網(wǎng)上支付與結(jié)算

前言

　　在人類歷史發(fā)展的進程中，每一次新的技術(shù)進步都給人類的經(jīng)濟和生活產(chǎn)生深刻的影響，同時也促使人們思維方式的轉(zhuǎn)變。技術(shù)革命的成果終將會引發(fā)一場思想革命和理論進步，同時也將促使經(jīng)濟方式的轉(zhuǎn)變和繁榮?！　?0世紀末，計算機和通信技術(shù)相結(jié)合而產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，就是這樣一種意義深遠的新技術(shù)。從長遠發(fā)展的觀點看，互聯(lián)網(wǎng)的意義遠大于工業(yè)革命時代的蒸汽機發(fā)明對人類社會的深遠影響。應(yīng)該說，人們對互聯(lián)網(wǎng)的意義深遠的認識還處在不斷認知的過程中。如果將人們在生產(chǎn)活動中所建立的一種聯(lián)系稱為生產(chǎn)關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)就是可將人們在網(wǎng)上這種虛擬世界中聯(lián)系起來的一種新型生產(chǎn)關(guān)聯(lián)要素。從這個角度上，就不難理解和解釋目前社會中所出現(xiàn)的各種影響青少年一代的網(wǎng)絡(luò)社會現(xiàn)象以及對應(yīng)現(xiàn)實社會中虛擬社會的各種經(jīng)濟現(xiàn)象。這種生產(chǎn)的關(guān)聯(lián)要素意義深遠，其作用還遠沒有被人們在更深層次上所認識和理解?！　‰娮由虅?wù)就是在這樣的背景下出現(xiàn)的，它是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的背景下所出現(xiàn)的一種新型商業(yè)交易形式。目前，它還處在發(fā)展和創(chuàng)新階段，未來的發(fā)展難以被人們預(yù)料，這就給人們在理論的研究和實際問題的探討留下了學(xué)術(shù)發(fā)展空間?！　‰娮由虅?wù)就是人們通常理解的網(wǎng)上購物的商務(wù)過程，由于它具有方便、快速、高效和低成本等特點，從理論的高度上分析，它一定會被社會所接受和追求。商務(wù)在本質(zhì)上是一種交易活動，交易的完成必然伴隨著貨幣的支付活動，因此，網(wǎng)上的貨幣支付與結(jié)算問題是實現(xiàn)電子商務(wù)第一個過程，也是電子商務(wù)發(fā)展中面臨的最大瓶頸。由于這種商務(wù)模式處在發(fā)展的萌芽時期，中國在這個新領(lǐng)域中也基本與世界同步。在中國電子商務(wù)的發(fā)展過程中，已經(jīng)出現(xiàn)了理論和實踐中很多亟待解決和探討的問題，特別是信用缺失給網(wǎng)上支付帶來了諸多問題。電子商務(wù)網(wǎng)上支付結(jié)算在技術(shù)、實施、管理和制度上都有自己特殊的國情。本書旨在是力求引導(dǎo)讀者，共同探討和解決這些問題，以在本科教育中盡量培養(yǎng)出具有創(chuàng)新思維和實際問題解決能力的人。　　目前，國內(nèi)、外介紹網(wǎng)上支付結(jié)算的書籍常出現(xiàn)下列現(xiàn)象：一是過分強調(diào)網(wǎng)上支付的技術(shù)安全性；二是認為前臺終端的網(wǎng)上支付操作的確認就是支付過程的完結(jié)；三是對網(wǎng)上支付的業(yè)務(wù)處理過程不能準確完整地分析。一種情況是忽略了中后臺各系統(tǒng)的參與及處理。因此，存在的問題常表現(xiàn)在多從網(wǎng)上支付的技術(shù)角度出發(fā)，講的是安全技術(shù)，僅從這點考慮，它包括的技術(shù)知識和內(nèi)容幾乎涵蓋計算機科學(xué)技術(shù)目前所關(guān)注的尖端研究領(lǐng)域：網(wǎng)上的信息安全技術(shù)，如加密技術(shù)、認證技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)和通信技術(shù)等各個研究領(lǐng)域。另一種情況則是過分強調(diào)各種構(gòu)建的處在研究中還不成熟更未達到實用的各種系統(tǒng)，而忽略了網(wǎng)上支付中后臺業(yè)務(wù)處理的模式和流程。因此，這方面的書籍和教材幾乎就是一本計算機專業(yè)知識的教材，給電子商務(wù)專業(yè)的教學(xué)（對教師和學(xué)生）帶來不少困難，而教師和學(xué)生并不了解真正網(wǎng)上支付的操作和流程，也不清楚相關(guān)的知識和一些基本概念，這對從事該專業(yè)學(xué)習(xí)的學(xué)生是一個很大的缺陷。因為無論是電子商務(wù)還是網(wǎng)上支付，終究要落實到商務(wù)活動上，如何高效、快捷、安全地完成網(wǎng)上交易是電子商務(wù)研究的核心。支付過程和操作流程應(yīng)是電子商務(wù)支付研究和講解的主要內(nèi)容，基于此認識，本書的思路是從網(wǎng)上支付實現(xiàn)的過程來組織全書，從支付的產(chǎn)生和支付過程中的各個環(huán)節(jié)的功能來構(gòu)建書中的章節(jié)。希望這種嘗試，能給電子商務(wù)專業(yè)教學(xué)帶來一些有益的東西和思考?！　”緯蓮垖捄＞幹瑓⒓哟藭木帉懝ぷ鞯倪€有何麗娟、封虎、楊一凡、王之怡、李良華，這里對他們的工作表示感謝。　　由于本書內(nèi)容的組織不同于以往的電子商務(wù)支付的教材，編寫此書需要信心和勇氣，加之中國現(xiàn)代化支付體系還在不斷建設(shè)和發(fā)展過程之中，各商業(yè)銀行行內(nèi)資金匯兌系統(tǒng)也在不斷完善，支付工具正在適應(yīng)社會市場經(jīng)濟的需要在不斷地創(chuàng)新，今后的發(fā)展還難以預(yù)料，但畢竟這種嘗試還是有益的，難免書中存在不少理論、實際和應(yīng)用中的問題，作者真誠地希望能得到同行學(xué)者和讀者的批評指正。

內(nèi)容概要

　　 本書將支付作為一種經(jīng)濟現(xiàn)象，著重原理及概念的理解，并從提供支付結(jié)算服務(wù)的整個社會體系去分析支付經(jīng)濟現(xiàn)象，較系統(tǒng)地介紹了電子商務(wù)網(wǎng)上支付與結(jié)算的全過程，以及提供網(wǎng)上支付服務(wù)相關(guān)方面的知識、支付結(jié)算系統(tǒng)、支付結(jié)算工具和支付體系等內(nèi)容。在撰寫過程中，作者力求在理論上分析基本原理，做到通過理論和基本知識的學(xué)習(xí)，分析在金融領(lǐng)域和社會生活中存在的各種支付現(xiàn)象。在實踐應(yīng)用上爭取盡多地舉出實際已經(jīng)在使用的支付結(jié)算應(yīng)用系統(tǒng)，讓學(xué)生在學(xué)以致用上不走彎路。本書立足于完成電子商務(wù)支付過程所涉及的整個支付環(huán)境、系統(tǒng)、原理、過程和方法的介紹，以及基本概念和知識梳理，力求知識的系統(tǒng)性和完整性。　　本書可作為高等院校電子商務(wù)專業(yè)及其他相關(guān)專業(yè)網(wǎng)上支付結(jié)算方面的教材及參考用書，也可供電子商務(wù)及銀行相關(guān)部門和人員學(xué)習(xí)參考。

書籍目錄

第1章  網(wǎng)上支付　1.1  網(wǎng)上支付的經(jīng)濟現(xiàn)象分析　1.2  支付過程分析　1.3  網(wǎng)上支付與結(jié)算問題　【本章小結(jié)】　本章思考討論題第2章  支付活動　2.1  支付活動的構(gòu)成　2.2  支付活動的特點　2.3  支付的信用　【本章小結(jié)】　本章思考討論題第3章  支付與銀行　3.1  銀行的職能　3.2  銀行的支付　3.3  支付發(fā)展對銀行的影響和作用　3.4  支付與銀行的關(guān)系　3.5  商業(yè)銀行資金清結(jié)算業(yè)務(wù)系統(tǒng)　3.6  支付與金融的關(guān)系　【本章小結(jié)】　本章思考討論題第4章  支付原理　4.1  支付過程分析　4.2  支付的特性　【本章小結(jié)】　本章思考討論題第5章  支付方式　5.1  支付方式的產(chǎn)生　5.2  支付方式的發(fā)展　5.3  支付方式的分類　5.4  電子支付方式　【本章小結(jié)】　本章思考討論題第6章  支付工具第7章  支付安全第8章  支付系統(tǒng)第9章  支付體系第10章  風(fēng)險分析第11章  網(wǎng)上銀行附錄A  電子支付指引附錄B  電子簽名法附錄C  銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法參考文獻

章節(jié)摘錄

　　第1章　網(wǎng)上支付　　自互聯(lián)網(wǎng)誕生以來，人們利用網(wǎng)絡(luò)傳遞和共享信息資源，最初的互聯(lián)網(wǎng)在信息的獲取和利用上都是無償?shù)?。在這種過程中，沒有代表價值符號的貨幣轉(zhuǎn)移，就不會出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)上的經(jīng)濟活動。沒有經(jīng)濟活動價值轉(zhuǎn)移的貨幣支付，互聯(lián)網(wǎng)上經(jīng)營的網(wǎng)站就沒有收益，也就不可能生存。畢竟在互聯(lián)網(wǎng)上提供的服務(wù)也是一種有價值的經(jīng)濟活動。于是，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)希望將這種有價值的各種信息服務(wù)變成有償?shù)慕?jīng)濟活動。這就給我們提出了如何在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下進行交易的問題。同時，如何將現(xiàn)實社會中的商品交易活動在互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)，也提出了商品和貨幣在互聯(lián)網(wǎng)上交換的電子商務(wù)問題?！　≡诂F(xiàn)實的經(jīng)濟活動中，交易就是一手交錢一手交貨，這是社會幾千年來形成的一條最基本的準則。錢貨兩清是最安全的交易方式。這種延續(xù)幾千年的在市場中交易的習(xí)俗，在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的條件下開始受到挑戰(zhàn)。實體的貨幣和商品如何在網(wǎng)上的交易者間實現(xiàn)轉(zhuǎn)換，在互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)之初是一個值得研究和思考的問題。給錢拿貨，首先要先給錢，由此人們想到數(shù)字化形態(tài)的電子貨幣的解決方案，錢可以在網(wǎng)上給，這就是網(wǎng)上支付的問題。拿貨、取實體商品是不可能數(shù)字化的，于是出現(xiàn)采用物流配送方案的問題。因此，完成網(wǎng)上交易涉及的網(wǎng)上支付和網(wǎng)下配送兩個問題。只有解決了這兩個問題，電子商務(wù)的交易才能真正完成。因此，網(wǎng)上支付就是在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下交易應(yīng)解決的第一個問題。

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