學(xué)生貸款的償還

出版時間:2008-4  出版社:高等教育出版社  作者:沈華,沈紅 著  頁數(shù):271  

前言

  自1999年以來,助學(xué)貸款在中國已實施近8年,其成就與問題并存。突出的成就是幫助數(shù)以百萬計的大學(xué)生順利進(jìn)入高等學(xué)校并成功完成學(xué)業(yè),而突出的問題是貸款償還不暢,這一問題影響到學(xué)生貸款的持續(xù)發(fā)展,給研究人員、政策決策和實施人員都帶來難題?! ”M管學(xué)生貸款已在世界上70多個國家實施,并成為其中許多國家資助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的主要方式,但其償還仍是不少國家面臨的難題。因而可以說,學(xué)生貸款償還問題對多國高等教育財政系統(tǒng)提出了挑戰(zhàn),也給研究人員留下了探索的空間。特別在發(fā)展中國家,畢業(yè)生收入的不確定性和稅收制度的不夠完善,更增加了學(xué)生貸款償還的難度。我國的國家助學(xué)貸款就是一個例子?! ∥以?996年至1997年間得到中國政府留學(xué)項目資助(出國留學(xué)基金委留學(xué)資助項目的前身)在美國紐約州立大學(xué)布法羅分校進(jìn)行博士學(xué)位論文研究一年,指導(dǎo)教授是紐約州立大學(xué)總校前校長、著名的高等教育政策和財政研究專家、“成本分擔(dān)”理論的提出者布魯斯?約翰斯通(D.Bruce Johnstone)教授。無論是在他的課堂教學(xué)、學(xué)術(shù)研討還是日常談話中,學(xué)生資助都是主題,而時值中國高等學(xué)校實施學(xué)費(fèi)政策(1997年秋季)之前。也就是說,1996年,由于約翰斯通教授的學(xué)術(shù)影響和人格魅力,也由于中國高校學(xué)費(fèi)政策的實施和高校貧困生問題的凸顯,我開始了致力于學(xué)生資助的相關(guān)研究,特別是對學(xué)生貸款政策在世界多國實施狀況的了解,對中國高校將在收費(fèi)背景下實行學(xué)生貸款的可行性的提前探討。1997年秋季回國之后,我便開始指導(dǎo)我的研究生們在國內(nèi)較早地開展了學(xué)生資助、特別是學(xué)生貸款問題的研究,并逐步

內(nèi)容概要

國家助學(xué)貸款實施8年來,已成為中國高校學(xué)生資助體系中覆蓋面最廣、資助力度最強(qiáng)、最有利于幫助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)的一項政策。
然而,隨著國家助學(xué)貸款的還款違約和拖欠現(xiàn)象的凸顯,嚴(yán)重影響了助學(xué)貸款的可持續(xù)發(fā)展。因而,對學(xué)生貸款償還問題進(jìn)行專門研究具有重要的理論和現(xiàn)實意義。
學(xué)生貸款的償還問題是世界各國政策決策者與研究者關(guān)注的難點(diǎn)之一。在我國,國家助學(xué)貸款實施較晚,還款方式相對單一,不利于助學(xué)貸款政策的持續(xù)運(yùn)行。本研究以畢業(yè)生個人收益的差異性為研究基點(diǎn),通過實踐調(diào)查與國際比較,對學(xué)生貸款償還的債務(wù)負(fù)擔(dān)、貸款償還和回收效率、還款拖欠進(jìn)行了分析,設(shè)計了國家助學(xué)貸款多元化和可操作的償還模型。
另外,還分析了學(xué)生貸款的還款減免與代償機(jī)制。
本書除了第一章緒論外,主要內(nèi)容如下。
第二章是高等教育個人成本與收益的理論與實證研究。以與高等教育個人收益相關(guān)的人力資本理論為基本理論依據(jù),通過對國內(nèi)外有關(guān)高等教育個人收益率研究的闡述,計算了我國獲得助學(xué)貸款者的高等教育個人收益率,并發(fā)現(xiàn),借款學(xué)生群體與沒有獲得助學(xué)貸款的學(xué)生群體相比具有較高的個人收益率。本文的進(jìn)一步研究還得出,在獲得助學(xué)貸款的群體中,還款政策的不同也會引起高等教育個人收益率的變化。2004年國家助學(xué)貸款“新政策”延長還款期限后,對提高借款者的高等教育個人收益率有明顯的作用。
第三章以高等教育成本分擔(dān)理論為基礎(chǔ),首先比較了世界上兩種常用還款方式的特征和利弊;然后分析了國際上衡量學(xué)生債務(wù)負(fù)擔(dān)的方法和標(biāo)準(zhǔn);最后對我國國家助學(xué)貸款“新、老政策”(以2004年為界)的還款負(fù)擔(dān)率分別作了估算并進(jìn)行了比較,具體分析了影響還款負(fù)擔(dān)率的因素。研究發(fā)現(xiàn),即使在“新政策”還款期限延長的情況下,畢業(yè)生的還款負(fù)擔(dān)率仍然普遍高于國際標(biāo)準(zhǔn)。
第四章在研究了學(xué)生貸款的償還和回收效率的相關(guān)概念和計算方法的基礎(chǔ)上,首先對學(xué)生貸款償還率和回收率的國際比較文獻(xiàn)進(jìn)行了綜述;然后將第一作者收集的39個國家和地區(qū)的44個學(xué)生貸款方案進(jìn)行了償還率、回收率和相對效率指數(shù)的計算,并將計算結(jié)果按各國的收入水平和所在的大洲進(jìn)行了分類和比較;最后,運(yùn)用相同的方法對我國“新、老政策”下的國家助學(xué)貸款的償還率、回收率和相對效率指數(shù)作了計算和比較分析。
第五章,首先介紹了美國和加拿大在學(xué)生貸款運(yùn)行中所采取的防止還款拖欠的措施以及成功經(jīng)驗;然后,梳理了中國國家助學(xué)貸款的政策文本,并發(fā)現(xiàn)我國的助學(xué)貸款政策缺乏持續(xù)性,呈現(xiàn)多變態(tài)勢;最后,通過調(diào)查,了解學(xué)生對國家助學(xué)貸款合同文本的熟悉程度,并對可能引起還款拖欠的十個因素進(jìn)行重要性排序,運(yùn)用Logistic回歸分析對國家助學(xué)貸款可能發(fā)生還款拖欠的“高危人群”進(jìn)行了預(yù)測,以探究可能造成學(xué)生還款拖欠的深層原因。
第六章是國家助學(xué)貸款多元化償還模型設(shè)計。主要運(yùn)用了單因素方差分析,驗證了不同地區(qū)、工作單位性質(zhì)、行業(yè)和工作類型對畢業(yè)生個人收入差異產(chǎn)生的影響;進(jìn)一步地,本書將畢業(yè)生收入分成低、中、高三個等級,運(yùn)用定序回歸分析,詳細(xì)分析了造成不同收入等級的地區(qū)、單位和行業(yè)各因素的影響程度;同時,以還款負(fù)擔(dān)率不超過10%為標(biāo)準(zhǔn),設(shè)計了定額分期償還貸款的還款模型。結(jié)合前面有關(guān)收入差異研究中的結(jié)論,通過個案研究,對不同收入等級的還款者,“量身定做”了不同的償還模型,并特別確定了各自合理的還款時間。值得強(qiáng)調(diào)的是,本章綜合了“傳統(tǒng)型分期償還”和“按收入比例還款”兩者的優(yōu)點(diǎn),設(shè)計了等比定額分期償還方式的還款模型,對不同收入等級的還款者制定了不同的還敖方案。
最后一章介紹了美國和加拿大在學(xué)生貸款還款減免和代償資助方面所采取的一些措施,并對我國中央政府和省政府設(shè)計的學(xué)生貸款還款減免和代償資助政策進(jìn)行了歸納和總結(jié)。研究認(rèn)為此項政策仍有許多環(huán)節(jié)需要進(jìn)一步完善,并提出了一些政策性建議。

書籍目錄

摘要(中英文)
第1章 緒論
1.1 問題的提出
1.2 研究的意義
1.3 國內(nèi)學(xué)者研究的綜述
1.4 研究樣本和數(shù)據(jù)
1.5 研究方法與研究思路
第2章 高等教育個人成本與收益:經(jīng)典理論與中國實證
2.1 基于成本與收益的人力資本分析:經(jīng)典理論
2.2 國內(nèi)外高等教育投資收益率的實證研究綜述
2.3 學(xué)生貸款獲得者的高等教育個人收益率
2.4 本章小結(jié)及政策性建議
第3章 學(xué)生貸款償還的債務(wù)負(fù)擔(dān)
3.1 高等教育成本分擔(dān)理論解釋下的學(xué)生貸款的償還
3.2 學(xué)生貸款償還方式的比較及其各自的利弊
3.3 借貸畢業(yè)生的債務(wù)負(fù)擔(dān)及還款負(fù)擔(dān)率
3.4 中國國家助學(xué)貸款還款負(fù)擔(dān)率計算
3.5 影響學(xué)生還款負(fù)擔(dān)率的多因素實證分析
3.6 本章小結(jié)與政策性建議
第4章 學(xué)生貸款償還和回收效率
4.1 學(xué)生貸款償還和回收效率的相關(guān)概念與計算
4.2 學(xué)生貸款償還和回收的國際比較
4.3 中國國家助學(xué)貸款償還和回收效率的實證分析
4.4 本章小結(jié)與政策性建議
第5章 學(xué)生貸款的還款拖欠
5.1 美國和加拿大預(yù)防學(xué)生貸款還款拖欠的經(jīng)驗
5.2 中國國家助學(xué)貸款政策文本分析
5.3 國家助學(xué)貸款的還款拖欠成因
5.4 基于調(diào)查的國家助學(xué)貸款還款拖欠預(yù)測
5.5 本章小結(jié)與政策性建議
第6章 中國國家助學(xué)貸款償還模型設(shè)計:多元化與可操作
6.1 國家助學(xué)貸款的總體缺陷:反思與檢討
6.2 借款者的收入差異:調(diào)查與計量
6.3 基于收入差異的多元化還款:建模與驗證
6.4 分期等比定額償還模型的運(yùn)行:環(huán)境與操作
6.5 本章小結(jié)與政策性建議
第7章 學(xué)生貸款的還款減免與代償
7.1 學(xué)生貸款的還款減免和代償:概念辨析
7.2 學(xué)生貸款的還款減免和代償:國際比較
7.3 國家助學(xué)貸款的還款代償:政策、調(diào)查與實踐
7.4 本章小結(jié)與政策性建議
附錄 國家助學(xué)貸款調(diào)查問卷
參考文獻(xiàn)
后記

章節(jié)摘錄

  (1)具有普遍可獲得性  按收入比例還款型的學(xué)生貸款減少了對家庭經(jīng)濟(jì)收入進(jìn)行調(diào)查的麻煩,不必對申請者資格進(jìn)行鑒定,使得貧困學(xué)生不會因為父母的經(jīng)濟(jì)狀況、入學(xué)年齡等原因而不能獲得貸款,使學(xué)生貸款具有普遍可獲得性?! 。?)沒有還款違約和拖欠的發(fā)生  按收入比例還款型學(xué)生貸款,是根據(jù)畢業(yè)生未來的預(yù)期收入按一定比例償還貸款,并且只有收入超過了最低的收入標(biāo)準(zhǔn),才開始還款,甚至一些國家到了一定年齡后可以免除還款。這樣不會發(fā)生還款違約與拖欠,這是按收入比例還款型學(xué)生貸款的最大優(yōu)勢,也不會對借款者的信用名譽(yù)造成不良影響,還不會形成拖欠的心理負(fù)擔(dān),避免了貸款的逆向選擇和道德風(fēng)險的產(chǎn)生?! 。?)通過有效的管理機(jī)構(gòu)快速地收回貸款本金  按收入比例還款是按收入的高低來決定還款的數(shù)額的,因此收入高的人可以在短期內(nèi)很快還清貸款,加快了貸款的回收速度。同時,政府授權(quán)稅收、養(yǎng)老保險等相關(guān)部門從個人收入中直接扣除還款,節(jié)約了管理成本,提高了還款效率?! ?.按收入比例還款型學(xué)生貸款的弊端 ?。?)對個人收入長期又精確的認(rèn)定很難  確定個人的收入,特別是在發(fā)展中國家,在缺乏有效的收入申報和稅收機(jī)制的條件下,是一項困難的工作;同時,在確定還款者的收入比例時,用何種收入作為標(biāo)準(zhǔn),是稅前還是稅后收入都難以定量。另外,按收入比例還款對低收入者而言,還款的期限通常會在20年左右,要對一個人的幾十年甚至終身的收入進(jìn)行跟蹤和計算,以確定借貸者的還款數(shù)額,這是很困難的。

編輯推薦

  《學(xué)生貸款的償還》應(yīng)用了教育經(jīng)濟(jì)學(xué)、教育財政學(xué)的理論與方法,專門研究了政府、高校、金融機(jī)構(gòu)、學(xué)生家長和學(xué)生共同關(guān)注的學(xué)生貸款及其償還問題。其主要讀者為政策制定者、高校管理者、金融界人士、高校學(xué)生及其家長,并可作為高等學(xué)校教育經(jīng)濟(jì)與管理專業(yè)、社會學(xué)專業(yè)本科生、碩士生與博士生、教師與研究人員的主要參考用書。

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