金融消費者保護(hù)

出版時間:2011-5  出版社:經(jīng)濟科學(xué)出版社  作者:中國人民銀行西安分行課題組  頁數(shù):261  
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內(nèi)容概要

金融消費者,乃金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ),美國次貸危機表明:此基礎(chǔ)不牢,則地動山搖。保護(hù)金融消費者,就是保護(hù)金融機構(gòu)自身,就是維護(hù)金融穩(wěn)定,保護(hù)金融安全與經(jīng)濟安全。
次貸危機后,國際金融監(jiān)管改革呈現(xiàn)三條主線:(1)完善傳統(tǒng)的微觀風(fēng)險為本的審慎監(jiān)管體系,如巴塞爾Ⅲ;(2)建立系統(tǒng)性風(fēng)險監(jiān)管體系(宏觀審慎管理體系);(3)構(gòu)建金融消費者保護(hù)體系。
從國際上看,金融消費者保護(hù)包括:(1)制定法律、法規(guī);(2)檢查、監(jiān)督;(3)受理、調(diào)解消費者投訴;(4)促進(jìn)對弱勢群體的金融服務(wù);(5)金融消費者教育;(6)金融消費者行為特點研究等。
我國也需要建立、健全金融消費者保護(hù)體系,未亡羊先補牢最好,否則像美國次貸危機那樣亡羊再補牢,成本就比較大。
《金融消費者保護(hù)——理論研究與實踐探索》在中國人民銀行研究局指導(dǎo)下完成,共分三大部分、十九章,具體包括:(1)金融消費者保護(hù)理論綜述;(2)消費者、消費者主權(quán)與金融消費者;(3)金融消費者權(quán)益保護(hù);(4)美國的金融自費者保護(hù):經(jīng)驗、教訓(xùn)及最新改革動向;(5)歐盟、英國及日本的金融消費者保護(hù);(6)美國《社區(qū)再投資法》(CRA)實施30年的經(jīng)驗教訓(xùn)及其對我國的啟示;(7)世界主要國家中央銀行推廣金融教育的比較與借鑒;(8)我國金融消費者保護(hù)的現(xiàn)狀、存在問題及對策建議;(9)我國有關(guān)部委保護(hù)消費者的制度框架和執(zhí)行體系;(10)金融消費者保護(hù)體系的七道防線;(1111)構(gòu)建我國金融消費者教育體系;(12)我國征信領(lǐng)域金融消費者保護(hù)問題研究;(13)我國基金產(chǎn)品零售中的金融消費者保護(hù)研究;(14)陜西省金融消費者保護(hù):現(xiàn)狀調(diào)查;(15)研究成果的轉(zhuǎn)化:推動陜西金融消費者保護(hù)工作及共試點;(16)對目前金融消費者投訴的形勢分析;(17)縣域金融機構(gòu)支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的CSE綜合評估體系;(18)金融消費者教育是金融消費者保護(hù)的重要內(nèi)容:陜西省農(nóng)村金融教育試點;(19)人民銀行西安分行金融消費者保護(hù):從理論研究到試點推動,再到全省推開的一個總結(jié)。
課題認(rèn)為,必須從“堅持以人為本,實現(xiàn)好維護(hù)好發(fā)展好人民群眾根本利益”的高度,做好金融消費者保護(hù)工作。
《金融消費者保護(hù)——理論研究與實踐探索》的創(chuàng)新之處以及提出的對策建議:
對于立法和監(jiān)管——
1.在新出臺金融法律、法規(guī)或者修訂《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等現(xiàn)有法律時,明確“金融消費者”概念及保護(hù)范圍。要確立金融消費者保護(hù)的立法指導(dǎo)思想,貫徹適度傾斜保護(hù)原則。不可僅僅依賴《合同法》進(jìn)行“平等保護(hù)”,這樣本質(zhì)上是對消費者的不平等。
2.完善目前“一行三會”金融消費者保護(hù)分工合作的格局。可研究成立金融消費者保護(hù)局或者金融消費者保護(hù)中心的必要性和可行性。金融消費者保護(hù)中心的職責(zé):推動立法和制定規(guī)則、調(diào)查調(diào)解、組織檢查、促進(jìn)弱勢群體和地區(qū)獲得金融服務(wù)、推進(jìn)金融消費者教育以及開展金融消費者行為特點的理論研究等。
3.各有關(guān)金融監(jiān)管部門應(yīng)該開通全國統(tǒng)一的金融消費者保護(hù)投訴熱線,并廣泛告知。建立監(jiān)管當(dāng)局的金融消費者投訴處理機制。
4.各有關(guān)金融監(jiān)管部門應(yīng)該在其官方網(wǎng)站上,給金融消費者保護(hù)與金融消費者教育留出足夠空間,方便消費者投訴與學(xué)習(xí)。
5.各有關(guān)金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)建立各自的金融消費者投訴數(shù)據(jù)庫,人民銀行建立整個金融業(yè)總的數(shù)據(jù)庫,定期監(jiān)測分析,為日常監(jiān)管、政策制定等提供依據(jù),也可以探索典型案例的通報與共享。
6.加強消費者金融知識教育,從長遠(yuǎn)看應(yīng)將其納入到公民基礎(chǔ)教育范疇。
7.構(gòu)建“消費者自身+金融機構(gòu)+行業(yè)協(xié)會+監(jiān)管當(dāng)局+仲裁或司法機構(gòu)+理論界+媒體輿論”七位一體的金融消費者保護(hù)體系。
8.在尊重市場原則的前提下,提升金融包容性,促進(jìn)對弱勢群體和欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融服務(wù)。
9.推進(jìn)金融消費者保護(hù)的國際交流,借鑒發(fā)達(dá)國家金融監(jiān)管當(dāng)局的經(jīng)驗、教訓(xùn)。
10.建議國際清算銀行(BIS)成立金融消費者保護(hù)委員會,促進(jìn)各國金融消費者保護(hù)工作。IMF、BIS在評估各國金融體系時應(yīng)把金融消費者保護(hù)作為一個重要方面。
對于金融機構(gòu)——
1.金融機構(gòu)要改進(jìn)信息披露以充分保障金融消費者的信息知情權(quán)。
2.完善金融機構(gòu)內(nèi)部金融消費者投訴處理機制。
3.金融機構(gòu)要積極配合消費者協(xié)會做好金融消費者投訴的調(diào)查、調(diào)解工作。
4.金融機構(gòu)要重視媒體對保護(hù)金融消費者的監(jiān)督作用,提高與媒體打交道的水平。
5.金融機構(gòu)要建立各自消費者投訴數(shù)據(jù)庫。對較為集中的投訴問題要采取切實有效的措施加以改進(jìn)。
6.金融機構(gòu)要加強銀行卡領(lǐng)域金融消費者保護(hù)。
7.金融機構(gòu)要完善金融消費者信用信息管理。
8.金融機構(gòu)要加強人民。幣管理相關(guān)領(lǐng)域金融消費者保護(hù)。
9.金融機構(gòu)要結(jié)合金融產(chǎn)品特點,積極開展金融知識普及宣傳工作。
10.目前信用環(huán)境下,必須注意維護(hù)金融機構(gòu)的合法權(quán)益。
積極推動研究成果付諸實施,人民銀行西安分行啟動金融消費者保護(hù)試點工作——
1.2010年8月18日,在課題研究的基礎(chǔ)上,西安分行下發(fā)了《關(guān)于加強陜西省金融消費者保護(hù)的意見》(西銀發(fā)[2010]178號),提出12條措施,要求金融機構(gòu)加強金融消費者保護(hù)。
2.2010年9月8日,西安分行下發(fā)了《關(guān)于建立陜西金融消費者投訴案例報送與共享制度的通知》(西銀發(fā)[2010]198號),建立了陜西金融消費者投訴案例數(shù)據(jù)庫與典型案例共享制度。
3.在陜西省3個縣(2010年下半年擴大到6個縣)推動農(nóng)村金融教育工作。
4.研究設(shè)計了縣域金融機構(gòu)支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的“信貸投放+金融服務(wù)+宏觀環(huán)境”三位一體的CSE綜合評估體系,并且在陜西10個地市進(jìn)行了應(yīng)用,目的是以市場方式促進(jìn)改善欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融服務(wù)。
5.制定了《關(guān)于推進(jìn)陜西金融消費者保護(hù)的方案》,西安分行決定在西安、渭南、漢中等三地市推動金融消費者保護(hù)試點,目前各項試點工作穩(wěn)步推進(jìn),投訴電話陸續(xù)公布。
成立了西安分行金融消費者保護(hù)委員會,下設(shè)金融消費者保護(hù)中心,試點期間中心設(shè)在金融研究處。
金融消費者保護(hù)中心與陜西省消費者保護(hù)協(xié)會研究建立協(xié)調(diào)機制。
6.2011年3月15日,人民銀行西安分行在總結(jié)西安、渭南和漢中三個地區(qū)開展金融消費者保護(hù)試點工作的基礎(chǔ)上,決定在陜西全省范圍內(nèi)推開金融消費者保護(hù)試點工作。
7.獲得FED授權(quán),課題組組織翻譯出版40萬字的《美國(社區(qū)再投資法):回顧與展望(1977~2007)》,并與美國波士頓聯(lián)邦儲備銀行和舊金山聯(lián)邦儲備銀行在西安召開研討會。
FED授權(quán),翻譯其《金融消費者合規(guī)監(jiān)管手冊》,即將出版。
獲得美國經(jīng)濟學(xué)會(AEA)及哈佛教授授權(quán),翻譯其關(guān)于金融消費者保護(hù)的最新研究報告。
根據(jù)課題組掌握的資料,形成研究報告,建議相關(guān)部門協(xié)調(diào)世界銀行,修改其《金融可獲性報告2010》中從四個方面對各國金融消費者保護(hù)評估時,對我國這四個方面的錯誤評估。

書籍目錄

第一部分 金融消費者保護(hù):理論分析與國外實踐
第一章金融消費者保護(hù)理論綜述
一、對各國金融消費者保護(hù)制度的分析與比較
二、對金融消費者保護(hù)的理論分析
三、研究展望
第二章 消費者、消費者主權(quán)與金融消費者
一、消費者的界定
二、消費者與生產(chǎn)者(經(jīng)營者)關(guān)系:消費者保護(hù)的理論基礎(chǔ)
三、消費者權(quán)利保護(hù)發(fā)展淵源:消費者問題與消費者運動
四、金融消費者與金融消費者保護(hù)
第三章 金融消費者權(quán)益保護(hù)——基于行為金融學(xué)的分析
一、有效市場假說的缺陷
二、認(rèn)知偏差
三、羊群行為
四、信息不對稱
五、噪聲交易者
第四章 美國的金融消費者保護(hù):經(jīng)驗、教訓(xùn)及最新改革動向
一、美國的金融消費者權(quán)益保護(hù)體系
二、美國中央銀行在金融消費者保護(hù)方面承擔(dān)重要職責(zé)
三、金融消費者保護(hù)不足是導(dǎo)致次貸危機的重要原因之一
四、2009年以來的美國金融消費者保護(hù)改革
五、簡要總結(jié)與展望
第五章 歐盟、英國及日本的金融消費者保護(hù)
一、歐盟的金融消費者保護(hù)
二、英國的金融消費者保護(hù)
三、日本的金融消費者保護(hù)
第六章 美國《社區(qū)再投資法》(CRA)實施30年的經(jīng)驗教訓(xùn)及其對我國的啟示
一、引言
二、CRA的立法背景和主要內(nèi)容
三、CRA實施30年中的七次重要修訂
四、CRA是校正了市場失靈還是扭曲了信貸市場:30年未了的爭論
五、CRA也被扯進(jìn)次貸風(fēng)暴
六、最近的討論:美議員向眾議院提交《2009年社區(qū)再投資法現(xiàn)代化法案》
七、美國CRA的啟示
第七章 世界主要國家中央銀行推廣金融教育的比較與借鑒
一、引言
二、社會大眾金融知識水平的調(diào)查研究文獻(xiàn)探討
三、中央銀行重視金融教育的原因
四、主要國家中央銀行金融教育工作
五、結(jié)論與建議
第二部分 我國金融消費者保護(hù):現(xiàn)狀與對策
第八章 我國金融消費者保護(hù)的現(xiàn)狀、存在問題及對策建議
一、我國金融消費者保護(hù)現(xiàn)狀
二、我國金融消費者保護(hù)領(lǐng)域存在的主要問題
三、加強金融消費者保護(hù)的現(xiàn)實意義
四、改進(jìn)和加強我國金融消費者保護(hù)的對策建議
第九章 我國有關(guān)部委保護(hù)消費者的制度框架和執(zhí)行體系
一、工業(yè)和信息化部與電信領(lǐng)域的消費者權(quán)益保護(hù)
二、民用航空局與公共航空運輸中的消費者權(quán)益保護(hù)
三、國家郵政局與郵政消費者權(quán)益保護(hù)
四、國家質(zhì)量監(jiān)督檢驗檢疫總局負(fù)責(zé)產(chǎn)品質(zhì)量投訴
五、有關(guān)部委消費者保護(hù)體系的特點及行政調(diào)解在處理消費者與經(jīng)營者糾紛中的作用
第十章 金融消費者保護(hù)體系的七道防線
一、金融消費者的自我保護(hù)
二、金融機構(gòu)
三、金融行業(yè)協(xié)會
四、金融監(jiān)管機構(gòu)
五、仲裁或司法機構(gòu)
六、理論界
七、媒體輿論監(jiān)督
第十一章 構(gòu)建我國金融消費者教育體系
一、我國金融消費者教育體系亟待完善
二、對進(jìn)一步完善我國金融消費者教育體系的建議
第十二章 我國征信領(lǐng)域金融消費者保護(hù)問題研究
一、征信領(lǐng)域加強金融消費者權(quán)益保護(hù)的必要性和重要性
二、我國征信領(lǐng)域中金融消費者異議或訴訟產(chǎn)生的原因及存在的主要問題
三、征信領(lǐng)域金融消費者權(quán)益保護(hù)制度框架設(shè)計
四、加快建立我國征信領(lǐng)域金融消費者權(quán)益保護(hù)制度的建議
第十三章 我國基金產(chǎn)品零售中的金融消費者保護(hù)研究
一、引言
二、基金產(chǎn)品零售中的消費者保護(hù)模型分析
三、政策建議
第十四章 陜西省金融消費者保護(hù):現(xiàn)狀調(diào)查
一、陜西省消費者協(xié)會維護(hù)金融消費者合法權(quán)益的基本情況
二、消費者協(xié)會處理金融消費者投訴的方式、優(yōu)勢和不足——以陜西為例
三、從執(zhí)政為民的角度認(rèn)識保護(hù)金融消費者權(quán)益的重要性
第十五章 研究成果的轉(zhuǎn)化:推動陜西金融消費者保護(hù)工作及其試點
一、人民銀行西安分行下發(fā)文件要求金融機構(gòu)加強陜西省金融消費者保護(hù)工作
二、建立金融消費者投訴案例數(shù)據(jù)庫與典型案例共享制度
三、推動陜西省金融消費者保護(hù)試點
四、開展“陜西省金融消費者權(quán)益保護(hù)”宣傳周活動
附錄一 中國人民銀行西安分行金融消費者投訴管理辦法(暫行)
附錄二 當(dāng)前我國25個部委123XX系列免費公益、投訴維權(quán)電話的使用情況
附錄三
建議有關(guān)部門協(xié)調(diào)世界銀行,修改ccap《金融可獲性報告2010》中對各國金融消費者保護(hù)工作評估時,關(guān)于我國四個方面的不準(zhǔn)確評估
第十六章 對目前金融消費者投訴的形勢分析
一、銀行卡(含自助設(shè)備)方面的投訴
二、服務(wù)收費類投訴
三、“存單變保單”類投訴
四、服務(wù)水平類投訴
五、征信信息類投訴
六、存貸款業(yè)務(wù)等其他類投訴
七、針對這些投訴,金融機構(gòu)應(yīng)該采取的改進(jìn)措施
八、進(jìn)一步強化金融消費者保護(hù)
第十七章 縣城金融機構(gòu)支持縣城經(jīng)濟發(fā)展的CSE綜合評估體系
一、縣域金融機構(gòu)CSE三維綜合評估體系建立的背景
二、縣域金融機構(gòu)CSE三維綜合評估體系的主要框架
三、縣域金融機構(gòu)CSE三維綜合評估結(jié)果
四、值得注意的三個問題
五、10家d類金融機構(gòu)評分落后的原因分析
六、各金融機構(gòu)要按照市場原則,在確保貸款質(zhì)量、確保穩(wěn)健經(jīng)營的前提下,加大對縣域經(jīng)濟發(fā)展的支持力度
第十八章 金融消費者教育是金融消費者保護(hù)的重要內(nèi)容:陜西省農(nóng)村金融教育試點
一、陜西省農(nóng)村金融教育的主要做法
二、取得的成效
三、進(jìn)一步加強金融消費者教育的建議
第十九章 人民銀行西安分行金融消費者保護(hù):從理論研究到試點推動,再到全省推開
一、第一階段:理論研究和基層調(diào)查作為基礎(chǔ)
二、第二階段:下發(fā)文件要求金融機構(gòu)做好金融消費者保護(hù)工作,同時成立金融消費者保護(hù)委員會,啟動西安、渭南、漢中金融消費者保護(hù)試點
三、第三階段:全省推開金融消費者保護(hù)試點工作
附譯文一 世界銀行CGAP[金融可獲性報告2010)中對各國(地區(qū))金融消費者保護(hù)的評估
附譯文二 美聯(lián)儲金融消費者監(jiān)管合規(guī)手冊(Consumer Compliance Handbook)簡介
附譯文三 金融消費者保護(hù)(AEA2011年年會論文)
參考文獻(xiàn)
致謝

章節(jié)摘錄

  第一章 金融消費者保護(hù)理論綜述  金融消費者保護(hù),從20世紀(jì)60年代起,便已經(jīng)隨著全球轟轟烈烈的消費者保護(hù)運動而進(jìn)人人們的視野。2007年,以美國次貸危機為引線,導(dǎo)致的全球金融危機給整個世界經(jīng)濟的發(fā)展帶來了巨大的負(fù)面沖擊,同時也引發(fā)了理論界的深刻反思?! ∫?、對各國金融消費者保護(hù)制度的分析與比較  英國經(jīng)濟學(xué)家邁克爾·泰勒(Michael Taylor)提出著名的"雙峰"理論(TwinPeaks),認(rèn)為金融監(jiān)管存在兩個并行的目標(biāo),一是審慎監(jiān)管目標(biāo),旨在維護(hù)金融機構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營和金融體系的穩(wěn)定,防止發(fā)生系統(tǒng)性金融危機或金融市場崩潰;二是保護(hù)消費者權(quán)利的目標(biāo),通過對金融機構(gòu)經(jīng)營行為的監(jiān)管,防止和減少消費者受到欺詐和其他不公平待遇。自此,才真正將金融消費者保護(hù)問題由政策層面進(jìn)一步引入到體制設(shè)計和改造層面,因此,英國作為最早開展金融消費者保護(hù)的國家,其相關(guān)制度建設(shè)與體制建設(shè)都比較先進(jìn),對其他各國有著較高的借鑒意義。基于此原因,我國學(xué)者對英國的金融消費者保護(hù)制度進(jìn)行了比較深入的了解與研究?! ⌒旎劬辏?005)對英國的金融巡視員制度(Financial Ombudsman Service)進(jìn)行了介紹,詳述了該項制度的創(chuàng)立背景、職能及運作機制和爭議處理程序,并就該制度與消費者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)關(guān)系進(jìn)行了論述,認(rèn)為只有信息得到充分披露,金融監(jiān)管機構(gòu)和被監(jiān)管機構(gòu)的行為才能接受公眾的監(jiān)督,公眾在維護(hù)自身利益時才是主動的,這樣的金融制度才會是好的制度而被公眾信任,同時提出,我國應(yīng)借鑒英國金融巡視員制度的經(jīng)驗,制定具有良好操作性的專門的法律法規(guī)來調(diào)整消費者與金融機構(gòu)間的關(guān)系,將"金融消費者保護(hù)"作為金融監(jiān)管目標(biāo)之一明確寫人相關(guān)法律。此后,徐慧娟(2007)又探討了英國金融服務(wù)管理署(FinanciM Services Authority,F(xiàn)SA)為實施基于原則的監(jiān)管而在金融機構(gòu)治理、信息披露、消費者權(quán)益保護(hù)等方面所做的制度準(zhǔn)備,闡釋了英國金融監(jiān)管當(dāng)局由規(guī)則監(jiān)管向原則監(jiān)管的理念轉(zhuǎn)變;并指明,在原則監(jiān)管下,金融機構(gòu)在追求收益最大化方面具有較大的自主性和靈活性,因此,監(jiān)管者向金融消費者提供更多的權(quán)益保護(hù),以保持金融機構(gòu)和消費者在力量對比上的平衡顯得尤為必要?!? ……

編輯推薦

隨著我國金融業(yè)的不斷發(fā)展,金融消費者保護(hù)需要不斷加強。希望西安分行進(jìn)一步深化金融消費者保護(hù)的理論研究,更加積極地推動研究成果的轉(zhuǎn)化,在金融消費者保護(hù)方面做出更多有益的探索。    《金融消費者保護(hù)——理論研究與實踐探索》是西安分行金融消費者保護(hù)理論研究與實踐探索的一個較為完整、系統(tǒng)的總結(jié),對于完善我國金融消費者保護(hù)制度,推進(jìn)民生金融和消費金融發(fā)展具有重要的理論價值和實踐指導(dǎo)意義。

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用戶評論 (總計5條)

 
 

  •   商品很好,貨到快,直接就發(fā)到單位了。
  •   質(zhì)量挺好的,我很喜歡。
  •   實例和論證都很詳盡,作者費了很多功夫。
  •   本書研究內(nèi)容較為廣泛,又是國內(nèi)金融主管機關(guān)主持下的項目研究,相對來說,能做到理論與實踐相結(jié)合。
  •   銀行課題組寫的書,內(nèi)容比較豐富,下了功夫了,寫論文用得上。
 

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