金錢“再生”計劃

前言

每一個剛剛工作的年輕人都夢想能住在寬敞的房子里，開著自己喜歡的跑車，過著非常時尚的生活?，F(xiàn)在，沒有人愿意花一生的時間來辛勤工作，也不愿直到退休才開始真正地享受生活?？墒敲鎸τ邢薜男剿?，怎樣才能盡早實現(xiàn)自己的目標呢？最簡單而又可行的方法就是貸款。時下銀行提供各種各樣的貸款，只要你有一份穩(wěn)定的工作和收入，就可以很輕松地得到你所需要的貸款，然后購買自己喜歡的東西，年紀輕輕就擁有一切。你的生活看起來非常美好。然而，這真的是最好的理財方式嗎？貸款真的能帶給我們舒適的生活嗎？很多的例子說明，正是由于貸款過度，很多人的生活陷入了困境。在本書中，戴夫?拉姆齊為我們介紹了一種新的理財方法，這是一種完全不同的理財理念，他對我們運用貸款進行超前消費這種目前非常流行的做法提出了質疑。書中通過理論分析和實際例子，說明貸款消費有時候并不是我們最好的選擇，反而會使我們的生活變得非常糟糕。進而，他設計了一套新的理財計劃，告訴我們怎樣才能更加科學地理財，使自己的生活更加寬松。書中很多讀者的來信，證明了這套計劃的確是非常有效的。希望您讀完本書后也能夠對自己的理財狀況有一個新的看法。我們都希望做到科學理財，而理財水平的高低又會對我們每個人的生活產(chǎn)生很大的影響。有的人收入不多，但是運用了好的理財方法，不用再為錢發(fā)愁；相反，失敗的理財可以使一個百萬富翁變得一文不名。我們翻譯這本書的目的就是想向大家介紹一種新的理財方法，使您在理財?shù)臅r候有更多的選擇。書籍的翻譯工作繁雜而瑣碎，在此衷心感謝李娜小姐和宋頤云小姐在本書翻譯過程中給予的大力協(xié)助，更加感謝王琦先生在書稿最終匯總和審定時給予的幫助與指正。雖然我們有良好的愿望，但是限于水平，書中難免存在一些錯誤與遺漏，懇請讀者批評指正。譯者

內(nèi)容概要

本書作者對我們運用貸款進行超前消費這種目前非常流行的做法提出了質疑，并通過理論分析和生活中的實際例子，說明貸款消費有時并不是最好的選擇。進而，作者為讀者設計了一套新的理財計劃，在這套計劃中通過平衡收入和消費支出來合理地制定現(xiàn)金流、固定資產(chǎn)投資計劃、減輕負債和稅負計劃，還有應急，教育和退休基金計劃，并通過生活在不同層面的真人及其真實的使用這套理財計劃的故事，告訴我們科學地理財，達到家庭財務健康的目的。

作者簡介

作者:(美)戴夫·拉姆齊

書籍目錄

第1章  讓金錢“再生”的挑戰(zhàn)	　“普通的”美國家庭	　我以自己的方式去做，但并不奏效	　巨大的挑戰(zhàn)：發(fā)現(xiàn)鏡子里的自己	　普通人	　金錢“再生”計劃的座右銘	　我對你的承諾	第2章  否認：我并沒有那么筋疲力盡	　不要讓“拒絕面對現(xiàn)實”打垮你	　溫水中的青蛙	　改變之痛	第3章  負債騙局：負債是一種工具	　陷入謊言中	　不要讓猴子把你拉倒	　騙局和事實	　負債不是一種工具	第4章  金錢騙局：有錢人的秘密	　拒絕承認風險存在	　輕易得到的金錢騙局和事實	第5章  另外兩種障礙：無知和攀比	　障礙1  無知：沒有人與生俱來擁有理財智慧	　障礙2  攀比：以此來顯示我們和其他人一樣富有	　徹底的破產(chǎn)和開一輛“美洲虎”	　跨越障礙，登上頂峰	第6章  迅速積攢1 000美元：在跑之前先學會走	　吃一頭大象能使你獲得能量	　有限責任公司	　艾德麗安	　初始階段操作步驟的第一步：節(jié)約1 000美元，建立一個應急基金	第7章  債務雪球：真的可以快速減肥	　確定你的敵人	　初始階段操作步驟的第二步：開始債務雪球計劃	第8章  完成應急基金計劃：驅逐墨菲	　初始階段操作步驟的第三步：完成應急基金計劃	　應急基金必須容易變現(xiàn)	　下一站：迅速地積累財富	第9章  將退休后的投資收益最大化，在生活中保持財務健康	　退休并不意味著是這樣	　初始階段操作步驟的第四步：把收入的15％用于退休投資	第10章  建立大學教育基金：確保孩子們的財務狀況也都正常	　在建立教育基金以前弄明白大學教育的目的	　戴夫關于大學的法則	　初始階段操作步驟的第五步：為大學教育儲蓄	第11章  付清住房按揭貸款：不要太極端	　伸手去拿黃金戒指	　初始階段操作步驟的第六步：還清住房按揭貸款	　記住，小心虛構的騙局	　　自由的圖像	第12章  瘋狂地積累財富：萬能的金錢先生	　初始階段操作步驟的第七步：積累財富	第13章  旁若無人地生活	　金錢帶來的虛假安全	　對錢的狂熱才是萬惡之源	　給予希望	更多金錢“再生”的故事	附錄  預算表

章節(jié)摘錄

第1章 讓金錢“再生”的挑戰(zhàn)“就像是一只皮球被丟進了高高的雜草中！”這正是我現(xiàn)在的感受。盡管已經(jīng)過去15年了，我仍然能夠感受那種情緒，仿佛一切就發(fā)生在昨天。整個人好像失去了控制，迷茫，沒有一絲力氣，我感覺到一種恐怖的氣息正在屋子里蔓延，就像是寒冷冬日下午的影子慢慢地爬滿整個房間。我重新坐回到餐桌前，一想到會有太多太多的月份等著用錢，就一點也高興不起來了：妻子等著拿出生活費，孩子們等著撫養(yǎng)和給予溫暖，我這樣一個所謂的“成年”男人可真是沒用。我和那些強有力的男人不一樣，在我的內(nèi)心深處，還只是一個充滿了恐懼感的小男孩，懼怕這個月的賬單，懼怕這個月的抵押貸款。而且，一想到未來我?guī)缀跬耆^望了。我要送我的孩子們上大學，我要退休，我要享受生活，我不想再生活在為金錢而憂慮的邊緣，但是我到底應該怎么做呢？“普通的”美國家庭好像每個月我都會坐在同一張桌子前面對同樣的煩惱、恐懼和難題。我有太多的債務、太少的積蓄，也沒有能力去掌控我的人生。無論我怎樣努力工作，我似乎永遠也無法成功。我永遠是一些銀行家的奴隸，是政府的奴隸，是我們家的那些“生活需求”的奴隸。每當沙倫和我“討論”錢的時候，都會以一場爭吵告終，結果讓她恐懼而使我虛弱。購買下一輛汽車、下一套房子、孩子們的學費……我們所有的未來都顯得那么遙不可及。我有太多的債務、太少的積蓄，也沒有能力去掌控我的人生。我并不需要一個懂得迅速致富的家伙來激勵我，或是告訴我應該自信些。我也不需要什么致富的秘訣。我并不需要僅僅“感覺”我正在變得自信起來。我只確認這樣一件事，那就是我很脆弱，并且也厭倦了這種脆弱和疲倦的感覺。我厭倦了坐在桌前“整理賬單”，也厭倦了那種隨之而來的壓迫感。絕望如排山倒海般涌來，把我吞沒。我覺得自己就像是大海中的一葉扁舟，漂啊，漂啊，漂啊，沒有任何的牽引，也沒有任何的依靠。也許生活就是一種金錢的迷幻。把所有的錢賺進來，又把所有的錢花出去，對我而言，什么都沒有留下。我欠債，所以我必須要工作。我想，這一切你也一定很熟悉，你也清楚地知道都會發(fā)生些什么。哦，有幾個月一切好像都正常了，我想也許我們的日子就要好起來了。我對自己說：“嗯，其實每個人都是這樣生活的?！蹦切┤兆幼阋宰屛彝粑覀兠媾R的問題，進而再次欺騙我自己，仿佛我們的生活正在慢慢變好。但是我知道，如果繼續(xù)下去的話，事情一定不是這樣的。我以自己的方式去做，但并不奏效夠了！這種亂七八糟的日子！終于我想清楚了，這種沒有計劃的生活方式是行不通的。如果你曾經(jīng)有過這種類似的感覺，那么你會愛上這本書。同時更重要的是，你會愛上你自己的“金錢‘再生’計劃”。15年前，我和我的妻子沙倫破產(chǎn)了。由于我在理財方面的愚蠢，我們失去了全部的財產(chǎn)，或許我根本就沒有理過財，其實事實就是那樣的。因此，我們進入了一生中最低落的階段，那是我這一生中所遭遇的最糟糕的事情，但同時也是最好的事情。我們一無所有地開始創(chuàng)業(yè)，而在我26歲的時候，我們所擁有的固定資產(chǎn)的價值就已經(jīng)超過400萬美元。我很善于經(jīng)營固定資產(chǎn)，卻更善于借錢。盡管我當時成為了百萬富翁，但也為日后的失敗埋下了伏筆。簡單來說，事情就是這樣，我們陷入了金融危機，并且在3年的時間里失去了一切。我們被人起訴，財產(chǎn)被拿去抵債，我們破產(chǎn)了。那時，我們的兩個孩子一個剛剛出世，另一個才剛剛學會走路。所有的這一切何止是用恐慌可以形容的，我們簡直到達了崩潰的邊緣。然而，我們并沒有崩潰，沙倫和我彼此支持，相互鼓勵，隨后做出了一個決定，那就是我們要改變原有的生活方式。所以，在失去一切之后，我開始不斷追尋，希望探求出金錢真正的運作方式，怎樣我才能控制它，以及怎樣才能有信心去控制它。我閱讀了我所能找到的一切資料，我還采訪了很多上了年紀的有錢人，他們都賺取了很多財富，并且把這些財富長久地保持了下來。追尋的結果是，我看到了一個令我非常非常不舒服的情形——鏡子里的我。我開始意識到，金錢方面的那些問題、憂慮和缺陷，可以被與我的理財觀念完全相反的那個人（鏡子里的我）解決。之前，我總是試圖改掉性格中的某些特點，但“鏡子里的我”讓我意識到，如果我能很好地控制和把握這些特點，我就能在金錢方面獲得成功。在發(fā)現(xiàn)了“鏡子里的我”以后，我的這種追尋有了答案，而且與我過去15年的經(jīng)歷相比，它也將我?guī)狭艘粭l全新的旅途——幫助像我一樣的人去追尋他們在鏡子里的模樣。毫不夸張地說，有成千上萬的人需要幫助?，F(xiàn)在，現(xiàn)場新聞、財務平和大學、戴夫?拉姆齊節(jié)目（廣播節(jié)目）、《紐約時報》的暢銷書Financial Peace和More Than Enough使我有機會把我所學到的東西告訴千千萬萬的美國人，即關于金錢的艱難之旅。巨大的挑戰(zhàn)：發(fā)現(xiàn)鏡子里的自己我想給你個挑戰(zhàn)。你準備好了去面對那個鏡子里的自己了嗎？如果是的話，那就等著迎接成功吧。我重新發(fā)現(xiàn)了上帝和我奶奶的簡單的理財方法。財富的積累并不是研究火箭的科學，如果真是那樣，對我倒是件好事（對你或許也是這樣）。賺錢要靠80％的行動以及20％的頭腦和知識。應該做什么對你我來說并不是問題，將其付諸實踐反而成了問題。大多數(shù)人都知道應該做什么，但是并不去做。如果我可以控制鏡子里的那個家伙，我就會變得非常苗條并且富有。讓其他一些書來幫你解決瘦身的問題，而我則會幫助你變得富有。雖然沒有什么秘訣，但讓金錢“再生”的確也是一件十分困難的事。如果很容易的話，每個傻瓜都能成為有錢人了。賺錢要靠80％的行動以及20％的頭腦和知識。所以，我的金錢“再生”計劃會從一個挑戰(zhàn)開始。這個挑戰(zhàn)的對象就是你。因為你在理財方面遇到的那些問題，實際上都是因你自身而起的。因此，那些金融頻道或電臺節(jié)目并不能為你提供答案，你自己才是最終的答案。你是未來人生的主宰，而我的計劃則能幫助你實現(xiàn)那些夢想。金錢“再生”計劃并非一種理論，它在每個時刻都會有效。它之所以奏效就在于它簡單，在于它觸及了你理財問題的核心——你自己。如果你希望這個計劃最終獲得成功，那就必須付出很大的代價，因為所有的成功者都必須為成功付出代價。有些失敗者即使付出了很多也永遠沒有成功，通常是因為他們并沒有從計劃中受益，而只有經(jīng)過實踐證明的有效計劃才能夠真正使財務達到平衡。普通人成千上萬的普通人在運用了這本書里的知識體系后擺脫了債務危機，重新掌握了人生的控制權，而且重新積累了財富。我在整本書中引用了很多他們的真實故事，并將從中獲得的經(jīng)驗教訓分析、提煉后總結在了本書的后半部分。如果你在金錢“再生”過程中的任一個環(huán)節(jié)想要放棄，或是你需要一點點鼓勵，你就讀一讀其中的一個故事。這些人都曾在很短的時期里犧牲了很多東西，然而之后他們就再也不用犧牲任何東西了。如果你想找一張幫你回家的公路地圖，你可以找到。如果你希望找到一種既簡單又快捷的理財方法，那么你找錯書了。如果你希望找到一本能夠幫助你通過金融知識方面的CPA考試的書，那么你又錯了。如果你希望找到一個擁有很多錯綜復雜理論（在現(xiàn)實生活中并不適用）的作者，那么你找錯人了。我擁有很多正宗的學術知識，卻仍以破產(chǎn)告終。我已經(jīng)有過兩次從白手起家到百萬富翁的經(jīng)歷：一次是在我20多歲的時候，我的財富是固定資產(chǎn)，但是由于我的愚蠢，我失去了一切；第二次是我不到40歲的時候，那時我同金錢打交道，而且沒有債務。我經(jīng)常聽到很多破產(chǎn)了的金融家哀嘆說，我的方法太簡單了。正如一個曾給我發(fā)過電子郵件的人，有一天在戴夫?拉姆齊節(jié)目（我的一個廣播脫口秀節(jié)目）中對我說：“你是個只會某種小把戲的騙子?！睂τ谀切┳苑Q有很多偉大計劃但沒有實踐過的人，我會說：“證明一下，我的計劃通過了實踐的檢驗?！北绕鹉愕目罩袠情w，我更喜歡我的理財方法。在書中你會看到很多人，無論是受過教育還是沒有受過教育，他們已經(jīng)成功或開始成功，在他們的生命里第一次擁有了金錢。金錢“再生”的計劃確實生效了！金錢“再生”計劃的座右銘這個計劃生效了，但是你會為此付出代價。它會教你說一些新詞，例如“不”。簡單地說，你的金錢“再生”將是一種個人金錢的“再生”，而且你要記住這句座右銘，“如果你希望旁若無人地生活，那么你就可以旁若無人地生活”。這是你金錢“再生”計劃的座右銘。我以自己的方式提醒你，既然你愿意做出絕大多數(shù)人都不愿意做出的犧牲，那么之后你就可以過上絕大多數(shù)人都認為不可能實現(xiàn)的生活。你能夠在整本書中看到這句座右銘，甚至是在每頁書的底邊上。很抱歉，我并沒有一條簡單的路徑去實現(xiàn)這句座右銘所描述的情形，但是值得欣慰的是，它的確有效。當你為了實現(xiàn)目標而放棄了一次選購時，你可以對自己重復這句話。當你工作到很晚并且感到十分疲憊時，你也可以對自己說這句話。當然，這并不是魔法的咒語，我也不是魔法師。但它會提醒你，你一定會成功，付出就一定會有回報。你們中的有些人太過幼稚，以至于不愿意推遲眼前的享樂以獲得更大的成功。我會詳細地告訴你，如何能夠獲得你想要的結果，所以你的努力不會付諸東流。我不會為了好玩而去自找苦吃，但是如果我可以證明，假如通過一段短暫而痛苦的經(jīng)歷，就能夠擺脫我曾有過的那些無窮無盡的煩惱、挫敗感和壓力，以及來自隨時可能破產(chǎn)的恐懼感，那么，就讓這段短暫的痛苦來吧！我對你的承諾我對你的承諾是這樣的：如果你按照這個已經(jīng)被證明為行之有效的過程去做出犧牲和進行訓練，你將會變得沒有債務，開始有所積蓄，并且會獲得一些你從未獲得過的東西。你會積攢下你的財富。我還可以向你保證，能否達到這種結果完全取決于你自己。金錢“再生”計劃不是一種財富的魔咒。除非你去做，否則這個計劃不會生效，而且最終效果的大小也取決于你努力的程度。在之后的章節(jié)中，你會看到很多個人和家庭的故事，他們已經(jīng)取得了對金錢的勝利；但他們中的每一個人都是在戰(zhàn)勝了那個鏡子里的自己之后，才取得成功的。你現(xiàn)在的這種境地并不是你愛人的錯，也不是你孩子的錯，更不是你朋友的錯，它完完全全是由你自己造成的！當我開始為自己的過失負責的時候，我的財富之路由此轉折。全美國的人都在用這些步驟去實現(xiàn)自由，重新獲得自信和對人生的控制，構筑他們家庭的未來。請同我一起向前走吧，遠離年輕時的我，那個充滿了焦慮、恐懼和對金錢的負罪感的我。加入我的旅程開始你自己的金錢“再畢”計劃。但是要記住，這次追尋的前提是要面對鏡子里的那個自己。那個鏡子里的自己是你金錢“再生”計劃要面對的挑戰(zhàn)！

編輯推薦

《金錢"再生"計劃:家庭財務健康之路》是由電子工業(yè)出版社出版的。

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