征信的法理與實踐研究

前言

　　六十周年，六十部作品。　　2010年是西南政法大學(xué)六十華誕。為總結(jié)辦學(xué)經(jīng)驗，醇化學(xué)術(shù)氛圍，凝聚西政情緣，學(xué)校定于2010年9月19日至20日舉行六十周年校慶活動。經(jīng)過認真籌備和嚴格篩選，我們謹向?qū)W術(shù)界和社會公眾呈上自己的作業(yè)——西南政法大學(xué)六十周年校慶系列文庫?！　∵@六十部作品，集中體現(xiàn)了西政學(xué)術(shù)的傳承和創(chuàng)新。全套文庫共分為四個系列和兩個單品，簡稱為“4+2模式”：即西南政法大學(xué)學(xué)術(shù)文庫（此次共收錄15部）、西南政法大學(xué)博士文庫（此次共收錄15部）、西南政法大學(xué)學(xué)子文庫（此次共收錄15部）和西南學(xué)術(shù)大講堂（此次共收錄13部）四個系列，共計58部作品；另有《西南政法大學(xué)校史（1950—2010）》和《當(dāng)代中國轉(zhuǎn)型期的法學(xué)教育發(fā)展之路》各1部。各個品牌項目在持續(xù)性出版中通過六十周年校慶活動得到整合和提升。其中，“學(xué)術(shù)文庫”涉及法學(xué)、經(jīng)濟學(xué)、管理學(xué)和哲學(xué)等多個領(lǐng)域；“博士文庫”則集中展示我校近年來的博士研究生培養(yǎng)水準(zhǔn)，此次入選的15部作品皆為各自學(xué)科和領(lǐng)域中具有問題性、前瞻性、深刻性和現(xiàn)實性的研究成果；“學(xué)子文庫”的作者主要來自1980級西政校友，意在同時紀(jì)念他們?nèi)雽W(xué)三十周年；“學(xué)術(shù)大講堂”則匯集了西南法學(xué)論壇、金開名家講壇、名人論壇及我校教師的精彩講座，將聲音固化為文字，將瞬間凝結(jié)成歷史?！段髂险ù髮W(xué)校史（1950-2010）》和《當(dāng)代中國轉(zhuǎn)型期的法學(xué)教育發(fā)展之路》兩書，是西政對于自己及中國法學(xué)教育發(fā)展歷史的一次認真整理和回顧。

內(nèi)容概要

征信是建設(shè)社會信用體系的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。本書以征信過程為線索，圍繞征信活動中信用信息的共享與控制這一主題，分析我國征信產(chǎn)業(yè)活動的規(guī)范化、法制化原理，消除人們對于征信的疑慮，進而促進信息的自由流動和信息共享，促使市場主體關(guān)注自身信用，避免失信行為。

作者簡介

葉世清 
    男，2002～2008年就讀于西南政法大學(xué)法律專業(yè)，先后獲法學(xué)碩士和法學(xué)博士學(xué)位?，F(xiàn)任西南政法大學(xué)經(jīng)濟法學(xué)院講師。

書籍目錄

序致謝導(dǎo)論    一、選題的動機與目的    二、國內(nèi)外相關(guān)研究狀況與文獻綜述    三、本書的創(chuàng)新點    四、主要研究方法    五、研究思路與框架第一章  征信的多維解讀  第一節(jié)  征信及相關(guān)概念的界定    一、征信的內(nèi)涵    二、信用的含義及其與誠信、信任的關(guān)系    三、信息的含義及其與征信的關(guān)系    四、信用信息的含義與分類  第二節(jié)  征信的社會學(xué)解讀    一、從“熟人社會”到“陌生人社會”    二、低度信任的社會與制度的無奈  第三節(jié)  征信的經(jīng)濟學(xué)分析    一、信息不對稱的消極影響及其應(yīng)對    二、市場博弈與征信    三、交易成本論與征信    四、征信在金融領(lǐng)域的功能  第四節(jié)  征信的管理學(xué)解剖    一、信用交易及其風(fēng)險    二、企業(yè)信用管理與企業(yè)信用制度的建立  第五節(jié)  征信的合法性求證    一、征信產(chǎn)生與發(fā)展的歷史必然性    二、征信目的的正當(dāng)性與結(jié)果的效益性    三、一種必要的權(quán)利讓渡與權(quán)利限制第二章  征信機構(gòu)的法律地位及其設(shè)立模式  第一節(jié)  征信機構(gòu)的法律性質(zhì)    一、團體法律人格的取得    二、征信機構(gòu)的法律性質(zhì)分析  第二節(jié)  征信機構(gòu)與相關(guān)主體之間的法律關(guān)系    一、征信法律關(guān)系的含義    二、征信機構(gòu)與信息提供者之間的法律關(guān)系    三、征信機構(gòu)與信息用戶之間的法律關(guān)系    四、征信機構(gòu)與數(shù)據(jù)主體之間的法律關(guān)系    五、案例：美國個人征信業(yè)的實際操作與主要爭議  第三節(jié)  征信機構(gòu)的設(shè)立模式    一、國外的經(jīng)驗    二、我國征信機構(gòu)模式的選擇第三章  征信法律關(guān)系中信用信息的法律保護    與信息共享  第一節(jié)  信用信息之上的法律權(quán)利    一、作為征信法律關(guān)系客體的信用信息    二、信息權(quán)與信息產(chǎn)權(quán)    三、《統(tǒng)計法》和《檔案法》的實證分析  第二節(jié)  保護信用信息的法律訴求    一、隱私權(quán)與“獨處的自由”：個人信用信息的法律保護    二、商業(yè)秘密權(quán)：企業(yè)信用信息的法律保護  第三節(jié)  共享信用信息的呼聲    一、信用信息共享的法理基礎(chǔ)    二、“信息瓶頸”與公共信息公開的法律問題  第四節(jié)  處理信用信息法律保護與信息共享之關(guān)系的法律原則    一、利益平衡原則    二、區(qū)別保護原則    三、知情同意原則    四、合理與謹慎原則第四章  征信行為的法律研究  第一節(jié)  采集信用信息的法律規(guī)則    一、信用信息的采集方式    二、信用信息的采集范圍    三、正面信息與負面信息的采集    四、企業(yè)管理者及關(guān)聯(lián)企業(yè)信用信息的采集  第二節(jié)  處理與評估信用信息中的法律問題    一、信用權(quán)的含義及其實現(xiàn)的前提條件    二、征信產(chǎn)品的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)    三、信用報告的法律責(zé)任  第三節(jié)  披露信用信息及信用修復(fù)的法律規(guī)則    一、征信機構(gòu)披露信用信息的法律規(guī)則    二、信用信息查詢、異議及信用修復(fù)的法律規(guī)則第五章  政府的信用管理與失信懲罰機制  第一節(jié)  社會信用體系建設(shè)中的政府    一、政府在市場經(jīng)濟中的法律地位    二、政府在社會信用體系建設(shè)中的角色定位  第二節(jié)  政府對征信市場的監(jiān)管    一、征信市場有效監(jiān)管的意義與監(jiān)管體系    二、目前我國征信市場監(jiān)管中的難點    三、加強征信市場有效監(jiān)管的建議  第三節(jié)  失信懲罰機制    一、懲罰失信者：質(zhì)疑與支持    二、處理失信行為的程序    三、懲罰失信者的方式余論附錄一：美國《公平信用報告法》附錄二：上海市《企業(yè)信用征信管理試行辦法》附錄三：深圳市《個人信用征信及信用評級管理辦法》附錄四：長沙市《信用征信管理辦法(試行)》附錄五：《征信管理條例(征求意見稿)》參考文獻后記

章節(jié)摘錄

　　中國經(jīng)濟的迅速發(fā)展給企業(yè)和客戶的接觸方式以及對兩者關(guān)系的期望帶來了重大變革。盡管中國基本上還是一個以“現(xiàn)金消費為主”的社會，但是，許多企業(yè)經(jīng)理、經(jīng)濟學(xué)家和全球投資人認為中國欠發(fā)達地區(qū)的消費信貸市場將持續(xù)發(fā)展而且存在無限商機。盡管外國投資急劇增長、銀行條件不斷改善、中國百姓越來越富有，但是，有一個重大障礙阻礙了中國銀行業(yè)的進一步發(fā)展，那就是中國缺乏像美國那樣的伊奎法克斯公司（Equifa）或者益百利公司（Expeian）這樣的征信機構(gòu)。有人分析說，歷史、文化以及體制因素阻礙了征信機構(gòu)在中國的發(fā)展。由于缺乏準(zhǔn)確的信用信息資料，許多中國銀行大都不重視合理的風(fēng)險管理措施。還有一些銀行未能有效監(jiān)管銀行客戶的銀行業(yè)務(wù)關(guān)系，常常給客戶過高的信用額度，從而造成貸款拖欠現(xiàn)象以及增大了貸款損失比率。而從文化的角度看，借錢在中國大陸的許多人看來仍然是一件有點兒丟人的事情——表明這個人無法謀生。這樣一來，中國消費者往往利用非正式渠道——比如向家人和朋友——借錢，從而使得銀行難以對這些人的資信狀況作出正確的判斷。在征信機構(gòu)還不是很健全的時候，實行過度寬松的信用標(biāo)準(zhǔn)，可能會給正在崛起的中國經(jīng)濟帶來災(zāi)難性后果。因此，在當(dāng)今充滿競爭的全球經(jīng)濟中，中國應(yīng)該大力推進征信機構(gòu)的發(fā)展和完善。其實，現(xiàn)代經(jīng)濟學(xué)理論的出現(xiàn)，也為征信產(chǎn)業(yè)活動的發(fā)展提供了頗具說服力的論證。這些理論主要是信息不對稱理論、博弈論和交易成本論。

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