我一輩子都有花不完的錢

內(nèi)容概要

　　你敢花錢嗎？　　你是否還繼續(xù)聽信拿著高傭金的理財師的糟糕建議，為了留出冬天里的儲備糧勒緊褲帶過活？！　　你是否覺得財務(wù)上最最重要急迫的不是消費，而是——住房、子女教育、養(yǎng)老、醫(yī)療……　　但是——拼命儲蓄、放棄本可以有的消費和享受、相信福利奇跡的你，最終卻不一定能得到應(yīng)有的回報！這樣做值得嗎？　　無論貧富與年紀大小，也無論你的學歷高低，美國著名經(jīng)濟學家和財務(wù)專欄作家將告訴你——不用為30年后節(jié)衣縮食，讓你敢于花錢、會花錢，讓你的生活變得更美好！　　這是一場顛覆長久以來歪曲財務(wù)思想的理財革命，書中將會提供一劑“良方”——以經(jīng)濟學為基礎(chǔ)，個人財務(wù)健康的3條法則：　　最大化你的消費能力　　平滑你的生活水平　　為你的喜好定價　　以這3條法則為基礎(chǔ)，根據(jù)你個人的收入、儲蓄、投資和社會保險做好生命周期規(guī)劃，一生擁有高品質(zhì)的穩(wěn)定生活不再是夢想！

作者簡介

　　勞倫斯•科特利科夫
　　波士頓大學經(jīng)濟學教授，美國藝術(shù)與科學學院會員，在哈佛大學獲得經(jīng)濟學博士學位，曾在加州大學洛杉磯分校和耶魯大學任教，并曾在美國總統(tǒng)經(jīng)濟顧問委員會工作。他為政府、國際組織和公司提供咨詢服務(wù)，關(guān)于個人理財和經(jīng)濟學的文章經(jīng)常發(fā)表在美國頂級報刊上。他公司的網(wǎng)址是：www.esplanner.com。
　　斯科特•伯恩
　　環(huán)球報刊集團下屬的美國聯(lián)合個人理財專欄作家，畢業(yè)于麻省理工學院，           AssetBuilder網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)管理公司的創(chuàng)始人和首席投資策略師。這家公司為投資者提供最優(yōu)風險指數(shù)投資組合。他公司的網(wǎng)址是:www.assestbuilder.com。

書籍目錄

引　言　經(jīng)濟學的條法則第一部分　平滑財務(wù)路徑　第一章　我有財務(wù)病　第二章　消費平滑　第三章　傳統(tǒng)的消費混亂　第四章　拉皮條的風險　第五章　歪曲的財務(wù)思想第二部分　財 務(wù) 病　第六章　我在擔心什么　第七章　了解財務(wù)病　第八章　理財萬金油第三部分　提高你的生活水平　第九章　我的兒子，水管工人　第十章　讀大學是否真的合算　第十一章　炒掉你的工作　第十二章　位置，位置 　第十三章　這樣做是否更明智　第十四章　馬上還清貸款　第十五章　玩樂也會有報酬嗎　第十六章　轉(zhuǎn)　換　第十七章　提　現(xiàn)　第十八章　二次利用社保金　第十九章　財富的俄羅斯輪盤賭　第二十章　了解醫(yī)療保險B部分和D部分　第二十一章　握緊你的堅果　第二十二章　解雇你的經(jīng)紀人　第二十三章　縮　減　第二十四章　公平的贍養(yǎng)費第四部分　為你的喜好定價　第二十五章　再見了，寶貝　第二十六章　同　居　第二十七章　閑暇還是工作　第二十八章　生育的價值　第二十九章　要給孩子經(jīng)濟幫助嗎　第三十章　慈善在家中第五部分　維持你的生活水平　第三十一章　長期來看股票比債券更安全嗎　第三十二章　多樣化你的資源，而不是投資組合　第三十三章　支　出　第三十四章　小心平均數(shù)　第三十五章　投資組合選擇　第三十六章　公共政策風險　第三十七章　做空（或做多）你的老板　第三十八章　在橋下釣魚　第三十九章　我應(yīng)該關(guān)心長期護理嗎　第四十章　安全第一策略結(jié)語　家庭里有經(jīng)濟學家嗎致謝

章節(jié)摘錄

　　第二十六章　同居　　所有的婚姻都是幸福的。所有的麻煩都是居住在一起之后才產(chǎn)生的?！　　酌傻隆せ魻枴　?jīng)濟學家來說，這稱之為“共同生活的經(jīng)濟”，其他人稱之為廉價的生活。來看看在你大學生活中這是如何發(fā)生的：她租借DVD，你購買比薩餅。如果每個人的夜晚都單獨過的話，電影和比薩餅的總成本為每人18美元，但如果兩人共同享用的話，僅為9美元?！　∠嗤脑碓诤芏喾矫娑歼m用。比如，我們會說“我們?yōu)槭裁床簧钤谝黄鹉亍?，或者“你愿意和我結(jié)婚嗎”。不管你是否結(jié)婚，一旦你們在一起生活，你們就是在享受“共同生活的經(jīng)濟”?！　∽屛覀兛纯串攩讨斡龅嚼蚶蟀l(fā)生了什么。喬治居住在達拉斯市，住在這里的還有成千上萬從得克薩斯大學畢業(yè)后沒能留在奧斯汀，以及從得州理工大學畢業(yè)后迫不及待離開拉拔克市而來此過上朝九晚五生活的上班族。喬治21歲，單身，年收入35 000美元。他以500美元的月租租了一間小公寓，沒有債務(wù)，擁有9 000美元的銀行存款及30 000美元的應(yīng)稅共同基金。他在符合條件的計劃賬戶里面沒有任何錢，但他已經(jīng)開始將工資的6%放于賬戶內(nèi)，他的雇主也會相應(yīng)地為他提撥50%。不幸的是，喬治不能獲得高于通貨膨脹率的工資增長，盡管他還未意識到這一點，但他今后的生活確實是如此?！　∷苡卸嗌馘X用于支出呢？他一生的生活水平會是怎樣？他能夠提高這種生活水平嗎？　　從平滑消費的角度來看，答案是：扣除房租、稅收和儲蓄外，他每年可消費23 740美元。以不變的購買力來衡量，他余生中每一年可消費的金額都是如此，直到100歲（這是我們所假定的他的壽命）。　　幸運的是，他遇到了莉拉。她的收入同喬治一樣，工作性質(zhì)也一樣。她也以500美元的月租租了一套小公寓，擁有的資產(chǎn)也跟喬治相同。也許是如此相同的背景令他們快速走在了一起。　　“我們?yōu)槭裁床蛔≡谝黄鹉?？”在一個清晨，莉拉這樣建議道。莉拉不愿意搬到喬治的公寓，而喬治也不愿意搬到莉拉的公寓，于是他們將兩人的房租集中在一起，以1 000美元的月租租了一套更好的房子。這樣我們看到了共同生活的好處：兩人都住上了更好的房子，盡管他們花的錢和以前一樣，但現(xiàn)在的居住條件確實是提高了?！　∪欢?，實際的提高是來自于共同生活的開支。平滑消費的結(jié)果告訴我們，扣除房租、稅收和儲蓄外，他們每人每年將享受28 227美元的成人生活水平。① 這比以前提高了18.9%?！　”M管擁有了18 000美元的銀行存款、60 000美元的應(yīng)稅共同基金，以及140 000美元的信貸額度，但他們?nèi)匀幻媾R流動性約束，并不能充分平滑其一生的消費。當喬治67歲、莉拉64歲退休的時候，他們會有一個小小的驚喜。他們成年的生活水平將會上升到每人29 943美元，在提高18.9%的基礎(chǔ)上又提高了6.1%。　　還能變得更好嗎？結(jié)婚并辦理共同的所得稅申報，而不是兩個人單獨申報的話，能進一步提高他們的生活水平嗎？　　可以，但不會很多。一旦他們結(jié)婚，他們成年的生活水平將由同居時的28 227美元提高到28 874美元，即提高了2.3%；等到退休的時候，將由每人29 943美元提高到31 128美元，提高4%。換句話說，所謂的婚姻稅，即由于結(jié)婚帶來的稅收負擔，實際上確是婚姻回饋?！　∪绻麊讨魏屠蚶氖杖氩煌脑?，情況會有區(qū)別嗎？答案是肯定的。為看清楚這一點，假設(shè)喬治年薪為70 000美元，而莉拉賦閑在家，同時假設(shè)他們總的初始資產(chǎn)和每年向退休賬戶繳納的金額保持不變?！　±蚶瓫]有任何收入，而且我們假設(shè)即使喬治英年早逝這一情況也不會改變，所以現(xiàn)在喬治不得不購買更多的人壽保險（相應(yīng)需要繳納更多的保費）來保護莉拉。這樣將降低他們退休前的生活水平?！　〉牵c他們具有相同收入時相比，退休后夫妻二人將享受更高的生活水平，原因在于社保退休金免費向莉拉提供了配偶津貼。當只有喬治一個人工作時，兩人每年獲得共計41 020美元的社保退休金。這比他們每人都工作，各自年收入35 000美元的情況下多了6 584美元。請注意，在兩種情況下，喬治和莉拉一起繳納的社保所得稅是完全相同的?！　∵@看上去很不公平，事實也確實如此。政府的養(yǎng)老金制度有2 728條規(guī)定，執(zhí)行起來常會引起混亂。由于僅喬治一人工作時社保退休金會增加，而且退休金收入需繳納聯(lián)邦所得稅，所以喬治和莉拉退休后需要繳納較高的所得稅。但總體而言，二人退休后的生活水平是會提高的。　　最終的結(jié)果是，如果喬治是家庭唯一的收入來源，那么，在退休前夫妻的生活水平會降低2.1%，而退休之后則會提高10.7%?！　≠徺I“姐弟戀”　　27歲的貝蒂住在達拉斯，擁有碩士學位，工作努力，每年收入達70 000美元。她現(xiàn)在有18 000美元的活期存款和60 000美元的應(yīng)稅共同基金（剛好和她的鄰居喬治和莉拉一樣）。她在現(xiàn)代生活氣息濃厚的西村地區(qū)租了一套漂亮的單臥室公寓，目前欠缺的是一個男朋友。　　當她遇到巴瑞的時候，她對自己說：“我需要的是姐弟戀?！薄　‘敃r巴瑞正在墨西哥大玉米餅快餐店品嘗他的第二杯瑪格麗塔酒。他這頓飯一共花了7.95美元。瑪格麗塔酒同啤酒的價格一樣，每杯3美元。巴瑞比貝蒂小3歲，風趣而有魅力，頗似操著得克薩斯口音的影星杰夫？布里奇斯及年輕的大人物勒布斯基。他會幫貝蒂修理汽車和電腦，還會逗她開心?！　“腿饹]有工作，也沒什么錢。自上個星期以來，他一直睡在自己破舊的福特遠征越野車后面。盡管這樣做很耗油，但他非常感激這輛車的寬敞，因為他可以四肢舒展地在里面睡覺。春天在汽車里睡覺是個不錯的選擇，因為達拉斯氣候宜人，但夏天就不行了。　　這是天賜良緣嗎？　　貝蒂把巴瑞帶回了家。清晨，她發(fā)現(xiàn)巴瑞并不是王子，但值得感激的是他也不是青蛙。他具有很大的潛力，是個可塑之才。貝蒂建議巴瑞搬過來?！　「静挥每紤]，所有人都知道巴瑞搬來和貝蒂一起住對他未來的生活意味著什么。如果這種關(guān)系穩(wěn)定并且兩人共同分擔生活的話，這對巴瑞是有好處的。例如，貝蒂的房間有室內(nèi)衛(wèi)生間。他從無家可歸一下子住進了月租1 000美元的公寓?！　∵€不僅如此。如果巴瑞和貝蒂一起分享薪水，巴瑞的成年生活水平將從過去的不確定狀態(tài)提高到大約每年25 045美元。情況很可能就是如此?！　×硪环矫妫瑢ω惖賮碚f，她將面臨生活水平的顯著下降。她的房子會保持原狀，這方面并沒有變化。有些人可能認為巴瑞搬進來后她可能會損失了什么，也有人認為她賺到了某些東西，因為巴瑞的到來使房間顯得更加溫馨?！　〉钪饕淖兓€是體現(xiàn)在她成年的消費水平上。她的生活水平由40 472美元降到了25 045美元，整整降低了15 427美元，這是一個很大幅的下降。實際上，這可以看做是獲得伴侶的價格。巴瑞值這個價嗎？這應(yīng)該由貝蒂來決定，但我們還是要做一些補充。貝蒂可以通過與巴瑞結(jié)婚來降低獲得伴侶的成本。即使這位長得像勒布斯基的男孩可能一輩子都不會做像樣的工作，但如果和他結(jié)婚，貝蒂可以降低納稅額（她即將登記結(jié)婚），這將使他們每人的生活水平在貝蒂退休前提高到每年28 260美元?！　∵@意味著貝蒂接受巴瑞的成本降低至了每年12 212美元?！　∈虑檫€沒有結(jié)束。與巴瑞結(jié)婚后，貝蒂可以令巴瑞享受到配偶社保退休金待遇。正如當喬治是家庭唯一收入來源的情況下，莉拉可以享受免費配偶津貼一樣，巴瑞也是如此。實際上，當退休之后，貝蒂接受巴瑞作為伴侶的成本將僅為每年5 994美元?！　〔徽撠惖俸蛦讨问欠袷腔橐鲋形ㄒ坏氖杖雭碓?，以美元價格來衡量伴侶關(guān)系會產(chǎn)生另外一個問題：夫妻中的一方是否有可能通過做一些不產(chǎn)生收入?yún)s有價值的勞動（比如購物、修理等）來賺取生活費呢？答案是明顯的：即使沒有巴瑞的勞動，由于他作為伴侶的成本已經(jīng)足夠低，所以不難發(fā)現(xiàn)擁有一個不工作的伴侶也是有經(jīng)濟效益的?！　‘吘?，保留巴瑞的成本每小時僅為6.11美元，大致相當于今天的最低工資，而且當他們都退休的時候，這個成本將會低于每小時3美元。更甜蜜的是，對于巴瑞，他一生中每小時花費貝蒂6.11美元到3美元，他感覺自己已經(jīng)很值了，因為他的生活水平有了如此之大的提升。　　這就是經(jīng)濟學的分析。給擁有伴侶而獲得的快樂賦予很小的價值，就會明白婚姻是一種偉大的制度。這也是為何這么多人對婚姻夢寐以求的原因之一?！　　?/pre>




編輯推薦
　　不要為30年后如何養(yǎng)活自己而憂心忡忡，　　經(jīng)濟學家告訴你3條理財新規(guī)則，顛覆傳統(tǒng)財務(wù)思想！　　讓你一輩子都有花不完的錢！　　《我一輩子都有花不完的錢》是理財規(guī)劃的一場革命，用經(jīng)濟學智慧來取代目前財務(wù)建議中的經(jīng)驗法則。這本書受到了《紐約時報》、《華盛頓郵報》、《華爾街日報》、《今日美國》、《時代周刊》、《消費者報告》和其他頂級出版物的一致推崇?！　　段乙惠呑佣加谢ú煌甑腻X》通俗易懂，并充滿了實用的建議。這本書將告訴你：　　是否需要工作，從事何種工作，住在哪里，購買哪種類型的房子，同居是否劃算，是否要生孩子，是否要離婚，儲蓄多少，何時退休，利用哪種退休賬戶，何時領(lǐng)取社會保障金，退休后應(yīng)該多快花掉你的資產(chǎn)，如何投資……





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