保險訴訟典型案例年度報告（第二輯）

前言

源于美國次貸危機的國際金融危機在2009年釀成了全球性經(jīng)濟衰退，也給我國經(jīng)濟發(fā)展帶來了前所未有的困難和挑戰(zhàn)。以自由為核心的金融監(jiān)管理念以及金融監(jiān)管制度的漏洞和金融監(jiān)管手段的不足使金融體系的風(fēng)險逐步積累，是導(dǎo)致此次危機的重要原因。長期以來，美國奉行自由市場經(jīng)濟，過于相信市場的自我約束和自我調(diào)整能力，主觀上造成了金融監(jiān)管的缺失和松懈。金融創(chuàng)新導(dǎo)致風(fēng)險分布日益不透明，風(fēng)險集中程度識別、分類與評估日趨復(fù)雜，風(fēng)險測量越來越難，大量金融衍生品場外交易導(dǎo)致金融機構(gòu)表外業(yè)務(wù)不斷增加，金融機構(gòu)會計報表的透明度和各項數(shù)據(jù)的準確性大打折扣。美國金融監(jiān)管當局沒能及時對金融體系風(fēng)險進行正確判斷，未能及時跟上金融創(chuàng)新步伐而采取有效監(jiān)管行動，金融監(jiān)管體系存在很大的缺陷。風(fēng)險與收益不均衡的創(chuàng)新產(chǎn)品催生了金融危機，監(jiān)管缺失的場外衍生產(chǎn)品加劇了市場動蕩。次貸資產(chǎn)的迅猛發(fā)展、次貸類產(chǎn)品價格的大幅膨脹和破滅及其在全球范圍內(nèi)的傳遞是引發(fā)此次國際金融危機的最直接原因。國際金融危機對我國實體經(jīng)濟的影響日益顯現(xiàn)。從2008年第三季度以來，我國出口大幅下滑，經(jīng)濟增速放緩，就業(yè)壓力加大。隨著國際金融危機的傳遞，我國保險產(chǎn)品投資回報率下降，且低于投保人預(yù)期，造成投資型產(chǎn)品退保增加。在保險業(yè)務(wù)內(nèi)含價值不高的情況下，保險公司投資損失直接導(dǎo)致其償付能力充足率下降，影響其可持續(xù)發(fā)展能力。面對嚴峻復(fù)雜形勢，中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱中國保監(jiān)會）堅決貫徹黨中央、國務(wù)院決策部署，按照“防風(fēng)險、調(diào)結(jié)構(gòu)、穩(wěn)增長”的要求，把風(fēng)險防范作為首要任務(wù)，審時度勢，適時調(diào)整監(jiān)管政策，及時采取監(jiān)管措施，有效應(yīng)對國際金融危機。一是完善風(fēng)險防范機制。建立完善季度保險監(jiān)管工作會議制度，健全風(fēng)險排查、預(yù)警監(jiān)測和應(yīng)急機制。建立針對重點區(qū)域、重點公司、重點業(yè)務(wù)領(lǐng)域的風(fēng)險跟蹤報告制度。對保險業(yè)風(fēng)險狀況實施動態(tài)監(jiān)測和壓力測試，制定風(fēng)險應(yīng)急預(yù)案。開展保險集團公司風(fēng)險排查。二是突出風(fēng)險防范重點。督促保險公司提早調(diào)整萬能險結(jié)算利率和分紅險分紅水平，有效控制新型產(chǎn)品退保風(fēng)險。加強日常監(jiān)測，妥善處置個別公司分支機構(gòu)非正常退保問題。堅持風(fēng)險可控、循序漸進原則，調(diào)整投資政策，增加投資品種，擴大資產(chǎn)配置空間，較好地防范了低利率帶來的錯配風(fēng)險。制定保險機構(gòu)股票投資和信用風(fēng)險管理能力的基本標準，提升投資管理能力。批準45家公司增資225億元、10家公司發(fā)行次級債180億元。各保險公司通過加強管理、降低成本、調(diào)整結(jié)構(gòu)、加大分保等方式，提高盈利能力，積極改善償付能力狀況。啟動大型商業(yè)風(fēng)險純風(fēng)險損失率修訂工作，防范化解產(chǎn)品定價風(fēng)險。三是加強監(jiān)管合作。參加國際保險監(jiān)督官協(xié)會年會和執(zhí)行委員會會議，推動國際保險監(jiān)管戰(zhàn)略調(diào)整。成立保險監(jiān)管規(guī)則工作組，參與國際保險監(jiān)管規(guī)則制定。

內(nèi)容概要

中國保險行業(yè)協(xié)會精心組織、編寫本書的目的是為了總結(jié)經(jīng)驗，加強交流，指導(dǎo)實踐，提高投保人、被保險人或受益人和保險人訴訟實務(wù)能力與水平，同時也為監(jiān)管人員、從業(yè)人員、司法人員、大專院校師生以及有關(guān)人士工作和學(xué)習(xí)提供參考。本書共收錄最新保險訴訟典型案例170個，其中人身保險訴訟典型案例69個，財產(chǎn)保險訴訟典型案例101個，每個案例由案情、裁決和評析組成，并結(jié)合《保險法》作了深入解讀。本書案例具有客觀性、代表性、指導(dǎo)性和理論性的特點。本書將為提高人民的保險意識和法律意識發(fā)揮積極作用。

書籍目錄

第一部分  人身保險訴訟案例　1.填寫投保單、交納首期保費與保險合同生效的關(guān)系　  江西省樂安縣人民法院(2009)樂民初字第22號民事判決書　  (2009年12月15日)　2.預(yù)收保費與保險合同成立的關(guān)系　  河南省鄭州市金水區(qū)人民法院(2009)金民二初字第2935號民事判決書　  (2009年10月9日)　3.保險業(yè)務(wù)員收取保費的法律后果　  湖北省武漢市中級人民法院(2009)武民二終字第745號民事判決書　  (2009年9月23日)　4.保險條款裝訂錯誤的法律后果　  湖北省宜昌市中級人民法院(2009)宜中民二終字第00203號民事判決書　  (2009年10月9日)　5.體檢是否免除投保人如實告知義務(wù)　  寧夏回族自治區(qū)銀川市興慶區(qū)人民法院(2009)興民商初字第312號民事判決書　  (2009年7月27日)　6.履行如實告知義務(wù)應(yīng)以詢問為前提　  江蘇省東?？h人民法院(2009)東民二初字第2119號民事調(diào)解書　  (2009年10月17日)　7.投保人未履行如實告知義務(wù)的法律后果(一)　  河北省石家莊市新華區(qū)人民法院(2009)新民一初字第38號民事判決書　  (2009年3月6日)　8.投保人未履行如實告知義務(wù)的法律后果(二)　  浙江省溫州市中級人民法院(2009)浙溫民終字第1014號民事判決書　  (2009年8月18日)　9.投保人未履行如實告知義務(wù)的法律后果(三)　  福建省福州市中級人民法院(2009)榕民終字第1667號民事判決書　  (2009年9月27日)　10.投保人未履行如實告知義務(wù)的法律后果(四)　  吉林省白山市中級人民法院(2009)白山民二終字第185號民事判決書　  (2009年11月2日)　11.投保人未履行如實告知義務(wù)的法律后果(五)　  河北省唐山市中級人民法院(2009)唐民二終字1034號民事判決書　  (2009年11月1日)　……第二部分  財產(chǎn)保險訴訟案例附錄后記

章節(jié)摘錄

本案爭議的焦點實質(zhì)上是對《機動車交通事故責任強制保險條例》第二十二條規(guī)定的理解，即保險公司在規(guī)定的四種情形下，在機動車交通事故責任強制保險責任限額范圍內(nèi)墊付搶救費用（并有權(quán)向致害人追償）后，是否對人身傷亡承擔賠償責任。從相關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定及保險條例的約定來看，保險公司不應(yīng)對無證駕駛等情形下的人身傷亡負賠償責任?！兜缆方煌ò踩ā返谄呤鍡l規(guī)定表明《機動車交通事故責任強制保險條例》第二十二條是對保險公司承擔人身傷亡賠償責任的除外規(guī)定。《道路交通安全法》第七十五條規(guī)定：醫(yī)療機構(gòu)對交通事故中的受傷人員應(yīng)當及時搶救，不得因搶救費用未及時支付而拖延救治。肇事車輛參加機動車第三者責任強制保險的，由保險公司在責任限額范圍內(nèi)支付搶救費用；搶救費用超過責任限額的，未參加機動車第三者責任強制保險或者肇事后逃逸的，由道路交通事故社會救助基金先行墊付部分或者全部搶救費用，道路交通事故社會救助基金管理機構(gòu)有權(quán)向交通事故責任人追償。在該規(guī)定中，關(guān)于道路交通事故社會救助基金先行墊付并有權(quán)追償?shù)囊?guī)定與《機動車交通事故責任強制保險條例》第二十四條的規(guī)定是完全一致的。而關(guān)于保險公司對搶救費用的規(guī)定則與《機動車交通事故責任強制保險條例》第二十二條第一款的規(guī)定有明顯區(qū)別：《道路交通安全法》規(guī)定的是由保險公司“支付”，而《機動車交通事故責任強制保險條例》規(guī)定在三類情形之下是由保險公司“墊付”，并有權(quán)向致害人追償。首先，“支付”與“墊付”是不同的概念，“支付”意味著由保險公司承擔賠償責任，無權(quán)向致害人追償；而“墊付”意味著保險公司不承擔賠償責任，僅先行墊付，而后可向致害人追償。其次，雖然《機動車交通事故責任強制保險條例》相對于《道路交通安全法》而言是下位法，但《機動車交通事故責任強制保險條例》2006年施行，《道路交通安全法》2003年施行，所以《機動車交通事故責任強制保險條例》是新法。且《道路交通安全法》在2007年修改時未對第七十五條進行修改，因此，可以肯定《機動車交通事故責任強制保險條例》第二十二條第一款與《道路交通安全法》第七十五條并非沖突，而是相互補充，即《道路交通安全法》第七十五條是一般性的原則規(guī)定，而《機動車交通事故責任強制保險條例》第二十二條第一款是補充性的除外規(guī)定。最后，《道路交通安全法》第七十五條與《機動車交通事故責任強制保險條例》第二十二條第一款的規(guī)定雖然是針對“搶救費用”的，但根據(jù)《機動車交通事故責任強制保險條例》第四十二條的定義，搶救費用，是指機動車發(fā)生道路交通事故導(dǎo)致人員受傷時，醫(yī)療機構(gòu)參照國務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的有關(guān)臨床診療指南，對生命體征不平穩(wěn)和雖然生命體征平穩(wěn)但如果不采取處理措施會產(chǎn)生生命危險，或者導(dǎo)致殘疾、器官功能障礙，或者導(dǎo)致病程明顯延長的受傷人員，采取必要的處理措施所發(fā)生的醫(yī)療費用。根據(jù)一般常識，搶救是人身傷亡的前置必經(jīng)階段，因此，如果要求保險公司對《機動車交通事故責任強制保險條例》第二十二條第一款所列情形承擔人身傷亡的賠償責任，就會產(chǎn)生前段的搶救費用已確定保險公司無責墊付，可向致害人追償；后段的人身傷亡費用卻又確認保險公司承擔賠償責任的自相矛盾的情形，這是明顯違反邏輯常識的。所以.通過比較《道路交通安全法》第七十五條與《機動車交通事故責任強制保險條例》第二十二條第一款規(guī)定的差異性，并結(jié)合一般的邏輯規(guī)則，就可確定《機動車交通事故責任強制保險條例》第二十二條是關(guān)于保險公司承擔人身傷亡賠償責任的除外規(guī)定。在立法技術(shù)上，《機動車交通事故責任強制保險條例》第二十二條第一款采取了在前置階段設(shè)置停損點，即在前置搶救階段就明確保險公司僅需無責墊付的方法，從而明示保險公司在后續(xù)人身傷亡階段不必承擔賠償責任之意。長期以來，關(guān)于交強險無證駕駛情形，保險公司是否賠償?shù)膯栴}，因司法界的意見不統(tǒng)一，訴訟判決的結(jié)果是不一樣的。有保險公司勝訴的案例，也有被保險人勝訴的案例。

后記

《保險訴訟典型案例年度報告（第一輯）》出版發(fā)行后，因其內(nèi)容豐富、客觀真實、分析透徹、指導(dǎo)性強，受到業(yè)內(nèi)外好評。基于此，我們著手第二輯的編輯工作。人保財險、中國信保、平安財險、陽光財險、華泰財險、太保財險、中華聯(lián)合、大地財險、太平財險、天安保險、大眾財險、永安財險、華安財險、永誠財險、安邦財險、天平車險、都邦財險、國壽財險、安華農(nóng)業(yè)保險、中銀保險、渤海財險、長安責任等財產(chǎn)保險公司和國壽股份、太保人壽、新華人壽、民生人壽、平安人壽、太平人壽、人保健康、生命人壽、合眾人壽、長城人壽、友邦保險、中宏人壽、中德安聯(lián)、嘉禾人壽、華夏人壽、中意人壽、中英人壽等人身保險公司以及平安集團為本書編寫提供了大力支持，法律出版社高級編輯潘洪興先生為本書付梓傾注了大量心血，唐蓓蓓、周楊同志參與本書編審工作，楊瓊同志負責本書資料收集和整理，在此，謹表感謝。2009年，保險業(yè)認真貫徹落實黨中央、國務(wù)院應(yīng)對金融危機的各項政策措施，積極應(yīng)對各種嚴峻挑戰(zhàn)，戰(zhàn)勝種種困難，各方面工作取得顯著成績。一是保險業(yè)務(wù)發(fā)展好于預(yù)期。保費收入首次突破l萬億元，達到11137.3億元，同比增長13.8％。財產(chǎn)險業(yè)務(wù)繼續(xù)保持較快增長，保費收入2875.8億元，同比增長23.1％。人身險業(yè)務(wù)保費收人8261.5億元，在上年增速較高的基礎(chǔ)上同比增長10.9％。全年賠付3125.5億元。二是行業(yè)風(fēng)險得到有效防范。截至2009年年底，償付能力不達標的保險公司8家，比年初減少5家，不達標公司的償付能力關(guān)鍵指標較年初有明顯改善。人身險公司退保率3.54％，退保情況總體穩(wěn)定。保險公司現(xiàn)金流保持充裕。保險資產(chǎn)配置較好實現(xiàn)了安全性、流動性和收益性的平衡。風(fēng)險跨境傳遞得到有效控制。三是結(jié)構(gòu)調(diào)整取得積極進展。從財產(chǎn)險看，農(nóng)業(yè)險、信用險、工程險等非車險業(yè)務(wù)分別同比增長21％、91.3％和31.6％；非壽險投資型產(chǎn)品投資金余額506.4億元，較上年末減少426.5億元。從人身險看，標準保費同比增長19.5％，增速高于規(guī)模保費8.6個百分點；新單業(yè)務(wù)中，期交保費占比25.2％，同比上升5.4個百分點，其中10年期及以上保費占新單業(yè)務(wù)比重上升1.7個百分點；個人代理業(yè)務(wù)占比43.8％，同比上升1.8個百分點，銀郵代理業(yè)務(wù)占比47.7％，同比下降1.2個百分點。從保險投資看，資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，投資管理水平逐步提高。就收益來源看，固定收益資產(chǎn)實現(xiàn)收益1029.5億元，占比48.1％，權(quán)益資產(chǎn)實現(xiàn)收益1035.8億元，占比48.4％，兩個方面的收益基本相當，收益結(jié)構(gòu)更加均衡。四是市場秩序逐步好轉(zhuǎn)。財產(chǎn)險保費批退率5％，同比下降2.3個百分點。應(yīng)收保費率3.1％，同比下降2.9個百分點，其中車險應(yīng)收保費率0.25％，同比下降3.17個百分點。現(xiàn)金流凈流入增加206.9億元，保險公司的業(yè)務(wù)和財務(wù)數(shù)據(jù)真實性進一步提高。人身險公司銷售行為逐步規(guī)范，銷售誤導(dǎo)一定程度上得到遏制。五是經(jīng)營效益大幅提升。保險公司利潤總額達到530.6億元。財產(chǎn)險公司扭虧為盈，實現(xiàn)利潤35.1億元。人身險公司實現(xiàn)利潤434.6億元，業(yè)務(wù)價值顯著提升。全行業(yè)實現(xiàn)投資收益2141.7億元，收益率6.41％，比上年提高4.5個百分點，共有22家保險公司的資金運用收益率超過8％。六是整體實力明顯增強。截至2009年底，保險公司總資產(chǎn)突破4萬億元，達到4.1萬億元。凈資產(chǎn)3904.6億元，比上年末增加1097.4億元。保險資金運用余額3.7萬億元。保險公司改革穩(wěn)步推進，中國人民保險集團公司整體改制，中國太平洋保險集團在香港發(fā)行H股。商業(yè)銀行投資保險公司試點啟動。

編輯推薦

《保險訴訟典型案例年度報告(第2輯)》是實務(wù)指導(dǎo)與專業(yè)研究用書。

圖書封面

圖書標簽Tags

無

評論、評分、閱讀與下載

---

    保險訴訟典型案例年度報告（第二輯） PDF格式下載

---