一生的投資理財(cái)計(jì)劃

內(nèi)容概要

　　投資理財(cái)是一件非常平凡的事情，但實(shí)際上卻非常有學(xué)問。投資理財(cái)是一門新興的實(shí)用科學(xué)，它以經(jīng)濟(jì)學(xué)為指導(dǎo)、追求極大化目標(biāo)；以會(huì)計(jì)學(xué)為基礎(chǔ)，實(shí)行客觀的忠實(shí)記錄；以財(cái)務(wù)學(xué)為手段，計(jì)劃與滿足未來財(cái)務(wù)需求，維持資產(chǎn)負(fù)債平衡。既然它是一門科學(xué)，我們就必須以科學(xué)、理性的態(tài)度來對(duì)待它。只有這樣，才能達(dá)到投資理財(cái)?shù)哪繕?biāo)。
　　本書從初入門理財(cái)、投資者的角度，系統(tǒng)探討投資理財(cái)及其計(jì)劃、管理。它不僅告訴投資者如何制訂個(gè)人或家庭理財(cái)投資計(jì)劃，規(guī)避可能出現(xiàn)的失誤和風(fēng)險(xiǎn)，更重要的是指導(dǎo)人們?cè)鯓訉⒇?cái)富轉(zhuǎn)化為幸福快樂的人生。

作者簡(jiǎn)介

　　程超澤，1983年獲華東師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)士學(xué)位，1988年獲美國(guó)科羅拉多大學(xué)發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士學(xué)位，1992年獲加拿大西安大略大學(xué)社會(huì)學(xué)博士。1992~2003年任職香港大學(xué)亞洲研究中心研究員，1998~2004年任職上海交通大學(xué)人文社會(huì)科學(xué)院教授。2004年移居澳大利亞，現(xiàn)任職《悉尼時(shí)報(bào)》財(cái)經(jīng)主編。近年來已在國(guó)內(nèi)外中英文雜志上發(fā)表40余篇論文，出版13本專著?！　〈碜饔校骸蹲叱錾桔甑闹袊?guó)》《中國(guó)人口增長(zhǎng)的多重危機(jī)》《世紀(jì)之爭(zhēng)——中國(guó)：一個(gè)經(jīng)濟(jì)大國(guó)的崛起》《亞洲怎么了：亞洲金融風(fēng)暴全景透視》《第四次浪潮——全球資本一體化》《中國(guó)經(jīng)濟(jì)：崩潰還是成長(zhǎng)？》《中國(guó)經(jīng)濟(jì)：增長(zhǎng)的極限》《大拐點(diǎn)：站在中國(guó)大牛市的起點(diǎn)上》《大財(cái)五年：你一生中最好的投資機(jī)會(huì)》《警惕！中國(guó)式股市大崩盤》等。

書籍目錄

第一章 基本投資概念和理論
金錢的時(shí)間價(jià)值理論
風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)
投資組合和分散風(fēng)險(xiǎn)
資本資產(chǎn)定價(jià)模式
套現(xiàn)定價(jià)模式
有效率市場(chǎng)假設(shè)
第二章 投資的金融體系
金融
金融體系
金融市場(chǎng)
金融工具
金融中介
金融監(jiān)管
第三章 理財(cái)管理過程
審視財(cái)務(wù)狀況
訂立理財(cái)管理目標(biāo)
財(cái)務(wù)目標(biāo)的優(yōu)先排序
執(zhí)行理財(cái)管理計(jì)劃
評(píng)估理財(cái)管理計(jì)劃
修訂理財(cái)管理計(jì)劃
第四章 證券投資
股票基本知識(shí)
股票交易的一般程序
常用的股票術(shù)語(yǔ)
分析方法
實(shí)戰(zhàn)技巧
第五章 一些其它主要投資工具
債券
基金
期貨
房地產(chǎn)
個(gè)人外匯
黃金
收藏
保險(xiǎn)
人力資本投資
第六章 理財(cái)管理的資源優(yōu)化配置
現(xiàn)金儲(chǔ)備和管理
個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)計(jì)劃
債務(wù)管理
稅務(wù)計(jì)劃
投資組合管理
雇員福利、社會(huì)保障和退休計(jì)劃
第七章 對(duì)錢的延伸討論
無窮盡的追錢游戲
要錢還是要命？
有錢就快樂嗎？
關(guān)于“有錢就是成功”之爭(zhēng)
擁有多少錢才夠？

章節(jié)摘錄

　　第六章 理財(cái)管理的資源優(yōu)化配置　　理財(cái)實(shí)際上是建立一個(gè)經(jīng)濟(jì)的金字塔，金字塔應(yīng)該從地基建起，地基是存款，第一層是人壽保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)，第二層是應(yīng)急金……最上兩層是收藏品和期貨，即越靠上層越是高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的投資工具，越靠下層越是低風(fēng)險(xiǎn)低回報(bào)的投資工具。理財(cái)金字塔的意義在于，即使上層投資出現(xiàn)意外情況，下部也仍然穩(wěn)健，不會(huì)對(duì)你的財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生很大影響?？上У氖?，很多人的理財(cái)狀況卻是倒金字塔，地基處只有一點(diǎn)存款，上層投資大量股票、房產(chǎn)或收藏品，一旦出現(xiàn)意外情況，金字塔就會(huì)坍塌?！　”菊挛覀儗⒓杏懻摬煌睦碡?cái)管理計(jì)劃，包括現(xiàn)金儲(chǔ)備和管理、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)計(jì)劃、債務(wù)管理、稅務(wù)計(jì)劃、投資組合管理、雇員福利、社會(huì)保障，以及退休計(jì)劃和遺產(chǎn)計(jì)劃。我們將根據(jù)理財(cái)金字塔的優(yōu)先次序來進(jìn)行討論（參見圖6-1）：第一節(jié)討現(xiàn)金儲(chǔ)備和管理；第二節(jié)探討個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)計(jì)劃；第三節(jié)研究債務(wù)管理；第四節(jié)看一看稅務(wù)計(jì)劃；第五節(jié)說明投資組合管理；第六節(jié)解釋雇員福利、社會(huì)保障和退休計(jì)劃，以及最后第七節(jié)講解遺產(chǎn)計(jì)劃。值得指出的是，理財(cái)金字塔有很多表述方法，但它們所表達(dá)的意思是一樣的。我們現(xiàn)在來進(jìn)行討論?！　≠Y料來源 百度圖片。　?。▓D6-1大概方位）　　現(xiàn)金儲(chǔ)備和管理（節(jié)標(biāo)題，以下為節(jié)下小標(biāo)題）　　為了確保投資者不會(huì)入不敷出，投資者應(yīng)以備考個(gè)人現(xiàn)金流量表作為財(cái)務(wù)預(yù)算。此外，投資者還要保留一定的現(xiàn)金儲(chǔ)備以應(yīng)付突發(fā)事件的發(fā)生。如果有余款，才考慮投資來達(dá)到理財(cái)目標(biāo)。　　現(xiàn)金和現(xiàn)金等值　　現(xiàn)金與現(xiàn)金等值是指硬幣或紙幣、銀行存款、貨幣市場(chǎng)工具或流動(dòng)性高的資產(chǎn)（如指定發(fā)行商發(fā)行的金幣等）。硬幣和紙幣是市面上流通的貨幣，我們稱為“法定貨幣”。銀行存款包括活期存款和定期存款，也可分為人民幣和外幣存款，通常風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)都很低，但卻是中國(guó)投資者最喜歡的投資方式之一，原因是它是一種無風(fēng)險(xiǎn)的投資方式。貨幣市場(chǎng)工具是支年期少于或等于一年的債務(wù)證券。在中國(guó)，貨幣市場(chǎng)工具包括外匯基金票據(jù)、銀行同業(yè)拆息貸款、可轉(zhuǎn)讓大額存款證、商業(yè)票據(jù)、銀行承兌匯票、回購(gòu)協(xié)議和遠(yuǎn)期利率協(xié)議等?！　〕钟鞋F(xiàn)金和現(xiàn)金等值的原因包括：（1）方便小額現(xiàn)金交易；（2）作為現(xiàn)金儲(chǔ)備應(yīng)付不時(shí)之需；（3）投機(jī)之用。用來把握突然出現(xiàn)的投資機(jī)會(huì)；（4）根據(jù)投資組合理論，這是投資組合包含的資產(chǎn)之一?！　?chǔ)蓄和投資是不一樣的，儲(chǔ)蓄強(qiáng)調(diào)的是流動(dòng)性、保本和短期目標(biāo)；投資則涉及較長(zhǎng)期的資本參與，具有較大風(fēng)險(xiǎn)和較長(zhǎng)期的目標(biāo)。儲(chǔ)蓄的回報(bào)是利息，這意味著投資者必須考慮利息的計(jì)算，如簡(jiǎn)單利率對(duì)復(fù)合利率以及名義利率對(duì)實(shí)質(zhì)利率等。一般要求回報(bào)率包含三個(gè)組成部分，即實(shí)質(zhì)無風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)率、通貨膨脹因素，以及風(fēng)險(xiǎn)因素?！　⊥ǔＭ顿Y者應(yīng)用現(xiàn)金和現(xiàn)金等值來建立儲(chǔ)蓄計(jì)劃，這不但提供了現(xiàn)金儲(chǔ)備，而且也為將來長(zhǎng)期投資提供了資本基礎(chǔ)。最理想的情況是投資者把總收入的10%或以上投入到銀行儲(chǔ)蓄起來。在設(shè)計(jì)投資組合時(shí)，我們通常也把一部分資金投放在現(xiàn)金和現(xiàn)金等值中，這樣做可以把握可能突然出現(xiàn)的投資性機(jī)會(huì)?！　∝?cái)務(wù)預(yù)算　　財(cái)務(wù)預(yù)算是以備考個(gè)人及家庭現(xiàn)金流量表的形式預(yù)備，預(yù)測(cè)未來一年的現(xiàn)金流入和流出的情況?，F(xiàn)金流量表考慮收入和開支、融資活動(dòng)和投資活動(dòng)。除此以外，不涉及現(xiàn)金的有關(guān)活動(dòng)，如保險(xiǎn)安排、退休安排和遺產(chǎn)安排，可放在附注里?！　∈杖氚ㄐ浇?、傭金、花紅、自雇收入、子女饋贈(zèng)、利息、股息、資本增值、租金收入、退休金權(quán)益或年金、贍養(yǎng)費(fèi)、助學(xué)金、獎(jiǎng)學(xué)金、版權(quán)和退稅等。其中最主要的收入應(yīng)該是薪金。支出可分為固定支出和可變支出。固定支出是定期必須支付的開支，包括租金、按揭利息、分期付款利息、保費(fèi)、貸款利息、稅款和公積金等?？勺冎С鍪敲科诳勺儎?dòng)的開支，包括公用開支（水、電、煤氣、石油氣和電話）、食物、交通、衣服、醫(yī)療、信用卡利息、個(gè)人護(hù)理、教育開支、幼兒護(hù)理、娛樂和捐獻(xiàn)等?！　≈朴嗀?cái)務(wù)預(yù)算的基本原則是：（1）量入為出。盡量安排平衡或盈余的預(yù)算，很多時(shí)節(jié)流易于開源。（2）保留現(xiàn)金儲(chǔ)備以作不時(shí)之需。（3）制訂可行的消費(fèi)投資比率，養(yǎng)成投資的良好習(xí)慣。（4）把開支分為固定和可變的，并排出優(yōu)先次序來?！　⊥ㄟ^財(cái)務(wù)預(yù)算，投資者可規(guī)劃和控制相匹配的開支和收入，也可調(diào)整資產(chǎn)和負(fù)債。在制訂理財(cái)預(yù)算時(shí)，除了參考財(cái)務(wù)表資料外，還要對(duì)各項(xiàng)收入和支出作出增長(zhǎng)或減少的假設(shè)，同時(shí)要評(píng)估各項(xiàng)融資和投資安排。最后，決定每月的盈余或赤字，盈余了作儲(chǔ)蓄或投資安排，赤字了則須安排額外借貸、增加收入或減少支出等?！　‖F(xiàn)金儲(chǔ)備　　在制訂理財(cái)計(jì)劃前，投資者必須提供一個(gè)財(cái)務(wù)安全網(wǎng)來應(yīng)付個(gè)人及家庭可能出現(xiàn)的突發(fā)事件。投資者必須全面評(píng)估自己財(cái)務(wù)的穩(wěn)定性，如每月的收入和支出、遺產(chǎn)和負(fù)債及保險(xiǎn)措施等。財(cái)務(wù)安全網(wǎng)一般由保險(xiǎn)和現(xiàn)金儲(chǔ)備提供。這里先談現(xiàn)金儲(chǔ)備，保險(xiǎn)將在下一節(jié)討論。現(xiàn)金儲(chǔ)備是以現(xiàn)金和現(xiàn)金等值保存，用來保障投資者生活水平免受突發(fā)事件的影響。突發(fā)事件包括失業(yè)、收入不穩(wěn)定、患病、意外、非預(yù)期開支和突然出現(xiàn)的投資機(jī)會(huì)需要現(xiàn)金流。當(dāng)突發(fā)事件發(fā)生時(shí)，個(gè)人及家庭不用被迫以很大的折讓把流動(dòng)性不高的資產(chǎn)賣掉，或接受生活水平大幅降低的事實(shí)?！　‖F(xiàn)金儲(chǔ)備需要多少數(shù)額沒有準(zhǔn)則，視個(gè)人及家庭成員的年齡、健康狀況、工作前景和借貸能力等來決定，但一般要保持6至9個(gè)月的生活開支總值作為現(xiàn)金儲(chǔ)備。　　……

編輯推薦

　　投資理財(cái)?shù)淖畹湍繕?biāo)就是抵御通脹率，至少讓錢不貶值。不懂投資理財(cái)?shù)娜擞肋h(yuǎn)也跑不贏懂得理財(cái)?shù)娜恕Ｔ絹碓蕉嗟娜朔艞壛艘酝爸粌?chǔ)蓄”的理財(cái)模式，投資基金、股票、保險(xiǎn)、黃金、外匯等投資理財(cái)工具的人數(shù)正在呈現(xiàn)幾何級(jí)數(shù)的遞增。我們預(yù)期，一個(gè)投資理財(cái)?shù)膫ゴ髸r(shí)代已經(jīng)到來。哪種理財(cái)方法更適合你？你能承受多大的投資風(fēng)險(xiǎn)？如何達(dá)到家庭理財(cái)管理目標(biāo)？　　《一生的投資理財(cái)計(jì)劃》將告訴你，如何完美制訂人生不同階段的投資理財(cái)計(jì)劃！

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