終身有錢(qián)花

前言

　　作為理財(cái)顧問(wèn)，在我24年的職業(yè)生涯中，最大的福分就是有機(jī)會(huì)分享客戶的夢(mèng)想，并且?guī)椭麄儗?shí)現(xiàn)。但在實(shí)踐計(jì)劃的過(guò)程中，我發(fā)現(xiàn)大多數(shù)客戶的理財(cái)觀念都很模糊，尤其是對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度不夠，讓他們看起來(lái)像闖進(jìn)理財(cái)叢林里的小白兔?！　∥矣幸晃豢蛻羰墙ㄖこ贪ゎ^，昨天還騎著摩托車跟他的工人商量工錢(qián)能否緩發(fā)幾天，今天就看到他開(kāi)著大奔馳上街了。問(wèn)他是不是發(fā)財(cái)了，他說(shuō)：“有一筆工程款下來(lái)了，發(fā)完工錢(qián)覺(jué)得有剩余就買(mǎi)了車，想這輛車很久了！”我祝賀他實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想的同時(shí)，也提醒他要關(guān)注理財(cái)，畢竟建筑工程跟景氣循環(huán)掛鉤很深，要有存糧過(guò)冬的準(zhǔn)備。果然不到一年的時(shí)間，我再去拜訪他，發(fā)現(xiàn)他的奔馳不見(jiàn)了，原來(lái)被他賣了發(fā)工錢(qián)了?！　∮幸晃慌笥?，生意做得不錯(cuò)，有一回他得意洋洋地告訴我，過(guò)不了多久就可以提前退休了，問(wèn)他遇到了什么好事，他說(shuō)將錢(qián)借給朋友投資期貨了，每個(gè)月保證三分利。我問(wèn)他有沒(méi)有拿到擔(dān)保品，他說(shuō)：“這個(gè)朋友和我有三十多年的交情，肯定沒(méi)問(wèn)題的！”沒(méi)多久，他來(lái)找我，問(wèn)我有沒(méi)有認(rèn)識(shí)好的律師。原來(lái)幫他炒期貨的老朋友卷款跑了，他不甘心受損失，想打官司討回他的錢(qián)。我只能勸他認(rèn)賠了事，免得再被律師趁火打劫?！　∥业囊晃挥H戚在臺(tái)灣某大型塑化公司上班，平平穩(wěn)穩(wěn)地做了二十多年的工程師，領(lǐng)著一份不算低的薪水。他看到房?jī)r(jià)不斷上漲，心一癢也貸款買(mǎi)了一套公寓，每個(gè)月的房貸占去收入的一半以上，“估計(jì)兩年內(nèi)房?jī)r(jià)漲上去就脫手，現(xiàn)在苦一點(diǎn)也值得！”沒(méi)想到兩年后房?jī)r(jià)原地踏步，他還沒(méi)來(lái)得及實(shí)現(xiàn)發(fā)財(cái)夢(mèng)，竟然被公司裁掉了。他用離職金付了一段時(shí)間的貸款，發(fā)現(xiàn)大部分錢(qián)都付利息了，而貸款本金沒(méi)還多少。找工作又不順利，到處碰壁，兼兩三份職賺的錢(qián)還不夠付房子的貸款，最后不得已只好把房子降價(jià)賣了，扣掉稅費(fèi)之后沒(méi)剩下幾個(gè)錢(qián)，之前辛苦付出的首付和利息都打水漂了。　　有不少朋友每個(gè)月都精打細(xì)算，省吃儉用，問(wèn)他們最在乎什么，大部分人都說(shuō)是孩子的教育。他們對(duì)孩子有求必應(yīng)，孩子從小上的是貴族學(xué)校，長(zhǎng)大了就送去國(guó)外，幾乎用盡所有的積蓄。我發(fā)現(xiàn)他們不得不延后自己的退休計(jì)劃，問(wèn)他們這樣做值不值，他們說(shuō)：“沒(méi)想過(guò)，大家不都是這樣做的嗎？”　　但是，大家都在做的事情，不見(jiàn)得就是正確的事。成功者永遠(yuǎn)是少數(shù)人，大家都賠錢(qián)，你也要跟著賠錢(qián)嗎？但是市場(chǎng)上有關(guān)理財(cái)?shù)睦碚撎嗔?，每一套都不一樣，哪一套才是適合自己的呢？到底該如何理財(cái)呢？　　有很多人一提到理財(cái)，指的就是買(mǎi)房、買(mǎi)商鋪；　　有些人的理財(cái)經(jīng)，就是股票經(jīng)；　　有些人認(rèn)為理財(cái)就是分散投資各種理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品，雞蛋不能放在一個(gè)籃子里，只要買(mǎi)了多種理財(cái)產(chǎn)品就認(rèn)為自己已經(jīng)在理財(cái)了；　　很多人一提到理財(cái)，直覺(jué)反應(yīng)是“省吃儉用”，把錢(qián)存下來(lái)；　　還有人認(rèn)為理財(cái)是別人怎么做就跟著做，隨大流，哪里人多就去哪里，只要是熱點(diǎn)的投資項(xiàng)目基本上都會(huì)跟進(jìn)，不管自己懂不懂，心里想著反正能賺錢(qián)就好；　　有些人覺(jué)得理財(cái)就是賭博，玩的就是心跳，他們會(huì)輕易地將錢(qián)投資出去，然后懷著緊張興奮的心情等待好消息；　　有些人認(rèn)為理財(cái)就是要一夜暴富，越快越好，最好今天把錢(qián)投下去明天就有成倍的回報(bào)，預(yù)期回報(bào)率越高越有興趣；　　有些人認(rèn)為有閑錢(qián)的時(shí)候才需要理財(cái)，大部分時(shí)間都沒(méi)法理財(cái)；　　也有人認(rèn)為理財(cái)就是記賬，只要把家里的各種收支都仔細(xì)地記錄下來(lái)，擁有一本詳細(xì)的賬本，就算理財(cái)了?！　∫灿行┤苏f(shuō)：想太多理財(cái)干嗎？今朝有酒今朝醉，快樂(lè)最重要。這是一種生活態(tài)度，也是一種理財(cái)觀念。　　甚至有的人說(shuō)：理財(cái)是不務(wù)正業(yè)！做生意都來(lái)不及了，只要有錢(qián)就該把生意做好、做大，所謂理財(cái)都是那些沒(méi)有認(rèn)真做事業(yè)的人才會(huì)去思考的問(wèn)題?！　?hellip;…　　這些都是我們常常聽(tīng)到的理財(cái)習(xí)慣和想法，看上去沒(méi)有所謂的對(duì)錯(cuò)，畢竟錢(qián)是自己的，自己說(shuō)了算。不過(guò)，理財(cái)這件事在我們的人生重要事項(xiàng)排序當(dāng)中，即使不算是最重要的事，也算是最重要的事情之一，為什么大家的看法如此不同甚至南轅北轍呢？我并不是說(shuō)大多數(shù)人都會(huì)承認(rèn)自己不會(huì)理財(cái)，相反地，大多數(shù)人都已經(jīng)有自己信奉的理財(cái)觀念，而且已經(jīng)付諸實(shí)施了。問(wèn)題是，能夠堅(jiān)持自己的想法，不受外界影響的人卻很少，也就是說(shuō)，有些人雖有自己的理財(cái)觀念，但并不堅(jiān)定，經(jīng)常會(huì)改變。其實(shí)，這等于沒(méi)有正確的理財(cái)觀念！　　例如，有些人存了很多年的錢(qián)，明知道這筆錢(qián)很重要，卻在朋友善意的勸說(shuō)下，全部投入高風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目中，最后蒙受重大損失?！　橹匾录驽X(qián)是在追求資金的安全性和可預(yù)測(cè)性，背后是有一種保守的理財(cái)觀念支撐著。而投資高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目是為了追求高回報(bào)，這是另一種激進(jìn)的理財(cái)觀念。這是兩種截然不同的理財(cái)行為，有些人之所以會(huì)有180度的大轉(zhuǎn)變，實(shí)在是因?yàn)樗麄冏允贾两K都沒(méi)有樹(shù)立正確的理財(cái)觀念??！　　很多事情我們都知道“應(yīng)該”怎么做，也許不是每個(gè)人都會(huì)做應(yīng)該做的事情，但是我們起碼有一個(gè)判斷是非的標(biāo)準(zhǔn)。我們知道“應(yīng)該”努力拼搏、善用時(shí)間，“應(yīng)該”愛(ài)惜身體、保持健康，“應(yīng)該”有責(zé)任感，“應(yīng)該”守法，但是，我們卻不知道“應(yīng)該”怎么理財(cái)?！　≡瓉?lái)，我們從小在學(xué)校里面就沒(méi)有學(xué)到理財(cái)知識(shí)，老師們沒(méi)有教我們?nèi)绾卫碡?cái)?！　W(xué)校教過(guò)我們?nèi)绾螌W(xué)習(xí)，如何具備賺錢(qián)的能力，但卻從來(lái)沒(méi)有告訴我們到底什么叫做理財(cái)；沒(méi)有人告訴我們，當(dāng)我們沒(méi)錢(qián)的時(shí)候該怎么辦，有錢(qián)的時(shí)候該怎么辦；沒(méi)有人告訴我們錢(qián)在我們的生命中應(yīng)該扮演什么樣的角色，我們應(yīng)該如何和錢(qián)相處。不僅是咱們中國(guó)人，美國(guó)人的理財(cái)觀念教育也好不到哪里去。大部分的美國(guó)人奉行超前消費(fèi)，人均收入越來(lái)越高，儲(chǔ)蓄率卻越來(lái)越低，每個(gè)月的薪水付掉信用卡債就所剩無(wú)幾了，基本上是卡奴一族。加上他們喜歡運(yùn)用高財(cái)務(wù)杠桿擴(kuò)大投資效益，最后引爆禍害全球的金融危機(jī)。最近美國(guó)的國(guó)家信用等級(jí)被降級(jí)，兩黨在國(guó)會(huì)為了提高債務(wù)上限（否則美國(guó)將無(wú)法兌現(xiàn)國(guó)債利息）鬧得不可開(kāi)交，這表明美國(guó)從上到下向全世界示范的是錯(cuò)誤的理財(cái)觀念?！　∵^(guò)去十幾年，理財(cái)市場(chǎng)呈現(xiàn)爆炸式發(fā)展，大家突然發(fā)現(xiàn)選擇的機(jī)會(huì)增多了，但卻感覺(jué)無(wú)所適從。因?yàn)榇蠹伊私獾臇|西很有限，但是推銷理財(cái)產(chǎn)品的人卻很多。每個(gè)理財(cái)渠道都會(huì)編造出一套對(duì)他們有利的理財(cái)理論，以證明他們的理財(cái)產(chǎn)品是你的理財(cái)規(guī)劃中最重要的部分，巴不得讓你把錢(qián)都投入到他的產(chǎn)品里面。所以，大多數(shù)人的理財(cái)啟蒙老師是各種理財(cái)產(chǎn)品的推銷人員，大家面對(duì)的是片面的產(chǎn)品推銷，鮮有機(jī)會(huì)獲得全面的理財(cái)規(guī)劃指導(dǎo)，在投資比例的控制上，很難有一個(gè)清楚的認(rèn)識(shí)。但是出于對(duì)獲利的美好預(yù)期，很多人參與了投資，也走進(jìn)了迷霧之中。　　這本書(shū)是我多年來(lái)的觀察與實(shí)踐的總結(jié)，里面有很多經(jīng)驗(yàn)是我自己經(jīng)歷了慘痛的教訓(xùn)得來(lái)的，拿出來(lái)和大家分享，希望大家可以少走彎路，提早實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想。對(duì)于信任我的客戶們，這本書(shū)是我對(duì)你們的承諾，我將以本書(shū)所揭示的原則和方法捍衛(wèi)你們的最大利益。對(duì)于有機(jī)會(huì)接觸這本書(shū)的社會(huì)新鮮人，我打從心底里羨慕你們，如果我和你們一樣年輕的時(shí)候看到這本書(shū)，我可以少奮斗20年！　　徐瑞昇　　2011年11月1日于無(wú)錫

內(nèi)容概要

　　學(xué)校教過(guò)我們?nèi)绾螌W(xué)習(xí)，如何具備賺錢(qián)的能力，但卻從來(lái)沒(méi)有告訴我們到底什么叫做理財(cái)；沒(méi)有人告訴我們，當(dāng)沒(méi)錢(qián)的時(shí)候該怎么辦，有錢(qián)的時(shí)候該怎么辦。本書(shū)是作者作為資深理財(cái)顧問(wèn)多年來(lái)的觀察與實(shí)踐的總結(jié)，分為挑戰(zhàn)篇：沖出迷霧、觀念篇：揭開(kāi)理財(cái)真面目、戰(zhàn)略篇：決勝資產(chǎn)配置、戰(zhàn)術(shù)篇：解密投資工具幾個(gè)部分，教給讀者如何理財(cái)和投資，以提早實(shí)現(xiàn)“終身有錢(qián)花”的夢(mèng)想。

作者簡(jiǎn)介

　　徐瑞昇
　　? 谷泉管理顧問(wèn)公司首席顧問(wèn)
　　? 臺(tái)灣大學(xué)土木工程學(xué)士
　　? 從事金融理財(cái)顧問(wèn)和營(yíng)銷管理培訓(xùn)工作24年
　　? 全國(guó)大型巡回演講、培訓(xùn)數(shù)百場(chǎng)
　　? 曾任：
　　美國(guó)紐約人壽國(guó)際公司企劃部、直效行銷部經(jīng)理
　　泰康人壽總公司營(yíng)銷顧問(wèn)、北京分公司副總經(jīng)理
　　海爾紐約人壽江蘇省公司總經(jīng)理
　　? 部分服務(wù)企業(yè):
　　中國(guó)人壽、平安人壽、北京萬(wàn)通地產(chǎn)、太平洋人壽、
　　神威藥業(yè)、海爾工貿(mào)、交通銀行、新華人壽等

書(shū)籍目錄

挑戰(zhàn)篇：沖出迷霧
　500萬(wàn)現(xiàn)金的思考
　理財(cái)，你準(zhǔn)備好了嗎?
　理財(cái)，想說(shuō)愛(ài)你不容易！
　為什么留不住錢(qián)?
　會(huì)賺錢(qián)就會(huì)有錢(qián)嗎?
觀念篇：揭開(kāi)理財(cái)真面目
　“財(cái)”的秘密
　理財(cái)開(kāi)門(mén)四件事
　設(shè)定目標(biāo)
　設(shè)定目標(biāo)的聰明原則
　不要努力做錯(cuò)事
　終身有錢(qián)花
　你了解退休嗎？
　目標(biāo)的神奇力量
　開(kāi)源節(jié)流
　開(kāi)源
　掙錢(qián)能力是致富的最大保障
　節(jié)流
　做個(gè)聰明的“新月光族”
　錢(qián)賺錢(qián)
　錢(qián)比我們努力得多！
　先立于不敗之地
　激發(fā)錢(qián)賺錢(qián)的潛力
　復(fù)利的威力
　提早起步，遙遙領(lǐng)先
　錢(qián)賺錢(qián)越早越好
　通貨膨脹與貨幣貶值的迷思
　不要讓錢(qián)休息！
　避免重大損失
　別讓財(cái)寶箱漏底
　生意失敗
　投資失利
　人身風(fēng)險(xiǎn)
　人壽保險(xiǎn)的真相
戰(zhàn)略篇：決勝資產(chǎn)配置
　資產(chǎn)配置是實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的最高戰(zhàn)略
　資產(chǎn)配置的項(xiàng)目
　存下的部分
　花掉的部分
　資產(chǎn)配置的比例
　理財(cái)人生三階段論
　理財(cái)333原則
　紅錢(qián)/黃錢(qián)/綠錢(qián)
　理財(cái)為什么會(huì)失??？
　以理財(cái)333原則為家庭財(cái)務(wù)做體檢
　資產(chǎn)配置的工具
　如何選擇投資工具？
　投資風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試的誤區(qū)
戰(zhàn)術(shù)篇：解密投資工具
　銀行定期存款
　定存投資策略
　國(guó)債
　國(guó)債投資策略
　股票
　股市應(yīng)該有的作用
　中國(guó)股市大劇本
　股市眾生相
　股市食物鏈
　后天會(huì)更好！
　股票投資策略
　公募基金
　基金面面觀
　令人疑惑的基金
　如何挑選基金？
　基金就該定額定投
　基金投資策略
　企業(yè)（公司）債券
　債券的種類
　債券的風(fēng)險(xiǎn)
　債券投資策略
　高利貸
　高利貸投資策略
　投資型保險(xiǎn)
　投資型保險(xiǎn)的種類
　投資型保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)
　投資型保險(xiǎn)投資策略
　投資型房產(chǎn)
　投資房產(chǎn)要看懂大局勢(shì)
　為什么政府要堅(jiān)持調(diào)控房?jī)r(jià)?
　政府有哪些調(diào)控手段？
　調(diào)控房?jī)r(jià)用心良苦
　房?jī)r(jià)會(huì)越調(diào)越高嗎？
　房產(chǎn)的投資價(jià)值
　房?jī)r(jià)的走勢(shì)分析
　房產(chǎn)投資策略
　陽(yáng)光私募基金
　私募基金的種類
　陽(yáng)光私募基金的特點(diǎn)
　私募股權(quán)投資
　收益十分驚人
　極高的投資門(mén)檻
　越來(lái)越高的風(fēng)險(xiǎn)
　投資工具排排隊(duì)，各就各位！
　紅錢(qián)投資
　黃錢(qián)投資
　綠錢(qián)投資
結(jié)語(yǔ)
決定500萬(wàn)現(xiàn)金怎么用了嗎？
金錢(qián)可以買(mǎi)到幸福，只要用對(duì)的錢(qián)買(mǎi)
附錄

章節(jié)摘錄

　　理財(cái)333原則　　如果你接受了花一半錢(qián)、存一半錢(qián)的道理，那么你的資產(chǎn)配置就走在正確的道路上了，不過(guò)往前走還會(huì)遇到岔路：存下來(lái)的一半錢(qián)怎么再細(xì)分？退休金、住房、子女高等教育應(yīng)該占用多大比例資產(chǎn)？花掉的那一部分中，基本生活費(fèi)和消費(fèi)又該怎么分配呢？　　看到了嗎？路邊那塊亮麗的指示牌“理財(cái)333原則”將引導(dǎo)你繼續(xù)前行，護(hù)送你安全到達(dá)下一站。　　理財(cái)333原則就是每個(gè)月的收入扣除基本生活費(fèi)后，剩下的錢(qián)分成三等分： 　　三分之一投資用于積累足夠的退休金，我稱之為沒(méi)得商量、非要不可的“紅錢(qián)”；　　三分之一用來(lái)購(gòu)置自用房產(chǎn)、子女的高等教育、建立家庭保障、成人教育、結(jié)婚和其他重大投資等項(xiàng)目，我稱之為非常重要但可以有一定彈性空間的“黃錢(qián)”；　　三分之一作為消費(fèi)資金，包括娛樂(lè)奢侈費(fèi)、子女的教育特別費(fèi)、汽車和高風(fēng)險(xiǎn)投資等費(fèi)用，我稱之為一不小心就花超的“綠錢(qián)”?！　?.為什么333　　（1）每個(gè)月的退休金不能少于現(xiàn)在的基本生活費(fèi)　　既然我們不希望退休后的生活水平和退休前差距太大，那么就需要從現(xiàn)在被花掉的那一半錢(qián)中找線索。對(duì)于基本生活費(fèi)來(lái)說(shuō)，由于夫妻兩人退休之后：　　有些費(fèi)用會(huì)減少，例如不需要負(fù)擔(dān)孩子的生活開(kāi)銷了，交通費(fèi)、穿衣的費(fèi)用也可能減少；　　有些費(fèi)用會(huì)保持現(xiàn)狀，例如物業(yè)費(fèi)等；　　有些費(fèi)用會(huì)增加，例如醫(yī)療健康費(fèi)?！　∷?，整體而言，每個(gè)月的退休金不應(yīng)該低于退休前的每月基本生活費(fèi)。請(qǐng)想一想，這里已經(jīng)把退休前花得最爽的消費(fèi)預(yù)算都砍掉了，如果再將基本生活費(fèi)打折，那么退休后的日子還過(guò)得下去嗎？　　（2）對(duì)于大多數(shù)中等收入家庭來(lái)說(shuō)，基本生活費(fèi)至少占25%　　根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的統(tǒng)計(jì)顯示，2009年全國(guó)城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)性支出約占可支配所得的71%，其中食品（26%）、衣著（7.5%）、居?。?.1%）、醫(yī)療保?。?%）、交通通信（9.8%）等五大類共占可支配所得的55.4%，顯然這五大類消費(fèi)性支出里面也包括了本書(shū)所定義的消費(fèi)部分，例如請(qǐng)客吃飯、名牌服飾、汽車等，所以基本生活費(fèi)實(shí)際占可支配所得的比例不超過(guò)50%。但是因?yàn)槭称肪驼嫉?6%，所以就全國(guó)平均來(lái)說(shuō)，基本生活費(fèi)無(wú)論如何不應(yīng)低于可支配所得的25%。另外，根據(jù)恩格爾定律：隨著收入的增加，用于食品方面的支出占其總支出的比例將逐漸減小。所以對(duì)于高收入者來(lái)說(shuō)，可能會(huì)低于25%。但對(duì)于較低收入者來(lái)說(shuō)，基本生活費(fèi)將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)25%。 　　……

編輯推薦

　　《終身有錢(qián)花》從一名資深理財(cái)顧問(wèn)的角度，全方位地闡述理財(cái)對(duì)現(xiàn)代人的影響和重要性，全書(shū)立論清晰一氣呵成，詞鋒犀利又不失幽默，是少見(jiàn)的理財(cái)創(chuàng)意之作。本書(shū)不僅是廣大中產(chǎn)階層的理財(cái)啟蒙書(shū)，也是有志于理財(cái)顧問(wèn)的從業(yè)人員的實(shí)用參考書(shū)。

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