政策性擔(dān)保法律制度研究

內(nèi)容概要

保障交易安全是擔(dān)保法律制度最基本的功能。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，擔(dān)保制度逐漸衍生出另一種功能——經(jīng)濟(jì)激勵(lì)功能。擔(dān)保經(jīng)濟(jì)激勵(lì)功能的產(chǎn)生，使得政府可以通過特定的法律制度安排，使某些難以獲得商業(yè)貸款但又符合國家產(chǎn)業(yè)政策方向的特定產(chǎn)業(yè)或領(lǐng)域獲得充分的資金，實(shí)現(xiàn)更快發(fā)展。 　　這樣，擔(dān)保制度也就產(chǎn)生了分化，一種是以確保微觀領(lǐng)域中具體的債權(quán)安全或者說交易安全為基本價(jià)值追求的擔(dān)保制度；另一種是以增強(qiáng)特定領(lǐng)域主體的擔(dān)保能力，從而實(shí)現(xiàn)政府特殊政策的擔(dān)保制度。前一種類型的擔(dān)保制度，是更為基礎(chǔ)的擔(dān)保制度，我們可以稱之為“基礎(chǔ)擔(dān)保制度”，而后一種由于具有特定的政策內(nèi)涵，我們則稱之為“政策性擔(dān)保制度”。政策性擔(dān)保制度作為政府宏觀調(diào)控的手段具有較大的優(yōu)越性，其所涉及的領(lǐng)域也可能因經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、國家政策的變化而發(fā)生變化。為此，本書就政策性擔(dān)保在中小企業(yè)、中低收入者住房保障、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用進(jìn)行系統(tǒng)的研究。 　　本書共分五章： 　　第一章，政策性擔(dān)保的基本理論。擔(dān)保經(jīng)濟(jì)激勵(lì)功能的產(chǎn)生，使得擔(dān)保成為政府宏觀調(diào)控的有效手段，這種手段即為政策性擔(dān)保。政策性擔(dān)保具有優(yōu)化資源配置、調(diào)節(jié)收入分配、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等宏觀調(diào)控的功能。政策性擔(dān)保手段與其他宏觀調(diào)控手段相比具有較大的優(yōu)越性，適應(yīng)了政府宏觀調(diào)控市場化、間接化的趨勢，是政府經(jīng)濟(jì)政策的順暢的傳導(dǎo)機(jī)制，與行政手段相比具有較大的靈活性。然而，政策性擔(dān)保也具有負(fù)面效應(yīng)，主要在于政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及借款人之間也可能存在信息不對稱。為此，必須完善政策性擔(dān)保的制度設(shè)置，主要是信息甄別機(jī)制與風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，謹(jǐn)慎選擇政策性擔(dān)保的作用領(lǐng)域，適當(dāng)發(fā)揮政策性擔(dān)保的作用，控制其負(fù)面效應(yīng)。同時(shí)，要加強(qiáng)對政策性擔(dān)保制度的立法。政策性擔(dān)保立法屬于經(jīng)濟(jì)法中的促進(jìn)型立法，主要通過利益誘導(dǎo)而不是管理來實(shí)現(xiàn)立法目的。 　　第二章，中小企業(yè)信用擔(dān)保制度。中小企業(yè)對于促進(jìn)就業(yè)、擴(kuò)大出口、技術(shù)創(chuàng)新等具有重要的作用。然而，由于中小企業(yè)自身實(shí)力弱，難以提供銀行所能接受的擔(dān)保，貸款風(fēng)險(xiǎn)大，所以面臨極大的融資困境。中小企業(yè)信用擔(dān)保制度對于解決中小企業(yè)融資困境具有重要作用。國外的中小企業(yè)信用擔(dān)保制度，對我國的中小企業(yè)信用擔(dān)保制度建設(shè)具有重要的借鑒意義。當(dāng)前，我國的中小企業(yè)信用擔(dān)保制度存有體系不合理、風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不完善與缺乏財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制等問題。為此，需要通過大力發(fā)展互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)，建立再擔(dān)保體系，針對非營利性擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立起財(cái)政有限補(bǔ)償與激勵(lì)補(bǔ)償機(jī)制等方式對其進(jìn)行完善。 　　第三章，中低收入者住房貸款政策性擔(dān)保制度。住房貸款是居民進(jìn)行住房消費(fèi)的重要工具。當(dāng)前，住房抵押貸款首付比例高、期限短，銀行對于中低收入者貸款除要求以住房作抵押之外，還要求保證。較高的貸款門檻，使得中低收入者難以通過銀行貸款來解決住房問題。各地設(shè)立的住房置業(yè)擔(dān)保公司地區(qū)分割，以企業(yè)信用為主，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力差，實(shí)踐中出現(xiàn)了營利性沖動(dòng)，難以承載眾多的政策性目的。政府對中低收入者住房貸款提供擔(dān)保是國際上通行的做法，美國、加拿大等國家都設(shè)立了擔(dān)保機(jī)構(gòu)，對住房抵押貸款提供擔(dān)保。為此，建議我國設(shè)立以政府信用為后盾的統(tǒng)一的住房擔(dān)保體系，同時(shí)注意完善住房公積金聯(lián)?；蚬e金質(zhì)押擔(dān)保方式。 第四章，基礎(chǔ)設(shè)施收益權(quán)質(zhì)押擔(dān)保制度。基礎(chǔ)設(shè)施對國民經(jīng)濟(jì)和人民生活具有重要的意義。但基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資成本高，建設(shè)周期長，投資風(fēng)險(xiǎn)大，以追逐自身利益最大化為一切行為準(zhǔn)則的市場投資主體往往不愿投資其中。單純依靠政府財(cái)政投入，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足社會對基礎(chǔ)設(shè)施的需求?；A(chǔ)設(shè)施收益權(quán)質(zhì)押是政府促進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施融資的一個(gè)好手段?；A(chǔ)設(shè)施收益權(quán)包括收費(fèi)權(quán)與政府專項(xiàng)資金收取權(quán)，收益權(quán)質(zhì)押實(shí)際上是債權(quán)質(zhì)押。由于基礎(chǔ)設(shè)施收益權(quán)質(zhì)押實(shí)踐先行，立法滯后，導(dǎo)致很多問題。為此，依據(jù)民法的基本理論對其制度進(jìn)行構(gòu)建，同時(shí)用經(jīng)濟(jì)法對基礎(chǔ)設(shè)施收益權(quán)質(zhì)押擔(dān)保運(yùn)行中出現(xiàn)的公權(quán)與私權(quán)、公益與私益的沖突進(jìn)行規(guī)制。 　　第五章，農(nóng)業(yè)貸款政策性擔(dān)保制度。農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)基礎(chǔ)地位，然而農(nóng)業(yè)資金短缺與農(nóng)業(yè)資金非農(nóng)化的現(xiàn)象極為嚴(yán)重。為此，政府應(yīng)通過擔(dān)保手段根據(jù)不同農(nóng)戶的需求提供相應(yīng)的擔(dān)保手段來改善這一現(xiàn)狀。政府可以通過財(cái)政貼息或再貸款等方式支持信用社發(fā)放農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款，也可以直接出資，或者推動(dòng)農(nóng)戶設(shè)立互助性貸款擔(dān)保協(xié)會，或者推動(dòng)龍頭企業(yè)設(shè)立擔(dān)保公司等模式為農(nóng)戶提供擔(dān)保。開展土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款對于解決農(nóng)業(yè)中長期資金的需求具有重要的作用。

書籍目錄

導(dǎo)論 第一章　政策性擔(dān)保的基本理論問題 　第一節(jié)　擔(dān)保的功能 　　一、擔(dān)保的初始功能 　　二、擔(dān)保的衍生功能 　第二節(jié)　政府對擔(dān)保經(jīng)濟(jì)激勵(lì)功能的利用——政策性擔(dān)保 　　一、擔(dān)保制度的分化——政策性擔(dān)保制度的誕生 　　二、政府可資利用的基礎(chǔ)型擔(dān)保的方式及比較 　　三、政府利用政策性擔(dān)保的模式 　　四、政府利用政策性擔(dān)保的領(lǐng)域 　　五、對政策性擔(dān)保的再認(rèn)識 　第三節(jié)　政策性擔(dān)?！暧^調(diào)控的手段 　　一、政府宏觀調(diào)控的必要性 　　二、市場經(jīng)濟(jì)條件下政府的宏觀調(diào)控職能分析 　　三、政策性擔(dān)保的宏觀調(diào)控功能分析 　第四節(jié)　政策性擔(dān)保作為政府宏觀調(diào)控手段的優(yōu)越性 　　一、政策性擔(dān)保適應(yīng)了政府宏觀調(diào)控市場化、間接化的趨勢 　　二、政策性擔(dān)保與行政手段相比具有的優(yōu)越性 　　三、政策性擔(dān)保是宏觀經(jīng)濟(jì)政策順暢的傳導(dǎo)手段 　第五節(jié)　政策性擔(dān)保的負(fù)面效應(yīng)及控制 　　一、政策性擔(dān)保的負(fù)面效應(yīng) 　　二、對政策性擔(dān)保負(fù)面效應(yīng)的控制 　第六節(jié)　政策性擔(dān)保立法與我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展 　　一、政策性擔(dān)保立法的屬性分析——促進(jìn)型經(jīng)濟(jì)法 　　二、完善政策性擔(dān)保立法，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展 第二章　中小企業(yè)信用擔(dān)保制度 　第一節(jié)　建立中小企業(yè)信用擔(dān)保制度的必要性 　　一、中小企業(yè)的重要作用 　　二、中小企業(yè)面臨的信貸融資困境及原因 　　三、中小企業(yè)信用擔(dān)保在解決中小企業(yè)融資困境中的作用 　第二節(jié)　其他國家和地區(qū)的中小企業(yè)信用擔(dān)保制度 　　一、美國的中小企業(yè)信用擔(dān)保制度 　　二、日本的中小企業(yè)信用擔(dān)保制度 　　三、奧地利的中小企業(yè)信用擔(dān)保制度 　　四、意大利的中小企業(yè)信用擔(dān)保制度 　　五、對我國中小企業(yè)信用擔(dān)保制度的借鑒意義 　第三節(jié)　我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的實(shí)踐 　　一、我國中小企業(yè)信用擔(dān)保的發(fā)展概況 　　二、我國中小企業(yè)信用擔(dān)保試點(diǎn)的實(shí)踐模式及運(yùn)作方式 　　三、我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)過程中存在的主要問題 　第四節(jié)　完善我國中小企業(yè)信用擔(dān)保制度的建議 　　一、對中小企業(yè)信用擔(dān)保存在問題的簡要分析 　　二、完善以省級擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主體的再擔(dān)保體系 　　三、建立有限補(bǔ)償和激勵(lì)補(bǔ)償制度 　　四、大力促進(jìn)中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展 　　五、制定規(guī)范中小企業(yè)信用擔(dān)保的法律法規(guī) 第三章　中低收入者住房貸款政策性擔(dān)保制度 　第一節(jié)　建立中低收入者住房貸款政策性擔(dān)保制度的必要性 　　一、中低收入者住房保障的意義 　　二、中低收入者住房融資困境 　　三、利用政策性擔(dān)保手段促進(jìn)中低收入者住房貸款市場發(fā)展的可能性分析 　第二節(jié)　我國中低收入者住房貸款政策性擔(dān)保的嘗試 　　一、個(gè)人住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展情況 　　二、現(xiàn)行個(gè)人住房置業(yè)擔(dān)保制度的基本框架 　　三、典型住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)作現(xiàn)狀 　　四、對住房置業(yè)擔(dān)保制度的評價(jià) 　第三節(jié)　其他國家個(gè)人住房貸款擔(dān)保體系比較研究 　　一、美國的住房貸款擔(dān)保體系 　　二、加拿大的抵押貸款擔(dān)保制度 　　三、法國與荷蘭的住房貸款擔(dān)保政策 　　四、對我國建立住房貸款政策性擔(dān)保體系的借鑒 　第四節(jié)　我國中低收入者住房貸款政策性擔(dān)保體系的構(gòu)建 　　一、建立以政府信用為基礎(chǔ)的專門針對中低收入者的國家住房政策性擔(dān)保體系的意義 　　二、建立和完善中低收入者國家住房貸款政策性擔(dān)保體系的構(gòu)想 　　三、公積金貸款擔(dān)保方式的發(fā)展與完善 第四章　基礎(chǔ)設(shè)施收益權(quán)質(zhì)押擔(dān)保制度 　第一節(jié)　建立基礎(chǔ)設(shè)施收益權(quán)質(zhì)押擔(dān)保制度的必要性 　　一、基礎(chǔ)設(shè)施在國民經(jīng)濟(jì)中的重要地位 　　二、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)面臨融資困境 　　三、基礎(chǔ)設(shè)施收益權(quán)質(zhì)押擔(dān)保制度是解決基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)融資困難的有效方法 　第二節(jié)　基礎(chǔ)設(shè)施收益權(quán)質(zhì)押擔(dān)保制度的理論分析 　　一、基礎(chǔ)設(shè)施收益權(quán)的概念 　　二、基礎(chǔ)設(shè)施收益權(quán)質(zhì)押的概念與特征 　　三、基礎(chǔ)設(shè)施收益權(quán)質(zhì)押擔(dān)保的合法性分析 　　四、基礎(chǔ)設(shè)施收益權(quán)質(zhì)押擔(dān)保的優(yōu)越性分析 　　五、基礎(chǔ)設(shè)施收益權(quán)質(zhì)押擔(dān)保制度的運(yùn)作 　第三節(jié)　我國基礎(chǔ)設(shè)施收益權(quán)質(zhì)押擔(dān)保的實(shí)踐 　　一、基礎(chǔ)設(shè)施收益權(quán)質(zhì)押擔(dān)保制度的產(chǎn)生 　　二、基礎(chǔ)設(shè)施收益權(quán)質(zhì)押擔(dān)保制度存在的問題 　　三、完善基礎(chǔ)設(shè)施收益權(quán)質(zhì)押擔(dān)保制度的宏觀思考 第五章　農(nóng)業(yè)貸款政策性擔(dān)保制度 　第一節(jié)　農(nóng)業(yè)融資困境與農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保 　　一、農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)地位 　　二、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨資金困境 　　三、發(fā)揮擔(dān)保的作用，促進(jìn)信貸投入 　第二節(jié)　開展農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款 　　一、農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款：小額信貸正規(guī)化的產(chǎn)物 　　二、我國農(nóng)戶聯(lián)保貸款的運(yùn)作及存在的問題 　　三、完善農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款的建議 　第三節(jié)　發(fā)展農(nóng)業(yè)貸款信用擔(dān)保機(jī)制 　　一、政府出資設(shè)立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)模式 　　二、互助性農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保協(xié)會模式 　　三、“龍頭企業(yè)+擔(dān)保公司+銀行+農(nóng)戶”型農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保模式分析 　第四節(jié)　建立土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款制度 　　一、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款制度：解決農(nóng)業(yè)長期資金投入不足的制度安排 　　二、建立土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款制度的必要性及可行性分析 　　三、建立土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款制度的政策措施 　　四、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款制度的特殊規(guī)定 主要參考文獻(xiàn) 后記

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