中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展與變遷

前言

　　中國(guó)改革開放已歷經(jīng)了30年的光輝歲月。1978年，中國(guó)共產(chǎn)黨召開了具有重大歷史意義的十一屆三中全會(huì)，開啟了中國(guó)改革開放的歷史新時(shí)期。從那時(shí)起，中國(guó)共產(chǎn)黨領(lǐng)導(dǎo)下的中國(guó)人民以一往無前的進(jìn)取精神和波瀾壯闊的創(chuàng)新實(shí)踐，譜寫了中華民族自強(qiáng)不息、頑強(qiáng)奮進(jìn)的壯麗史詩(shī)，中國(guó)人民的面貌、社會(huì)主義中國(guó)的面貌正發(fā)生著歷史性的變革?！　　敖鹑谑墙?jīng)濟(jì)的核心”，我國(guó)的金融體系以銀行為主導(dǎo)，銀行服務(wù)體系是我國(guó)金融體系的核心，因此銀行業(yè)的改革和發(fā)展在我國(guó)金融體系乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系的改革進(jìn)程中都占據(jù)著重要的地位。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系漸進(jìn)式改革的大背景下，我國(guó)銀行業(yè)的改革經(jīng)歷了長(zhǎng)期、漸進(jìn)的過程。早在1979年，共和國(guó)30年國(guó)慶，百?gòu)U待興的中國(guó)步入改革開放的新時(shí)代，作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的中堅(jiān)力量——銀行改革就正式提上了議事日程。當(dāng)年，鄧小平提出“必須把銀行真正辦成銀行”。改革以來，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)體制由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變的政府推進(jìn)式演進(jìn)的結(jié)構(gòu)性變遷，尤其是金融在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中資金配置功能作用的提升，客觀內(nèi)生出對(duì)銀行制度及其變遷的強(qiáng)烈需求。第三屆全國(guó)金融工作會(huì)議提出了當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期金融改革發(fā)展的六大任務(wù)，其中第一大任務(wù)就是繼續(xù)深化國(guó)有銀行改革，加快建設(shè)現(xiàn)代銀行制度。接著，十屆全國(guó)人大五次會(huì)議的政府工作報(bào)告也將深化國(guó)有銀行改革作為今后加快金融體制改革的首要任務(wù)。

內(nèi)容概要

本書為復(fù)旦大學(xué)新政治經(jīng)濟(jì)學(xué)研究中心和上海世紀(jì)出版集團(tuán)聯(lián)合組織的“中國(guó)改革30年研究與出版工程”成果之一。    圍繞中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展和變遷這一主題，本書總結(jié)出了中國(guó)銀行業(yè)從“司庫(kù)”到“政治銀行家”再到“銀行家”變遷發(fā)展過程中的“中國(guó)智慧”。    本書首先分階段回顧我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展變遷的歷程軌跡，并探究中國(guó)銀行業(yè)改革發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的促進(jìn)作用，繼而對(duì)改革進(jìn)程進(jìn)行闡述以深入分析總結(jié)出我國(guó)銀行業(yè)改革的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，由此探尋我國(guó)銀行業(yè)改革適應(yīng)性演進(jìn)的軌跡，歸納我國(guó)銀行業(yè)改革演進(jìn)過程和路徑選擇的經(jīng)濟(jì)原理，借鑒國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的成果，結(jié)合我國(guó)國(guó)情，展望我國(guó)銀行業(yè)未來的改革方向及發(fā)展前景。

作者簡(jiǎn)介

李志輝，南開大學(xué)金融系教授、博士生導(dǎo)師、系主任。主要研究領(lǐng)域?yàn)樯虡I(yè)銀行管理、金融風(fēng)險(xiǎn)管理、國(guó)際金融、金融市場(chǎng)、財(cái)政與稅收等。在國(guó)內(nèi)外學(xué)術(shù)期刊發(fā)表論文50余篇。主要著作有《現(xiàn)代信用風(fēng)險(xiǎn)量化度量和管理研究》、《中國(guó)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制與資本充足性管制研究》等。

書籍目錄

1  中國(guó)銀行業(yè)改革發(fā)展的邏輯與歷程.　1.1　銀行業(yè)改革的發(fā)展邏輯　1.2　政府的司庫(kù)：改革開放前的中國(guó)銀行業(yè)　1.3　中國(guó)銀行業(yè)改革開放30年進(jìn)程回顧2　中國(guó)二元銀行體系初步建立　2.1　中央銀行變革　2.2　國(guó)有專業(yè)銀行設(shè)立3　中國(guó)多層次銀行體系的構(gòu)建與充實(shí)　3.1　銀行杠桿對(duì)財(cái)政杠桿的替代　3.2　體制內(nèi)專業(yè)銀行企業(yè)化改革與政策性銀行的建立　3.3　體制外銀行體系的增量改革4　中國(guó)銀行業(yè)商業(yè)化改革的全面推進(jìn)　4.1　中國(guó)銀行業(yè)多層次體系的深化與發(fā)展　4.2　國(guó)有銀行的商業(yè)化改革　4.3　不良資產(chǎn)剝離和銀行體系風(fēng)險(xiǎn)化解　4.4　政府、企業(yè)、銀行關(guān)系的重建5　中國(guó)銀行業(yè)現(xiàn)代化改革的攻堅(jiān)　5.1　我國(guó)主要商業(yè)銀行改革與發(fā)展　5.2　多層次銀行體系的完善6　銀行業(yè)改革與發(fā)展對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)　6.1　銀行業(yè)與中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展　6.2　銀行業(yè)促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的實(shí)證分析7　中國(guó)銀行業(yè)改革面臨的問題及選擇空間　7.1　政府、企業(yè)與銀行關(guān)系的改革問題　7.2　金融資源城鄉(xiāng)區(qū)域分配問題　7.3　銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不充分問題　7.4　銀行業(yè)內(nèi)部控制與外部監(jiān)管的發(fā)展問題　7.5　現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)發(fā)展與國(guó)際化經(jīng)營(yíng)問題8  中國(guó)銀行業(yè)改革經(jīng)驗(yàn)與前景分析　8.1  中國(guó)銀行業(yè)的改革經(jīng)驗(yàn)總結(jié)　8.2  中國(guó)銀行業(yè)的未來發(fā)展趨勢(shì)參考文獻(xiàn)后記

章節(jié)摘錄

　　1　中國(guó)銀行業(yè)改革發(fā)展的邏輯與歷程　　中國(guó)銀行體系在改革30年的發(fā)展中形成了獨(dú)特的變遷軌跡，作為中國(guó)金融制度變遷的核心內(nèi)容為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與社會(huì)的進(jìn)步發(fā)揮著積極的促進(jìn)作用?；仡櫯c總結(jié)中國(guó)銀行體系的變化發(fā)展脈絡(luò)，可以深深感受到“中國(guó)智慧”的微妙與縝密?！　?.1　銀行業(yè)改革的發(fā)展邏輯　　形象化地講，中國(guó)銀行業(yè)經(jīng)歷著從最初原始的“司庫(kù)”地位，演變?yōu)椤罢毋y行家”，并向著現(xiàn)代“銀行家”發(fā)展的路徑?！八尽睘樗韭氈?，“庫(kù)”即是庫(kù)房。司庫(kù)本意是指收藏財(cái)富的地方或建筑物；特別是指用來保存公共收入，以應(yīng)付政府支出所需的地方。所以，也指存放和支付匯集資金的地方，如金庫(kù)和國(guó)庫(kù)。司庫(kù)也可指掌管資金或收入的人，即政府、公司或協(xié)會(huì)的財(cái)務(wù)總管。銀行家則是一種具有特殊人力資源稟賦和風(fēng)險(xiǎn)偏好的企業(yè)家，其擁有提供專業(yè)化銀行服務(wù)所承載的金融才能，是履行銀行功能、提升銀行效率、推動(dòng)銀行創(chuàng)新的載體。而具有中國(guó)特色的“政治銀行家”則是指在政府宏觀指引下，既滿足微觀經(jīng)營(yíng)主體自身發(fā)展目標(biāo)，又配套國(guó)家總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)，發(fā)揮銀行家才能的載體。具體地講，其是一種介于司庫(kù)與銀行家兩者之間，配合著中國(guó)特殊轉(zhuǎn)軌時(shí)期制度安排的需要，既代表政府利益，又包含市場(chǎng)要素，身兼政治家與銀行家雙重身份與職能的特殊經(jīng)理人?！　≈袊?guó)金融制度的結(jié)構(gòu)與變遷是政府自上而下的強(qiáng)制性變遷過程，很少有誘致性變遷與之并行，“政治銀行家”始終為中國(guó)金融的發(fā)展掌舵前行，并在改革的各個(gè)先期階段發(fā)揮主導(dǎo)作用，待到時(shí)機(jī)成熟，逐漸退居“幕后”，讓市場(chǎng)去引領(lǐng)，但時(shí)刻敏銳地觀察與監(jiān)督市場(chǎng)化過程中的障礙，量度而行，起到了至關(guān)重要的統(tǒng)領(lǐng)作用。同時(shí)，中國(guó)的金融制度變遷選擇了漸進(jìn)式低成本改革路徑，先在舊制度內(nèi)培育新的金融制度安排，起到先行示范的作用，而后推動(dòng)舊金融制度改良、深化，也就是存在著培育環(huán)境并分階段推動(dòng)舊制度成長(zhǎng)的過程。之所以首先稱之為改良，是因?yàn)樽冞w的著眼贏更多地放在金融量性成長(zhǎng)上，對(duì)金融結(jié)構(gòu)、產(chǎn)權(quán)等深層次性問題，采取了迂回、拖延的態(tài)度，在保障改革的穩(wěn)定性與連續(xù)性的同時(shí)，等待發(fā)展平臺(tái)達(dá)到最合宜的狀態(tài)，再逐步把改革推向第二個(gè)深化層面。　　首先來分析中國(guó)銀行體系改革成長(zhǎng)進(jìn)程中的艱辛與抉擇的邏輯機(jī)理。改革開放以前，中國(guó)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制形成的邏輯起點(diǎn)在于重工業(yè)優(yōu)先增長(zhǎng)目標(biāo)的確定，該目標(biāo)取決于當(dāng)時(shí)國(guó)際、國(guó)內(nèi)的政治、經(jīng)濟(jì)環(huán)境，同時(shí)也反映了政治領(lǐng)導(dǎo)人的經(jīng)濟(jì)理想。但這一趕超型發(fā)展戰(zhàn)略與當(dāng)時(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平下資源稟賦狀況產(chǎn)生了直接的矛盾，當(dāng)時(shí)的金融資源稟賦特點(diǎn)和動(dòng)員能力是無法滿足作為資本密集型產(chǎn)業(yè)的重工業(yè)優(yōu)先增長(zhǎng)目標(biāo)的。在建國(guó)初期，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于非常低級(jí)的階段，1952年人均國(guó)民收入只有104元，這種低收入水平抑制了資本的積累（林毅夫等，1999）。簡(jiǎn)言之，稀缺的資本無法滿足重工業(yè)優(yōu)先發(fā)展的需要。更糟糕的是，在資本稀缺的情況下，國(guó)家動(dòng)員資金的能力也非常薄弱。例如，1952年國(guó)家銀行的期末資產(chǎn)總額只有118．8億元，存款余額93．3億元，分別僅占到當(dāng)年國(guó)民收入的20．2％和l5．8％（盛斌、馮侖，1991）。在這種情況下，實(shí)行金融的完全壟斷便是國(guó)家的合理選擇。國(guó)家壟斷的單一金融產(chǎn)權(quán)形式，一方面可以提高動(dòng)員資金的能力，另一方面可以把有限的資金配置到符合國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)的企業(yè)和部門。因而，改革開放以前，國(guó)有金融體制表現(xiàn)為無所不包的單一銀行制。從這個(gè)意義上講，改革開放以前中國(guó)國(guó)有金融中介性質(zhì)是國(guó)家趕超型發(fā)展戰(zhàn)略的選擇與當(dāng)時(shí)金融資源稟賦稀缺狀況矛盾的內(nèi)生產(chǎn)物，并良好地發(fā)揮著國(guó)家所賦予的特有制度功能，契合著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要?！　「母镩_放以后，中國(guó)進(jìn)入了以市場(chǎng)化為導(dǎo)向的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，為了降低改革過程中的“摩擦成本”，使改革達(dá)到“帕累托改進(jìn)”，在改革過程中采取了保持存量，推動(dòng)增量改革，以增量改革促存量改革的漸進(jìn)轉(zhuǎn)軌方式。其中，“保持存量”主要就是指保持國(guó)有企業(yè)的主體地位。在這一邏輯背景下，國(guó)家將過去通過財(cái)政撥款向國(guó)有企業(yè)注資的計(jì)劃方式改為通過國(guó)有銀行向國(guó)有企業(yè)發(fā)放貸款的市場(chǎng)方式，即“撥改貸”改革。但是，中國(guó)國(guó)民收入分配格局隨著改革開放的進(jìn)展發(fā)生了戲劇性的變化，從“集財(cái)于國(guó)”到“藏富于民”的分配格局的轉(zhuǎn)變，導(dǎo)致了國(guó)民儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)的失衡，巨額資金集中在私人手中，如何有效地汲取并使之能支持體制內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，成為改革過程中一道關(guān)卡。幸運(yùn)的是，國(guó)民儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)的迅速轉(zhuǎn)變改變了國(guó)家的偏好，促使國(guó)家做出調(diào)整其國(guó)有產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的努力，其中一個(gè)主要方面就是增加國(guó)有金融產(chǎn)權(quán)的比重。國(guó)有金融制度安排的擴(kuò)展直觀地反映在組織體系的重建上。此后，國(guó)有金融的成長(zhǎng)則集中表現(xiàn)為這四大國(guó)有銀行的“攻城略地”，紛紛設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，不但占領(lǐng)城市，而且占領(lǐng)農(nóng)村和邊遠(yuǎn)地區(qū)。公有金融產(chǎn)權(quán)邊界的擴(kuò)張使得國(guó)家控制金融資源的能力得到加強(qiáng)，從而能夠利用這些金融資源替代迅速下降的財(cái)政能力以支持體制內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。隨后的事實(shí)也證明了這一做法的合理性，改革初期國(guó)民經(jīng)濟(jì)一直保持高速增長(zhǎng)主要就是得益于國(guó)家通過國(guó)有銀行體系對(duì)體制內(nèi)經(jīng)濟(jì)的大量資金投入。因此，我們同樣有充足的理由得出結(jié)論，改革開放后，中國(guó)國(guó)有銀行制度演進(jìn)內(nèi)生于漸進(jìn)改革戰(zhàn)略的選擇和金融資源稟賦狀況的現(xiàn)實(shí)。換言之，由于漸進(jìn)改革戰(zhàn)略的選擇與金融資源稟賦的矛盾內(nèi)生地決定了轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)中國(guó)有金融中介大力壟斷式發(fā)展的演進(jìn)路徑。　　與此同時(shí)，一方面體制內(nèi)經(jīng)濟(jì)由于金融約束與金融支持的存在出現(xiàn)蓬勃發(fā)展，另一方面體制外增長(zhǎng)通過內(nèi)生的方式獲得了相應(yīng)的體制外金融安排所提供的金融支持，從而形成了體制內(nèi)外多種經(jīng)濟(jì)形式的高速增長(zhǎng)格局（張杰，1999）。此外，也突破了一般均衡式改革的困境，開辟出了中國(guó)銀行體制變遷中另一條嶄新的道路。在中國(guó)金融體制變遷過程中，一般均衡式的改革就是對(duì)居于壟斷地位的國(guó)有銀行進(jìn)行整體性的改造。這種改革難度大，所需承擔(dān)的成本高，在給定其他方不改革的前提下，沒有哪一方愿意由于先行動(dòng)而率先承擔(dān)改革成本。因此，采用公共選擇的一般均衡方式對(duì)我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)化求解幾乎是不可能的，因?yàn)椤霸揪蜔o解可求”（張杰，1998）。在這種情況下，通過市場(chǎng)交易的方式進(jìn)行局部均衡式的改革成為可選擇的改革路徑，也即采取“體制外增量改革”的局部均衡改革方式。在國(guó)有商業(yè)銀行壟斷地位不發(fā)生變化的條件下進(jìn)行邊際調(diào)整，通過扶植新興股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行發(fā)展，逐步增大金融資源配置中市場(chǎng)化的份額，既滿足了多種所有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，又開始探索一種高效運(yùn)作的股份制銀行制度，是一舉多得之為。這其中，由于新興金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模小且分散，對(duì)社會(huì)的滲透力和輻射力較弱，因此制度創(chuàng)新的難度低且安全系數(shù)高。當(dāng)然，隨著中小銀行競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的不斷提高，資源配置的市場(chǎng)化程度也將不斷提高，國(guó)有銀行對(duì)居民的“親和力”不斷下降，無形之中又會(huì)降低金融業(yè)變革的阻力?？梢?，由于面臨成本約束，中國(guó)銀行改革必須走與漸進(jìn)式經(jīng)濟(jì)改革相合拍的同樣的漸進(jìn)式改革道路，通過“次優(yōu)選擇”達(dá)到帕累托改進(jìn)，從而使改革的制度成本降至最低?！　×硗猓袊?guó)銀行業(yè)改革次序的現(xiàn)實(shí)選擇及其理論邏輯是在產(chǎn)權(quán)改革與市場(chǎng)結(jié)構(gòu)調(diào)整有機(jī)配合下選擇的路徑。隨著銀行業(yè)增量改革的展開，引入股份制，新興商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與國(guó)有商業(yè)銀行相比，發(fā)生了很大變化，打破了過去單一國(guó)家出資、國(guó)家控股的金融產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，取而代之的是地方政府、國(guó)有企業(yè)甚至是民營(yíng)企業(yè)對(duì)新興股份制商業(yè)銀行的參股、控股，從股權(quán)結(jié)構(gòu)上初步實(shí)現(xiàn)了不同的、多個(gè)的產(chǎn)權(quán)主體，有效地改善了我國(guó)銀行業(yè)由幾家國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行獨(dú)占的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，使競(jìng)爭(zhēng)主體更加多元化，而且塑造了全新的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，力圖增加國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)壓力，激勵(lì)其改善業(yè)務(wù)水平和經(jīng)營(yíng)模式，從而提高自身及整個(gè)銀行業(yè)的績(jī)效。同時(shí)，通過這些產(chǎn)權(quán)主體和治理結(jié)構(gòu)多元化的股份制銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)與國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)相比的優(yōu)良表現(xiàn)，也為國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)權(quán)改革尋求到了實(shí)踐層面的支持。但是，即便是股份制銀行能迅速形成對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的有效競(jìng)爭(zhēng)，由于歷史和現(xiàn)實(shí)政治經(jīng)濟(jì)層面的諸多原因，這種外部競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的壓力也不會(huì)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行形成足夠的改變；加之政府出于金融安全和國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的考慮，規(guī)模很大的銀行不能倒閉這些因素都極大地削弱了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的實(shí)際影響。所以，從這一意義上說，單純地依靠市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的變化和其他市場(chǎng)主體競(jìng)爭(zhēng)的壓力是不能對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行效率改進(jìn)起到根本性作用的?！　≈贫冉Y(jié)構(gòu)由核心制度和次級(jí)制度耦合而成。基于改革成本的考慮，漸進(jìn)制度變遷一般采取從次級(jí)制度向核心制度逼近的改革路徑。漸進(jìn)式改革的邏輯從增量人手，并以此帶動(dòng)存量改革，這在中國(guó)國(guó)有銀行改革上得到了完美的體現(xiàn)。為了減少制度變遷與各方利益之間的過度摩擦，在較長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)國(guó)有銀行制度創(chuàng)新的重點(diǎn)似乎更多地集中于外延伸縮方面，改革的流程停留在企業(yè)化、商業(yè)化等表面的經(jīng)營(yíng)模式方面，把大規(guī)模擴(kuò)張等同于商業(yè)化，經(jīng)營(yíng)受阻時(shí)又歸咎于“大而不強(qiáng)”，國(guó)有銀行改革處于時(shí)而擴(kuò)張、時(shí)而收縮的搖擺狀態(tài)。

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