學生貸款的償還

前言

　　自1999年以來，助學貸款在中國已實施近8年，其成就與問題并存。突出的成就是幫助數(shù)以百萬計的大學生順利進入高等學校并成功完成學業(yè)，而突出的問題是貸款償還不暢，這一問題影響到學生貸款的持續(xù)發(fā)展，給研究人員、政策決策和實施人員都帶來難題。　　盡管學生貸款已在世界上70多個國家實施，并成為其中許多國家資助經(jīng)濟困難學生的主要方式，但其償還仍是不少國家面臨的難題。因而可以說，學生貸款償還問題對多國高等教育財政系統(tǒng)提出了挑戰(zhàn)，也給研究人員留下了探索的空間。特別在發(fā)展中國家，畢業(yè)生收入的不確定性和稅收制度的不夠完善，更增加了學生貸款償還的難度。我國的國家助學貸款就是一個例子。　　我曾在1996年至1997年間得到中國政府留學項目資助（出國留學基金委留學資助項目的前身）在美國紐約州立大學布法羅分校進行博士學位論文研究一年，指導教授是紐約州立大學總校前校長、著名的高等教育政策和財政研究專家、“成本分擔”理論的提出者布魯斯?約翰斯通（D.Bruce Johnstone）教授。無論是在他的課堂教學、學術(shù)研討還是日常談話中，學生資助都是主題，而時值中國高等學校實施學費政策（1997年秋季）之前。也就是說，1996年，由于約翰斯通教授的學術(shù)影響和人格魅力，也由于中國高校學費政策的實施和高校貧困生問題的凸顯，我開始了致力于學生資助的相關(guān)研究，特別是對學生貸款政策在世界多國實施狀況的了解，對中國高校將在收費背景下實行學生貸款的可行性的提前探討。1997年秋季回國之后，我便開始指導我的研究生們在國內(nèi)較早地開展了學生資助、特別是學生貸款問題的研究，并逐步

內(nèi)容概要

國家助學貸款實施8年來，已成為中國高校學生資助體系中覆蓋面最廣、資助力度最強、最有利于幫助經(jīng)濟困難學生順利完成學業(yè)的一項政策。
然而，隨著國家助學貸款的還款違約和拖欠現(xiàn)象的凸顯，嚴重影響了助學貸款的可持續(xù)發(fā)展。因而，對學生貸款償還問題進行專門研究具有重要的理論和現(xiàn)實意義。
學生貸款的償還問題是世界各國政策決策者與研究者關(guān)注的難點之一。在我國，國家助學貸款實施較晚，還款方式相對單一，不利于助學貸款政策的持續(xù)運行。本研究以畢業(yè)生個人收益的差異性為研究基點，通過實踐調(diào)查與國際比較，對學生貸款償還的債務負擔、貸款償還和回收效率、還款拖欠進行了分析，設計了國家助學貸款多元化和可操作的償還模型。
另外，還分析了學生貸款的還款減免與代償機制。
 本書除了第一章緒論外，主要內(nèi)容如下。
第二章是高等教育個人成本與收益的理論與實證研究。以與高等教育個人收益相關(guān)的人力資本理論為基本理論依據(jù)，通過對國內(nèi)外有關(guān)高等教育個人收益率研究的闡述，計算了我國獲得助學貸款者的高等教育個人收益率，并發(fā)現(xiàn)，借款學生群體與沒有獲得助學貸款的學生群體相比具有較高的個人收益率。本文的進一步研究還得出，在獲得助學貸款的群體中，還款政策的不同也會引起高等教育個人收益率的變化。2004年國家助學貸款“新政策”延長還款期限后，對提高借款者的高等教育個人收益率有明顯的作用。
第三章以高等教育成本分擔理論為基礎，首先比較了世界上兩種常用還款方式的特征和利弊；然后分析了國際上衡量學生債務負擔的方法和標準；最后對我國國家助學貸款“新、老政策”(以2004年為界)的還款負擔率分別作了估算并進行了比較，具體分析了影響還款負擔率的因素。研究發(fā)現(xiàn)，即使在“新政策”還款期限延長的情況下，畢業(yè)生的還款負擔率仍然普遍高于國際標準。
第四章在研究了學生貸款的償還和回收效率的相關(guān)概念和計算方法的基礎上，首先對學生貸款償還率和回收率的國際比較文獻進行了綜述；然后將第一作者收集的39個國家和地區(qū)的44個學生貸款方案進行了償還率、回收率和相對效率指數(shù)的計算，并將計算結(jié)果按各國的收入水平和所在的大洲進行了分類和比較；最后，運用相同的方法對我國“新、老政策”下的國家助學貸款的償還率、回收率和相對效率指數(shù)作了計算和比較分析。
第五章，首先介紹了美國和加拿大在學生貸款運行中所采取的防止還款拖欠的措施以及成功經(jīng)驗；然后，梳理了中國國家助學貸款的政策文本，并發(fā)現(xiàn)我國的助學貸款政策缺乏持續(xù)性，呈現(xiàn)多變態(tài)勢；最后，通過調(diào)查，了解學生對國家助學貸款合同文本的熟悉程度，并對可能引起還款拖欠的十個因素進行重要性排序，運用Logistic回歸分析對國家助學貸款可能發(fā)生還款拖欠的“高危人群”進行了預測，以探究可能造成學生還款拖欠的深層原因。
第六章是國家助學貸款多元化償還模型設計。主要運用了單因素方差分析，驗證了不同地區(qū)、工作單位性質(zhì)、行業(yè)和工作類型對畢業(yè)生個人收入差異產(chǎn)生的影響；進一步地，本書將畢業(yè)生收入分成低、中、高三個等級，運用定序回歸分析，詳細分析了造成不同收入等級的地區(qū)、單位和行業(yè)各因素的影響程度；同時，以還款負擔率不超過10％為標準，設計了定額分期償還貸款的還款模型。結(jié)合前面有關(guān)收入差異研究中的結(jié)論，通過個案研究，對不同收入等級的還款者，“量身定做”了不同的償還模型，并特別確定了各自合理的還款時間。值得強調(diào)的是，本章綜合了“傳統(tǒng)型分期償還”和“按收入比例還款”兩者的優(yōu)點，設計了等比定額分期償還方式的還款模型，對不同收入等級的還款者制定了不同的還敖方案。
最后一章介紹了美國和加拿大在學生貸款還款減免和代償資助方面所采取的一些措施，并對我國中央政府和省政府設計的學生貸款還款減免和代償資助政策進行了歸納和總結(jié)。研究認為此項政策仍有許多環(huán)節(jié)需要進一步完善，并提出了一些政策性建議。

書籍目錄

摘要(中英文)
第1章  緒論
    1.1  問題的提出  
    1.2  研究的意義
    1.3  國內(nèi)學者研究的綜述
    1.4  研究樣本和數(shù)據(jù)
    1.5  研究方法與研究思路
第2章  高等教育個人成本與收益：經(jīng)典理論與中國實證
    2.1  基于成本與收益的人力資本分析：經(jīng)典理論  
    2.2  國內(nèi)外高等教育投資收益率的實證研究綜述
    2.3  學生貸款獲得者的高等教育個人收益率
    2.4  本章小結(jié)及政策性建議
第3章  學生貸款償還的債務負擔
    3.1  高等教育成本分擔理論解釋下的學生貸款的償還
    3.2  學生貸款償還方式的比較及其各自的利弊
    3.3  借貸畢業(yè)生的債務負擔及還款負擔率
    3.4  中國國家助學貸款還款負擔率計算  
    3.5  影響學生還款負擔率的多因素實證分析
    3.6  本章小結(jié)與政策性建議
第4章  學生貸款償還和回收效率
    4.1  學生貸款償還和回收效率的相關(guān)概念與計算
    4.2  學生貸款償還和回收的國際比較
    4.3  中國國家助學貸款償還和回收效率的實證分析
    4.4  本章小結(jié)與政策性建議
第5章  學生貸款的還款拖欠
    5.1  美國和加拿大預防學生貸款還款拖欠的經(jīng)驗
    5.2  中國國家助學貸款政策文本分析
    5.3  國家助學貸款的還款拖欠成因
    5.4  基于調(diào)查的國家助學貸款還款拖欠預測
    5.5  本章小結(jié)與政策性建議
第6章  中國國家助學貸款償還模型設計：多元化與可操作
    6.1  國家助學貸款的總體缺陷：反思與檢討
    6.2  借款者的收入差異：調(diào)查與計量
    6.3  基于收入差異的多元化還款：建模與驗證
    6.4  分期等比定額償還模型的運行：環(huán)境與操作
    6.5  本章小結(jié)與政策性建議
第7章  學生貸款的還款減免與代償
    7.1  學生貸款的還款減免和代償：概念辨析
    7.2  學生貸款的還款減免和代償：國際比較
    7.3  國家助學貸款的還款代償：政策、調(diào)查與實踐
    7.4  本章小結(jié)與政策性建議
附錄  國家助學貸款調(diào)查問卷
參考文獻
后記

章節(jié)摘錄

　　（1）具有普遍可獲得性　　按收入比例還款型的學生貸款減少了對家庭經(jīng)濟收入進行調(diào)查的麻煩，不必對申請者資格進行鑒定，使得貧困學生不會因為父母的經(jīng)濟狀況、入學年齡等原因而不能獲得貸款，使學生貸款具有普遍可獲得性。　?。?）沒有還款違約和拖欠的發(fā)生　　按收入比例還款型學生貸款，是根據(jù)畢業(yè)生未來的預期收入按一定比例償還貸款，并且只有收入超過了最低的收入標準，才開始還款，甚至一些國家到了一定年齡后可以免除還款。這樣不會發(fā)生還款違約與拖欠，這是按收入比例還款型學生貸款的最大優(yōu)勢，也不會對借款者的信用名譽造成不良影響，還不會形成拖欠的心理負擔，避免了貸款的逆向選擇和道德風險的產(chǎn)生。　?。?）通過有效的管理機構(gòu)快速地收回貸款本金　　按收入比例還款是按收入的高低來決定還款的數(shù)額的，因此收入高的人可以在短期內(nèi)很快還清貸款，加快了貸款的回收速度。同時，政府授權(quán)稅收、養(yǎng)老保險等相關(guān)部門從個人收入中直接扣除還款，節(jié)約了管理成本，提高了還款效率?！　?.按收入比例還款型學生貸款的弊端　?。?）對個人收入長期又精確的認定很難　　確定個人的收入，特別是在發(fā)展中國家，在缺乏有效的收入申報和稅收機制的條件下，是一項困難的工作；同時，在確定還款者的收入比例時，用何種收入作為標準，是稅前還是稅后收入都難以定量。另外，按收入比例還款對低收入者而言，還款的期限通常會在20年左右，要對一個人的幾十年甚至終身的收入進行跟蹤和計算，以確定借貸者的還款數(shù)額，這是很困難的。

編輯推薦

　　《學生貸款的償還》應用了教育經(jīng)濟學、教育財政學的理論與方法，專門研究了政府、高校、金融機構(gòu)、學生家長和學生共同關(guān)注的學生貸款及其償還問題。其主要讀者為政策制定者、高校管理者、金融界人士、高校學生及其家長，并可作為高等學校教育經(jīng)濟與管理專業(yè)、社會學專業(yè)本科生、碩士生與博士生、教師與研究人員的主要參考用書。

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