保險(xiǎn)學(xué)

前言

　　21世紀(jì)，科學(xué)技術(shù)發(fā)展日新月異，發(fā)明創(chuàng)造層出不窮，知識更新日趨頻繁，全民學(xué)習(xí)、終身學(xué)習(xí)已經(jīng)成為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展的基本途徑。近年來，我國高等教育取得了跨越式的發(fā)展，毛入學(xué)率由1998年的8％迅速增長到2004年的19％，已經(jīng)進(jìn)入到大眾化的發(fā)展階段，這其中高等繼續(xù)教育發(fā)揮了重要的作用。同時，高等繼續(xù)教育作為“傳統(tǒng)學(xué)校教育向終身教育發(fā)展的一種新型教育制度”，對實(shí)現(xiàn)“形成全民學(xué)習(xí)、終身學(xué)習(xí)的學(xué)習(xí)型社會”、“構(gòu)建終身教育體系”的宏偉目標(biāo)，發(fā)揮著其他教育形式不可替代的作用?！　∧壳?，我國高等繼續(xù)教育的發(fā)展規(guī)模已占全國高等教育的一半左右，隨著我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)部門的改造以及新興產(chǎn)業(yè)部門的建立，各種崗位上數(shù)以千萬計(jì)的勞動者，需要通過邊工作邊學(xué)習(xí)來調(diào)整自己的知識結(jié)構(gòu)、提高自己的知識水平，以適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展的要求。可見，我國高等繼續(xù)教育的發(fā)展，既肩負(fù)著重大的歷史使命，又面臨著難得的發(fā)展機(jī)遇?！　∥覈母叩壤^續(xù)教育要抓住機(jī)遇發(fā)展，完成自己的歷史使命，從根本上說就是要全面提高教育教學(xué)質(zhì)量，這涉及多方面的工作，但抓好教材建設(shè)是提高教學(xué)質(zhì)量的基礎(chǔ)和中心環(huán)節(jié)。眾所周知，高等繼續(xù)教育的培養(yǎng)對象主要是已經(jīng)走上各種生產(chǎn)或工作崗位的從業(yè)人員，這就決定了高等繼續(xù)教育的目標(biāo)是培養(yǎng)能適應(yīng)新世紀(jì)社會發(fā)展要求的動手能力強(qiáng)、具有創(chuàng)新能力的應(yīng)用型人才。因此，高等繼續(xù)教育教材的編寫“要本著學(xué)用結(jié)合的原則，重視從業(yè)人員的知識更新，提高廣大從業(yè)人員的思想文化素質(zhì)和職業(yè)技能”，體現(xiàn)出高等繼續(xù)教育的針對性、實(shí)用性和職業(yè)性特色。　　為適應(yīng)我國高等繼續(xù)教育發(fā)展的新形勢、培養(yǎng)應(yīng)用型人才、滿足廣大學(xué)員的學(xué)習(xí)需要，中國人民大學(xué)出版社邀請了國內(nèi)知名專家學(xué)者對我國高等繼續(xù)教育的教學(xué)改革與教材建設(shè)進(jìn)行專題研討，成立了教材編審委員會，聯(lián)合中國人民大學(xué)、中國政法大學(xué)、東北財(cái)經(jīng)大學(xué)、武漢大學(xué)、山西財(cái)經(jīng)大學(xué)、東北師范大學(xué)、華中科技大學(xué)、黑龍江大學(xué)等30多所高校，共同編撰了“21世紀(jì)高等繼續(xù)教育精品教材”，計(jì)劃在兩三年內(nèi)陸續(xù)推出百種高等繼續(xù)教育精品系列教材。教材編審委員會對該系列教材的作者進(jìn)行了嚴(yán)格的遴選，編寫教材的專家、教授都有著豐富的繼續(xù)教育教學(xué)經(jīng)驗(yàn)和較高的專業(yè)學(xué)術(shù)水平。

內(nèi)容概要

本書圍繞著社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下?lián)p失補(bǔ)償或給付的問題，塒保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)作了較全面的介紹和分析，包括保險(xiǎn)的性質(zhì)與職能、保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)的基本原則、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類、保險(xiǎn)經(jīng)營、保險(xiǎn)基金及其運(yùn)用、保險(xiǎn)市場、保險(xiǎn)監(jiān)管等內(nèi)容。本教材不僅可以作為成人高等繼續(xù)教育及高職高專經(jīng)濟(jì)類專業(yè)的教材，也可作為銀行、證券和保險(xiǎn)行業(yè)的培訓(xùn)教材與參考資料，同時也適合其他有興趣的讀者閱讀。

作者簡介

徐徐，經(jīng)濟(jì)學(xué)博垣，現(xiàn)任北京l：商人大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)系副主任，中山國險(xiǎn)學(xué)系副主任，中國保險(xiǎn)學(xué)會特約調(diào)研員。專業(yè)研究方向?yàn)楸ｋU(xiǎn)學(xué)，主要講授課程有：保險(xiǎn)學(xué)、人身保險(xiǎn)學(xué)、保險(xiǎn)經(jīng)營管理、社會保障學(xué)等。近年在《金融與保險(xiǎn)》（人大復(fù)印報(bào)刊資料）、《保險(xiǎn)研究》、《中國統(tǒng)計(jì)》、《

書籍目錄

第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)  第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述  第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理  第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系第二章 保險(xiǎn)概述  第一節(jié) 保險(xiǎn)的概念  第二節(jié) 保險(xiǎn)的職能與作用  第三節(jié) 保險(xiǎn)發(fā)展歷程第三章 保險(xiǎn)合同  第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述  第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素  第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立和生效  第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、轉(zhuǎn)讓、解除和終止  第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的解釋原則和爭議處理第四章 保險(xiǎn)基本原則  第一節(jié) 最大誠信原則  第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則  第三節(jié) 近因原則  第四節(jié) 保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則第五章 保險(xiǎn)的分類  第一節(jié) 保險(xiǎn)的理論分類  第二節(jié) 保險(xiǎn)的法律分類  第三節(jié) 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類第六章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)  第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述  第二節(jié) 火災(zāi)保險(xiǎn)  第三節(jié) 運(yùn)輸保險(xiǎn)  第四節(jié) 工程保險(xiǎn)  第五節(jié) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)  第六節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)  第七節(jié) 信用保證保險(xiǎn)第七章 人身保險(xiǎn)  第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述  第二節(jié) 人壽保險(xiǎn)  第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn)  第四節(jié) 健康保險(xiǎn)第八章 再保險(xiǎn)  第一節(jié) 再保險(xiǎn)概述  第二節(jié) 再保險(xiǎn)合同  第三節(jié) 再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方式  第四節(jié) 再保險(xiǎn)經(jīng)營實(shí)務(wù)第九章 保險(xiǎn)經(jīng)營  第一節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的特點(diǎn)與原則  第二節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營的環(huán)節(jié) 第十章 保險(xiǎn)基金及其運(yùn)用  第一節(jié) 保險(xiǎn)基金概述  第二節(jié) 保險(xiǎn)基金的運(yùn)用第十一章 保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)監(jiān)管  第一節(jié) 保險(xiǎn)市場概述  第二節(jié) 保險(xiǎn)市場的供給與需求  第三節(jié) 保險(xiǎn)市場組織  第四節(jié) 保險(xiǎn)監(jiān)管參考文獻(xiàn)

章節(jié)摘錄

　　2.寬限期條款　　在人身保險(xiǎn)中，寬限期一般為30天或60天，自應(yīng)繳納保險(xiǎn)費(fèi)之日起計(jì)算。寬限期條款是分期繳費(fèi)的壽險(xiǎn)合同中關(guān)于在寬限期內(nèi)保險(xiǎn)合同不因投保人延遲繳費(fèi)而失效的規(guī)定。其基本內(nèi)容是：在分期繳費(fèi)的壽險(xiǎn)合同中，當(dāng)投保人未按時繳納第二期及以后各期保費(fèi)時，保險(xiǎn)人給投保人30天或60天的信用寬限期限。在此期間，保險(xiǎn)合同仍然有效，如發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人照常給付，但從保險(xiǎn)金中扣除所欠的保險(xiǎn)費(fèi)?！　》制诶U費(fèi)的壽險(xiǎn)保單的投保人按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)作為合同效力維持的要件，但壽險(xiǎn)期限過長，投保人難免發(fā)生資金周轉(zhuǎn)困難或因其他事務(wù)而貽誤了繳費(fèi)的時機(jī)。如果因此造成合同失效，就會使得被保險(xiǎn)人太過容易就失去保障或是不得不反復(fù)辦理復(fù)效手續(xù)，繁瑣又沒有效率。而寬限期條款實(shí)際是保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人的一種優(yōu)惠，允許延遲繳費(fèi)3。天或60天，不加利息，不增收手續(xù)費(fèi)。當(dāng)然這一條款只適用于第二期及其后各期的付費(fèi)，與首期繳費(fèi)無關(guān)。引入寬限期條款之后如果投保人停繳保費(fèi)，保險(xiǎn)合同自寬限期結(jié)束的次日起中止，而此時保險(xiǎn)人不能再要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)?！　?.復(fù)效條款　　這一條款允許投保人在壽險(xiǎn)合同因逾期繳費(fèi)失效后兩年內(nèi)向保險(xiǎn)人申請復(fù)效，經(jīng)保險(xiǎn)人審查同意，投保人補(bǔ)繳失效期間的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，保險(xiǎn)合同即可恢復(fù)效力。保險(xiǎn)合同復(fù)效后，保險(xiǎn)人對失效期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故不予負(fù)責(zé)。　　這就是說，分期繳費(fèi)的投保人即使在寬限期內(nèi)仍未能及時繳費(fèi)而導(dǎo)致合同中止的，仍然可以比較方便地使合同復(fù)效而無須重復(fù)投保手續(xù)?；謴?fù)原有合同效力，不變更原合同的各項(xiàng)權(quán)利義務(wù)，這往往比建立新合同對投保人更為有利?！　〉巧暾垙?fù)效很容易帶有逆選擇因素，因此保險(xiǎn)人要慎重對待。一般保險(xiǎn)人對投保人申請復(fù)效要提出各種限制，如要求合同中止不超過兩年，被保險(xiǎn)人的身體健康狀況符合投保條件以及補(bǔ)繳保險(xiǎn)費(fèi)本息等?！　?.保單貸款條款　　保單貸款條款允許投保人在壽險(xiǎn)合同生效一年或二年后，以保單作為抵押向保險(xiǎn)人申請貸款，金額以低于該保單項(xiàng)下積累的責(zé)任準(zhǔn)備金或退保金（也稱作保單的現(xiàn)金價值）為限，投保人應(yīng)按期歸還貸款本息。如果此前發(fā)生了保險(xiǎn)事故或退保，保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)金或退保金中扣還貸款本息。當(dāng)貸款本息達(dá)到責(zé)任準(zhǔn)備金或退保金數(shù)額時，保險(xiǎn)合同即告終止。貸款條款多見于生死合險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)合同中。　　人身保險(xiǎn)期限長，投保人或被保險(xiǎn)人一旦急需款項(xiàng)就能辦理退保，以退保金應(yīng)付資金的不足；但是退保意味著保險(xiǎn)合同終止，減少了保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)量；而且被保險(xiǎn)人如果想繼續(xù)獲得保險(xiǎn)保障就要重新辦理投保手續(xù)?？梢娡吮﹄p方都有不利影響，于是產(chǎn)生了保單貸款這種變通的做法。貸款金額的來源實(shí)際上是“均衡保險(xiǎn)費(fèi)”方法下責(zé)任準(zhǔn)備金的一部分。保險(xiǎn)人向投保人提供貸款，則保險(xiǎn)人的自主資金運(yùn)用就減少，影響其投資收益，因此保險(xiǎn)人對貸款要加收利息也是合理的?！　∵@一條款既提高了壽險(xiǎn)保單的使用價值，給投保人提供了極大的便利，同時也保證了壽險(xiǎn)保險(xiǎn)人的穩(wěn)定經(jīng)營?！　?.保單轉(zhuǎn)讓條款　一般認(rèn)為，只要不是出于不道德或非法的考慮，在不侵犯受益人的權(quán)利的情況下，保單可以轉(zhuǎn)讓。對于不可變更的受益人，未經(jīng)受益人同意保單不能轉(zhuǎn)讓。通常，將保單所有權(quán)完全轉(zhuǎn)讓給一個新的所有人的轉(zhuǎn)讓方式稱為絕對轉(zhuǎn)讓。絕對轉(zhuǎn)讓時要求被保險(xiǎn)人必須生存。在絕對轉(zhuǎn)讓狀態(tài)下，如果被保險(xiǎn)人死亡，全部保險(xiǎn)金將給付給受讓人而不是原受益人。抵押轉(zhuǎn)讓是另一種轉(zhuǎn)讓類型，是把一份具有現(xiàn)金價值的保單作為被保險(xiǎn)人的信用擔(dān)?；蛸J款的抵押品，轉(zhuǎn)讓給一個受讓人，受讓人得到的是保單的部分權(quán)利。在抵押轉(zhuǎn)讓狀態(tài)下，如果被保險(xiǎn)人死亡，受讓人得到的是已轉(zhuǎn)讓權(quán)益的那一部分保險(xiǎn)金，其余的仍然歸受益人所有。抵押轉(zhuǎn)讓對抵押人的要求是不能使保單失效。大多數(shù)壽險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)讓為抵押轉(zhuǎn)讓。在保單轉(zhuǎn)讓時，保單所有人應(yīng)書面通知保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人加注或加批單生效?！　?.受益人條款　受益人條款一般包括兩方面的內(nèi)容：一是明確規(guī)定受益人；二是明確規(guī)定受益人是否可以更換。　　投保人或被保險(xiǎn)人在訂立合同時約定的受益人為原始受益人，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時，其有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金。當(dāng)原始受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，投保人或被保險(xiǎn)人再次確定的受益人為后繼受益人。若投保人或被保險(xiǎn)人沒有指定受益人，或者受益人先于被保險(xiǎn)人死亡而無其他受益人的，或者受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)而無其他受益人的，那么，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡后，保險(xiǎn)金一般將作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)?！　〕付ㄊ芤嫒送?，保單所有人或被保險(xiǎn)人有變更受益人的權(quán)利。若變更受益人需征得受益人的同意，則該受益人為不可變更受益人。若無須征求受益人同意便可變更受益人的，為可變更受益人。在可變更受益人的情況下，保單所有人享有保單的各種權(quán)益無須受益人的同意，對保單具有一切支配權(quán)。在被保險(xiǎn)人死亡之前，受益人只有“期待權(quán)”。保單的變更需書面通知保險(xiǎn)人，在變更受益人時發(fā)生的法律糾紛由保單所有人自行處理?！　。ㄈ┍芜x擇權(quán)條款　　在歐美日等人身保險(xiǎn)比較發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)，壽險(xiǎn)保單大都提供各種選擇條款，以滿足投保人的不同需要。解約退保時，有不喪失價值選擇權(quán)（Non—forfCi—ture OptionS）；領(lǐng)取紅利時，有紅利選擇權(quán)（Dividend Options）；受領(lǐng)保險(xiǎn)金時，有保險(xiǎn)金給付選擇權(quán)（Settlement Options），這些在壽險(xiǎn)理論中合稱作保單選擇權(quán)（Policy Options）?！　?.不喪失價值選擇權(quán)　不喪失價值選擇權(quán)條款又稱不沒收價值條款，是指當(dāng)投保人無力或不愿意繼續(xù)繳納保費(fèi)維持合同效力時，由其選擇如何處理保單項(xiàng)下積存的責(zé)任準(zhǔn)備金?？梢宰鳛橥吮＝鹨袁F(xiàn)金返還，也可以作為躉繳保險(xiǎn)費(fèi)將原保險(xiǎn)單改為繳清保險(xiǎn)單或展期保險(xiǎn)單，等等。顯然這一條款也只適用于分期繳費(fèi)的保單?！　ΡｋU(xiǎn)人而言，保持一個較高的保險(xiǎn)合同維持率是非常重要的。因?yàn)橛喖s第一年的高費(fèi)用會因?yàn)橥侗Ｈ说奶崆敖饧s而無法于以后各年攤回，所以壽險(xiǎn)經(jīng)營要盡量防止解約。這也是由于解約使得保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)量降低，投資收益減少而解約費(fèi)用開支增加，并且有可能激發(fā)逆選擇，對經(jīng)營不利。所以保險(xiǎn)人為投保人提供丁更多選擇余地，以維持業(yè)務(wù)量，保證經(jīng)營的穩(wěn)定。當(dāng)然對投保人來說，如果因?yàn)橐粫r的困難就放棄了保險(xiǎn)保障也有很大的不利，所以這一條款對雙方都有利，當(dāng)然對投保人好處更多?！?.紅利選擇權(quán)　在分紅保險(xiǎn)中，涉及的紅利有兩種，即當(dāng)壽險(xiǎn)經(jīng)營有盈余時，此項(xiàng)盈余歸投保人與股東們共同分享，作為公司出資人的股東有權(quán)獲得分紅，這部分稱為股東紅利；而分給投保人的那一部分紅利通常稱作保單紅利（Policy nvidend），是保險(xiǎn)合同當(dāng)中明確規(guī)定的。這里的紅利選擇權(quán)指的是保單紅利部分，當(dāng)然紅利選擇權(quán)也只可能是分紅保單持有人的權(quán)利，與不分紅保單所有人無關(guān)?！　垭U(xiǎn)公司在厘定保險(xiǎn)費(fèi)時一般都比較保守，在修勻死亡率基礎(chǔ)之上還要加入安全保證，具體表現(xiàn)在預(yù)定死亡率略高，同時預(yù)定利息率從低，預(yù)定費(fèi)用率從高，以防止意外事件對壽險(xiǎn)經(jīng)營的沖擊。這樣，毛保險(xiǎn)費(fèi)總要超過實(shí)際的需要，在沒有發(fā)生特殊的不利情況下，壽險(xiǎn)的經(jīng)營就會出現(xiàn)盈余。除去付給股東的分紅之外，保單紅利實(shí)質(zhì)上相當(dāng)于超收保費(fèi)的退還，與股東的投資報(bào)酬有著本質(zhì)上的不同。而壽險(xiǎn)公司為投保人提供這種選擇權(quán)，實(shí)際上是競爭中招攬業(yè)務(wù)的手段之一。

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