信用制度深度透視

前言

　　車耳是我的學生。他是全國恢復高考于1977年第一批被北京大學西語系錄取的。在大學三年級時，他通過我的一位朋友的介紹，到北京大學蔚秀園宿舍來找我，向我請教如何才能考上經濟系研究生。我在蔚秀園小山坡上的涼亭內，同他長談了一個下午。他是學外語的，對經濟和歷史都感興趣，于是我建議他報考外國經濟史專業(yè)的研究生。我要他趕快旁聽經濟學高年級的專業(yè)課，并補上高等數(shù)學課。我還推薦了幾本經濟學名著讓他細讀。經過將近一年的準備，他以優(yōu)秀的成績如愿以償。在攻讀研究生期間，他選修了我開設的好幾門課程。從那時到現(xiàn)在已經二十多年了?！　‰x開北京大學經濟系以后，他大部分時間在國外工作，但一直和我保持聯(lián)系。他先在法國，后來轉到美國，都擔任國內一家大型金融企業(yè)的駐外首席代表，同歐洲和美國的多家金融企業(yè)、工商企業(yè)打交道，對資本市場的業(yè)務相當熟悉。我到法國訪問時，他專門為我安排了幾次同法國金融家、企業(yè)家的座談會；而我在美國紐約訪問時，同華爾街銀行界、證券界人士的幾次晤談，也是他聯(lián)系的。他生長、求學在中國，又有在歐洲和美國長期商務工作的實踐，他根據(jù)自己的經驗和體會寫作的這本書，很有特色。　　人的一生會有很多錯覺，它在不同程度上影響人們對未來的預期。由于錯覺的產生往往是對未來好的方面而不是壞的方面的幻想，所以錯覺越大，失落就越大。

內容概要

本書深入探討和分析了美國的信用制度，并以此為藍本，詳細介紹了其一百多年來形成的信用評估、信用報告以及信用法律體系；揭示了在如此完備的信用制度下，人們如何濫用信用，形成財富的幻象，進而引發(fā)金融危機；闡述了信用崩潰之后，汽車、投行等產業(yè)所面臨的巨大困境；給出了一些重塑信用的建設性意見和措施。    本書適合房地產、汽車、銀行等行業(yè)的從業(yè)人員，以及有關政府機構的工作人員參考閱讀。此外，對于信用制度研究方面的學者來說，本書也是必備的參考資料。

作者簡介

車耳  20世紀80年代初自北京大學經濟系研究生畢業(yè)之后不久，便作為國內金融機構駐外代表，長期在巴黎、紐約等地工作，現(xiàn)任職于中國國際經濟咨詢公司。
   多年來筆耕不輟，已出版《如此美國》系列及《財富幻象》等多部著作，主要探討和介紹西方的商業(yè)文化、信用制度以及金融環(huán)境等方面的問題，觀大勢于細節(jié)，觀點頗有預見性。

書籍目錄

首篇　假如地獄里發(fā)現(xiàn)了石油　幸運的國度　幸福的消費者　貪婪的本性　甘冒風險的國家　做局的人自己也被套住第一部分　解讀信用制度　1  身份管理制度比較    西方國家沒有戶口本    社會安全號    駕照充當身份證　2　人事檔案還是信用報告    繁雜冗長還是簡明扼要    鎖在柜里還是公開出售    永世不得翻身還是給人改錯的機會  　3　何為個人信用報告    信用評分        費科積分    評級分標準　4　美國征信機構的四大原則    三大征信公司    私有性原則    獨立性原則    商業(yè)性原則    披露性原則    感悟道德律　5　美國的信用歷史及法律環(huán)境    信用是一種品質    信用是一種需求    信用成了一種制度      公平和平等    公開化原則和保護隱私并重      美國標準成了世界標準第二部分　信用的崩潰　6　消費的社會    消費的本義    消費的示范    消費的工具    新的消費信貸    有錢就花式的消費    要節(jié)儉還是要奢華    最富裕的人最節(jié)儉    美國式消費是與生俱來的  7　財富和信用錯覺    什么是貨幣錯覺    什么是財富錯覺    兩者的區(qū)別何在    市場判斷的錯覺    收支習慣的錯覺      信用卡帶來的錯覺    借貸能力的錯覺    錯覺帶來的后果  8　個人信用和個人破產    假如身份證常常被盜用    破產法助長的個人破產    過度信貸導致破產    債務免責指的什么    債務人在美國  9　國家信用和企業(yè)破產    企業(yè)破產和詐騙    “最具創(chuàng)新精神”的騙局    睜大眼睛盯住美元    美國會賴賬嗎    外儲盈余的囚徒困境第三部分　經濟失去信用，世界將會怎樣　10　美國還能強盛多久    美國為什么強盛    其過人之處    美國仍然是富裕的象征    只有金字塔不會倒塌  　11  悲情投行    光環(huán)之下的職業(yè)    盛名之下的機構　　牛氣沖天的高管　　態(tài)度傲慢的CEO　　斂錢的基金經理　　最缺乏的是品德　12　進入寒冬的汽車業(yè)　　夸張的高福利　　固執(zhí)的工會　　　耗油的越野車　　過量的經銷商　　濫發(fā)的信貸　　汽車業(yè)的冬天　13　危機四伏的信用卡業(yè)　　信用卡的利潤來源　　信用卡風險第四部分　復蘇從重塑信用開始　14　從消費者做起    　　放棄以前的優(yōu)越薪酬　　放棄以前的優(yōu)厚紅利　　放棄以前的消費習慣　15　從企業(yè)做起　　企業(yè)開始接受監(jiān)管　　金融機構開始去杠桿化  　　信用卡危機的隱患　　亡羊補牢式防范　16　從政府做起　　干預企業(yè)管理　　剝離有毒資產　　注入流動性　17　從破產法看美國經濟危機　　西方概念　　法律裁定　　破產是保留財產的一個途徑　　破產成了一種生活方式　　破產成了要挾政府的手段　18　把華爾街國有化　　美國的實用主義　　朝圣者的街道依舊　　投行的風光不在    　　杠桿原理的反作用  　　兩難的抉擇　　臨時的辦公室　　被裹挾般的救市者末篇　華爾街仍是一個大賭場　問題的出現(xiàn)　把變量當成常量　資產池的問題　傳染病般的應用　小概率事件　華爾街仍然是一個賭場  　如果有報應的話

章節(jié)摘錄

　　第一部分　解讀信用制度　　1　身份管理制度比較　　在中國，如果談起身份管理制度的話，人們馬上想到的是戶籍制度和身份證制度。在美國如果問到這個問題，人們就會茫然。因為美國沒有戶籍，連身份證都沒有。有些美國人沒出過國或者不愿意出國，原因竟是辦護照和簽證過于麻煩?！　∥鲊覜]有戶口本　　西方國家身份證是有的，卻沒有戶口本。比如法國，20世紀50年代開始以法律形式確定了身份證制度，其現(xiàn)在使用的身份證模式則是在20世紀80年代開始實行的。美國不同，其對本國國民的身份管理相當寬松，沒有戶籍制度。這和美國人的移民歷史有關，也是基于方便人口流動的考慮?！　〖炦@個說法是對外交往中最讓人迷茫的地方。因為西方國家的人沒有這個說法，更不會在個人身份證上注明祖居地。所有西方國家的類似的身份證件上寫的都是個人出生地，強調的是個人行為，僅此而已?！　∩鐣踩枴　≡诿绹?，家庭沒有戶口本，個人沒有身份證，其居民管理制度運行得卻一直很好。扮演著這種角色的有兩種東西，一個是社會安全號，一個是駕駛執(zhí)照?！　∶绹纳鐣踩柺且粋€9位數(shù)的阿拉伯數(shù)字。為了便于區(qū)分，9位數(shù)分成了三組，前三位一組、中間兩位一組、后面四位一組?！　∩鐣踩栔皇切庞每ù笮〉木G紙片，上面關于本人的信息只有個人的姓名和9位數(shù)的號碼，其他關于個人的信息一概沒有。對于國外人來說，如果是允許其工作的人，上面就會寫到道：“只有在移民局批準的條件下允許工作。”否則就會寫“不允許工作”?！　∨c這張小紙片相連的另一側是一般大小的紙，上面有郵寄的地址，背后附有簡單的文字，說明這張卡只允許本人使用，9位數(shù)的號碼應該記在心里，要把這張綠紙片放在安全的地方，這是個人的隱私。9位數(shù)的社會安全號可能隨時會用到，卡一旦丟了，就要重新申請。找工作時這個卡必須要出示給雇主，以便雇主把此人的收人情況提供給社會安全局?！　∧壳暗拿绹?，每一個當?shù)氐木用窈统Ｗ〉耐鈬硕加幸粋€社會安全號，這個號碼會伴隨著人的一生。多年前，短期去美國的人也可以輕易地申請到社會安全號，就像他們可以比較輕松地考到駕照一樣。近十年來，美國對外國人管理得越來越嚴格，短期去美國的人，社會安全號不容易拿到，駕照也不容易考了。　　美國人雖然沒有嚴格的戶籍和身份證制度，但是對社會安全號的控制卻是相當發(fā)達的。對公共機構來說，每個人的社會安全號都被記錄在政府有關機構的電腦里，政府人員是可以隨時查閱的。比如，移民局可以調出這個號碼，社會救助機構也可以調出這個號碼。而對于個人來說，這個綠色的社會安全卡不必帶在身上，放在家里就可以了。但是人們需要將號碼記在腦子里，被問時告訴別人就行，而不必像身份證一樣帶在身上。　　美國的社會安全號是從20世紀30年代羅斯福當政時開始實行的，當時只針對成年人，但在20世紀80年代后，美國加強了對國內居民和外國人的管理。原則上每個人出生后就要注冊自己的社會安全號。美國行政機關的計算機是全國聯(lián)網的，無論人在哪里，有關部門都可以通過社會安全號來查詢個人的背景。警察局也可以隨時調出個人的號碼，看有沒有犯罪記錄和偷稅漏稅的行為?！　τ趧偟矫绹耐鈬藖碚f，沒有社會安全號意味著不是當?shù)氐拈L期居民，也就沒有信用記錄，當然也沒有信譽，申請信用卡就會遭到拒絕，更別說找工作了?！　∩鐣踩柺敲绹撕唵我仔械纳矸葑C明。歐洲國家(比如法國)就沒有這樣的號。相比之下，法國人的身份證號碼就顯得沒有那么重要，它只是在政府機關查閱的時候才有用。個人無須記住自己的身份證號碼，面對警察時應該出示的是那個證本身，那個號也太長根本記不住。法國人身份證上所寫的內容也不復雜，它是一個兩倍于信用卡大小的塑料卡，上面寫著發(fā)卡的省份、個人姓名、出生年月、出生地以及國籍。身份證的背面還寫有持卡人的住址以及是否允許工作的字樣。　　加拿大也有與美國類似的號碼，只是叫法不同。加拿大人將其稱為“社會保險號”，聽起來似乎只與醫(yī)療有關，其實它的應用范圍與美國的社會安全號類似。在許多場合，比如貸款、繳稅，加拿大人都要出示此號碼，兒童也擁有自己的號碼。加拿大的社會保險號也是9位數(shù)，但是每3個一組，分成三組，是一個類似于信用卡大小的塑料卡，只有長期居民和加拿大公民才有權擁有這個卡。它和美國社會安全號用途類似，但是比后者的應用范圍要窄。　　從這個意義上來說，美國社會安全號是一種簡潔而有效的制度。它簡潔到除了9位數(shù)的號碼和姓名以外，沒有其他相關的信息；它有效到隨時可以查詢，也不容易做假，因為一旦進入計算機系統(tǒng)，假象就會暴露?！　≡诿绹@個社會安全號雖然是每個人的個人隱私，原則上不能輕易透露。但是美國聯(lián)邦法令既沒有明示也沒有禁止社會上的機構向人們提出查看其社會安全號的要求。比如，在銀行申請賬戶或向信用卡公司申請信用卡甚至買手機時，都可能被要求提交社會安全號。美國法律并不禁止這些私人機構的要求，認為這種事情是雙方的私事?！　〉侨魏握块T，無論是聯(lián)邦政府、州政府還是地方政府，如果索要社會安全號的話，都有義務向人們說明目的和用途。以前，這種社會安全號不是經常出示給政府機構和其他社會私人機構的，只是近年來美國對居民的管理尤其是外國居民的管理越來越嚴格，出示社會安全號也成為越來越頻繁的行為?！　●{照充當身份證　　如果說社會安全號是記在個人的腦子里、存儲在政府的計算機系統(tǒng)中的一種相對虛幻的東西的話，那么駕照則是實實在在的一種身份證明，大部分時間都要帶在身上，以備各種用途?！　∶绹说鸟{照是信用卡一般大的塑料卡，個頭雖小，內容不少。上面不僅有編號、姓名、住址、駕照到期的年份，還要寫明性別以及眼睛的顏色，甚至身高。后兩項內容是美國特色，因為在西歐國家，眼睛的顏色和身材的高低均屬個人隱私，是不會在身份證上提及的?！　∨c其他國家的駕照相比，美國駕照另一個與眾不同的地方是其背后有遺體器官捐獻的志愿表格，上面事先印好了幾行小字，寫明一旦出車禍喪生，愿意捐獻所有器官或者是部分器官。當然駕照持有者可以在上面簽字，也可以不簽字?！　”容^起來，同宗同族的加拿大人的駕照比美國的簡單，沒有眼睛顏色和身高的內容。法國人的駕照則是另一種樣子，是用半頁大小的紙制成，而不是塑料卡，上面只寫明有權駕車的種類以及個人姓名、地址、出生年月日等信息。駕照上連性別都沒有，當然也不會有遺體捐獻的表格了?！　●{駛執(zhí)照在許多國家都是常用的身份證明，但是駕照上登記的內容卻和人們的常識相反：美國這個身份制度最為簡化的國家，駕照上的內容卻最復雜，甚至涉及到個人的外部種族特征。而法國這個對身份證管理最繁瑣的國家，在駕照上的標注卻比較簡化?！　≈袊说鸟{照形式上像美國，也是一張塑料卡片，個頭是美國駕照的兩倍大，內容卻很簡單，只記載了個人姓名、性別、出生年月、領證時間和有效期。不過中國的駕照還有一個副證，副證的效用和正本一樣，只是有效期短，需要定期年檢，這在西方國家是沒有的。無論美國還是法國，都沒有年檢的說法，個人身體好壞是自己的事，能不能開車只有個人知道，與行政當局沒有關系。如果駕車違章，街頭有警察，沒有必要通過什么年檢。　　年檢并不能有效地防止交通事故，還白白浪費公共資源，加大了社會成本。就這一點上講，年檢的價值和作用值得商榷。美國人的駕照有效期長達8年，而法國駕照是終生的，一旦擁有，一輩子都不用更換?！　o論在法國還是在中國，一個人出門只帶駕照都是不夠的，必須帶上身份證，只有后者才是通用的、各個機構都接受的個人證明。而在沒有身份證的美國，駕照包打天下，用途極為廣泛，既代表了駕車的資格，又代表了個人身份，所以即使不開車也要把它帶在身上。比如乘坐國內的航班登機時，在美國出示駕照就可以了?！　∶绹说鸟{照在某些國家甚至可以當護照用，這是最讓人吃驚的地方。在風景如畫的美國和加拿大邊境的尼亞加拉瀑布地區(qū)，早晨跑步的美國人，穿著短袖的運動衫，跑著跑著就可能進入加拿大境內，出了一趟國，再跑回來。兩邊戒備森嚴的邊防人員，只看一眼他們手中的駕照就放行。

媒體關注與評論

　　連信用制度如此發(fā)達的美國，其財富錯覺還這么大，以至于影響到其經濟的增長、貨幣的穩(wěn)定，而我國在現(xiàn)代市場制度建設方面剛起步，這本書應該有很多可以借鑒之處，以免重蹈覆轍。　　——厲以寧

編輯推薦

　　全球經濟的復蘇將從何時開始？美國的汽車廠與房地產公司為什／厶會成為金融機構的陪葬者？華爾街上，還會出現(xiàn)多少個麥道夫和斯坦福？在《信用制度深度透視》看來，信用的崩潰與濫用，正是經濟崩潰的根源之一；而同時，信用的重塑，也正是經濟走向復蘇的推動力?！　　缎庞弥贫壬疃韧敢暋纷髡呋谧约?0多年歐美金融業(yè)的工作體驗與觀察，詳細解讀了美國信用體系的構成要素與演進歷史，深入揭示了其中的完美之處與致命的漏洞，細致刻畫了對信用的濫用擊垮美國經濟的內在機理，最終提出，重塑信用將是經濟恢復活力的第一步?！　　缎庞弥贫壬疃韧敢暋飞疃韧敢暶绹庞弥贫龋瑸樽x者提供了一個鮮活的例證，其中的經驗和教訓，對于我們?yōu)榻鹑跇I(yè)乃至經濟發(fā)展奠定一個健康的信用基礎，都有著同樣的借鑒價值?！　⊥昝赖男庞弥贫缺厝粠硗昝赖男庞脝?　　失去信用，經濟將會怎樣?　　在美國所發(fā)生的一切，正是我們的前車之鑒。

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