)他提出發(fā)展民營(yíng)銀行時(shí)，卻有人認(rèn)為是“異類言論”。斗轉(zhuǎn)星移，沒(méi)過(guò)多久，人們的認(rèn)識(shí)發(fā)生了根本性變化。今天，如果在經(jīng)濟(jì)學(xué)界有人主張維持現(xiàn)狀反到變成了“異類”。樊綱在長(zhǎng)城金融研究所找到了用武之地。他對(duì)發(fā)展民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的主要障礙有很精辟的論述?！　《o仍教授是我們經(jīng)濟(jì)學(xué)界德高望重的前輩。他非常關(guān)心長(zhǎng)城金融研究所的工作，給予許多非常寶貴的指示。董老師曾多年兼任我國(guó)審計(jì)領(lǐng)導(dǎo)工作，在本書中他和他的學(xué)生楊再平就金融監(jiān)管和審計(jì)發(fā)表了很重要的見(jiàn)解?！　≡诒緯凶x者可以見(jiàn)到許多著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家的名字：張維迎、茅于軾、張曙光、曹遠(yuǎn)征、鄭玉歆等等，還有更多的學(xué)者參加了研討，例如，劉國(guó)光，黃達(dá)，黃范章、陳彩紅、李善同、李揚(yáng)、盛洪、邱東等等，他們寫的文字雖然沒(méi)有被編入本書，但是，他們?cè)谘芯恐械呢暙I(xiàn)都是不可或缺的。

內(nèi)容概要

中國(guó)在加入WTO之后必然會(huì)在金融領(lǐng)域中遭到外資銀行的強(qiáng)烈挑戰(zhàn)。為了加速中國(guó)金融體制改革，必須盡快打破長(zhǎng)期以來(lái)存在的壟斷局面，在對(duì)外開(kāi)放金融之前實(shí)現(xiàn)對(duì)內(nèi)開(kāi)放。為了穩(wěn)妥的創(chuàng)建民營(yíng)銀行，來(lái)自于海內(nèi)外的五十多名著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家經(jīng)過(guò)了一年的研究，對(duì)開(kāi)放民營(yíng)銀行的二百個(gè)問(wèn)題提出了各自的見(jiàn)解。本書匯集了這些經(jīng)濟(jì)學(xué)家的研究成果，介紹了現(xiàn)代金融理論，系統(tǒng)地闡述了建立民營(yíng)銀行所必須的三大法規(guī)：準(zhǔn)入、監(jiān)管和退出法規(guī)。本書還介紹了世界各國(guó)或地區(qū)發(fā)展民營(yíng)銀行的動(dòng)態(tài)和最新的金融監(jiān)管和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)。對(duì)香港和臺(tái)灣的金融狀況做了客觀的分析。本書總結(jié)了長(zhǎng)城金融研究所在五個(gè)地區(qū)的試點(diǎn)情況，提出了有關(guān)金融改革的制度創(chuàng)新。本書適用于各級(jí)宏觀經(jīng)濟(jì)研究部門、政府財(cái)經(jīng)部門、大專院校中的財(cái)經(jīng)類師生和對(duì)金融和財(cái)經(jīng)知識(shí)感興趣的一般讀者。本書也有助于各類金融機(jī)構(gòu)的工作人員了解現(xiàn)代金融知識(shí)，掌握國(guó)際金融發(fā)展動(dòng)態(tài)。本書對(duì)于有志進(jìn)入金融領(lǐng)域的企業(yè)家更是非常重要的讀物。

作者簡(jiǎn)介

徐滇慶，美國(guó)匹茲堡大學(xué)博士，加拿大西安大略大學(xué)終身教授，北京大學(xué)中國(guó)經(jīng)濟(jì)研究中心兼職教授，長(zhǎng)城金融研究所所長(zhǎng)。

書籍目錄

第一部分 改革潮流的歷史呼喚   什么樣的銀行才是我們呼喚的民營(yíng)銀行？  民營(yíng)銀行有哪些優(yōu)點(diǎn)？  對(duì)內(nèi)開(kāi)放民營(yíng)銀行的戰(zhàn)略意義是什么？  現(xiàn)在發(fā)展民營(yíng)銀行的呼聲已經(jīng)起了，為什么在國(guó)有銀行中還有人認(rèn)為沒(méi)有操作性？  什么時(shí)候才能說(shuō)開(kāi)放民營(yíng)銀行的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟？  民營(yíng)銀行是早點(diǎn)還是晚點(diǎn)放開(kāi)好呢？  為什么說(shuō)民營(yíng)銀行的出現(xiàn)有利于培養(yǎng)中國(guó)的金融家？  既然銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)非常重要，還有必要辦些小銀行嗎？  在未來(lái)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中規(guī)模很小的民營(yíng)銀行能起什么作用？  民營(yíng)金融是否在中國(guó)有足夠的生存空間？  老百姓會(huì)相信民營(yíng)銀行嗎？  民營(yíng)銀行能長(zhǎng)大嗎？      第二部分 民營(yíng)銀行是中國(guó)發(fā)展戰(zhàn)略的必然選擇  為什么說(shuō)一個(gè)國(guó)家的要素稟賦結(jié)構(gòu)決定了它的最佳產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的選擇？  為什么說(shuō)中小企業(yè)在中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到?jīng)Q定性的作用？  為什么說(shuō)中小企業(yè)能給社會(huì)創(chuàng)造更多的財(cái)富？  企業(yè)外部融資與內(nèi)部融資有什么區(qū)別？  直接融資與間接融資有什么區(qū)別？  為什么發(fā)行股票或債權(quán)的融資方式在大多數(shù)情況下并不適合中小企業(yè)？  為什么說(shuō)銀行業(yè)首選是金融“服務(wù)業(yè)”？  為什么說(shuō)中小金融機(jī)構(gòu)比較適合對(duì)民營(yíng)企業(yè)融資？  為什么說(shuō)在發(fā)展中國(guó)家民營(yíng)銀行是為中小企業(yè)提供金融服務(wù)的主要渠道？  為什么說(shuō)當(dāng)前中國(guó)金融結(jié)構(gòu)的變遷決定了必須大力發(fā)展民營(yíng)銀行？  為什么說(shuō)大力發(fā)展民營(yíng)銀行可以提高儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化的效率？第三部分 支持中小企業(yè)的金融體系   第四部分 民營(yíng)銀行的發(fā)展策略第五部分 民營(yíng)銀行與金融體制改革   第六部分 民營(yíng)金融的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)第七部分 金融監(jiān)管體制的國(guó)際比較  第八部分 全能銀行以及國(guó)際金融發(fā)展趨勢(shì)第九部分 民營(yíng)銀行與WTO           第十部分 開(kāi)放民營(yíng)銀行的準(zhǔn)入法規(guī)第十一部分 銀行與金融監(jiān)管          第十二部分 加強(qiáng)金融監(jiān)管力度第十三部分 民營(yíng)銀行金融監(jiān)管制度創(chuàng)新 第十四部分 銀行存款保險(xiǎn)制度第十五部分 金融審計(jì)與民營(yíng)銀行       第十六部分 香港的中小銀行第十七部分 臺(tái)灣開(kāi)放民營(yíng)銀行的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn) 第十八部分 民營(yíng)銀行試點(diǎn)的制度創(chuàng)新

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