給大忙人看的理財(cái)書(shū)

內(nèi)容概要

　　如今投資者面臨著越來(lái)越大的財(cái)務(wù)挑戰(zhàn)——金融形勢(shì)搖擺不定、投資術(shù)語(yǔ)復(fù)雜而專(zhuān)業(yè)，而你又沒(méi)有大把的時(shí)間來(lái)處理個(gè)人財(cái)務(wù)，這都讓人感到理財(cái)無(wú)從下手。實(shí)際上，成功的投資并不要求復(fù)雜的策略或是神秘的投資項(xiàng)目。個(gè)人理財(cái)?shù)幕驹瓌t就是：簡(jiǎn)單。這本實(shí)用的理財(cái)指南通過(guò)真實(shí)的投資案例，告訴你如何建立一個(gè)簡(jiǎn)單明了的理財(cái)計(jì)劃，并且在復(fù)雜的市場(chǎng)態(tài)勢(shì)中堅(jiān)持下去。作者將理財(cái)過(guò)程分解成多個(gè)簡(jiǎn)單可行的步驟，每項(xiàng)任務(wù)只需30分鐘，指導(dǎo)投資者輕松理財(cái)。書(shū)中展示了多種理財(cái)工具，包括創(chuàng)建處理資金和重要財(cái)物文件的系統(tǒng)、確立理財(cái)目標(biāo)、制定財(cái)務(wù)預(yù)算和計(jì)劃等，簡(jiǎn)明扼要，淺顯易懂。
　　不論你是個(gè)投資菜鳥(niǎo)，還是想讓受創(chuàng)的投資組合恢復(fù)元?dú)?，《給大忙人看的理財(cái)書(shū)》都將為你長(zhǎng)久獲利的理財(cái)計(jì)劃打下一個(gè)堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，幫你扎扎實(shí)實(shí)地實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。

作者簡(jiǎn)介

　　克里斯蒂娜·本茲，晨星的個(gè)人理財(cái)總監(jiān)，也是月刊《晨星實(shí)用金融》的編輯，為廣受歡迎的晨星網(wǎng)撰寫(xiě)每周專(zhuān)欄。本茲與人合著了《晨星共同基金指南：成功的五星策略》一書(shū)，而且是該書(shū)第二版的作者。她曾任晨星的共同基金首席分析師，還曾是為個(gè)人投資者創(chuàng)辦的月刊《晨星基金投資者》的編輯。她的論述不斷被紙質(zhì)和網(wǎng)絡(luò)媒體引述，而且還多次在美國(guó)國(guó)內(nèi)廣播和電視節(jié)目中露面。

書(shū)籍目錄

序
前言
第一部分 尋找基線：給你的資產(chǎn)做“體檢”
　第1章 估算資產(chǎn)凈值
　第2章 資金的流向
　第3章 設(shè)定財(cái)務(wù)目標(biāo)
　第4章 制定預(yù)算
第二部分 組織管理：容易被忽視的細(xì)節(jié)
　第5章 建立付賬系統(tǒng)
　第6章 建立存檔系統(tǒng)
　第7章 建立家庭財(cái)務(wù)管理文檔
第三部分 資金的最佳用途
　第8章 償債還是投資
　第9章 退休投資途徑
第四部分 開(kāi)始投資：必要的幾步
　第10章 建立應(yīng)急基金
　第11章 股票-債券搭配
　第12章 投資政策說(shuō)明
　第13章 中短期目標(biāo)的投資
　第14章 輕松管理長(zhǎng)期投資組合
第五部分 子女教育投資
　第15章 你打算為孩子上學(xué)準(zhǔn)備多少錢(qián)
　第16章 儲(chǔ)蓄計(jì)劃
　第17章 教育投資項(xiàng)目
第六部分 退休
　第18章 投資組合的提現(xiàn)率
　第19章 退休后的投資組合
　第20章 退休提款的合理順序
第七部分 監(jiān)督投資：不用頻繁看報(bào)表
　第21章 檢查投資組合
　第22章 重新調(diào)整投資組合
第八部分 遺產(chǎn)規(guī)劃：不是只有富人才必須做的事
　第23章 開(kāi)始遺產(chǎn)規(guī)劃
　第24章 指定受益人
　第25章 個(gè)人財(cái)富表

章節(jié)摘錄

　　償債還是投資　　“假如有抵押貸款，我是應(yīng)該盡可能地趕緊還款呢，還是把這筆錢(qián)投資到股市中去？”　　幾年前，我的一位鄰居問(wèn)了我這樣的問(wèn)題。我立即想到這個(gè)話題可能會(huì)讓晨星網(wǎng)站上我的專(zhuān)欄讀者們產(chǎn)生共鳴?！　‘吘梗瑫?shū)店里滿(mǎn)是大部頭的書(shū)，教你如何除去信用卡這顆眼中釘、肉中刺，而且大家一致認(rèn)為如果信用卡欠款，最好的辦法就是盡快還款。次貸危機(jī)中數(shù)不清的例子都說(shuō)明，背負(fù)無(wú)力償還的抵押貸款就是一條通往財(cái)務(wù)崩潰的不歸路。　　但是對(duì)于占據(jù)中間地帶的其他類(lèi)型債務(wù)，比如可控抵押貸款、家庭中與股權(quán)相關(guān)的債務(wù)還有助學(xué)貸款，目前的分析并不充分。這些債務(wù)的利率常常要比信用卡的低，而且在大多數(shù)情況下，這個(gè)利息還可以免稅。鑒于以上原因，我們來(lái)分析一下是積極償債還是投資股市，看看哪種能更好地利用資金。　　說(shuō)到底，你的個(gè)性對(duì)該決定起到的作用和數(shù)學(xué)運(yùn)算起到的一樣大。我認(rèn)識(shí)幾個(gè)對(duì)金融很熟悉的人，有一些是我在晨星的同事，他們把提前還清抵押貸款放在首位（或者全部還清），再考慮拿更多的錢(qián)去投資。他們想減少家庭的固定支出，還告訴我這樣做能換來(lái)內(nèi)心的平靜，讓自己有更大的靈活性。另一些人，尤其是那些剛上路并且想最大限度地利用長(zhǎng)期投資帶來(lái)的復(fù)利的人，也許會(huì)選擇投資而非積極提前還款?！　∫韵玛P(guān)鍵因素會(huì)影響提前還款或是投資的決定。你會(huì)發(fā)現(xiàn)，其中一些可變因素很難準(zhǔn)確量化?！　⊥顿Y預(yù)期回報(bào)：也許你認(rèn)為自己可以輕而易舉地賺到比抵押貸款利率更多的錢(qián)，尤其是考慮到過(guò)去幾年利率變得很低。但是你要記住，抵押貸款的利潤(rùn)率（假定貸款利率固定）是可知的，而任何投資的利潤(rùn)率幾乎都是不可知的。即使是現(xiàn)在投資利率固定的大額定期存單，將來(lái)說(shuō)不定利率也會(huì)降低。（不管怎么樣，大額定期存單的利率現(xiàn)在要低于抵押貸款的。）　　投資年期也有可能對(duì)投資組合產(chǎn)生重大影響，繼而影響回報(bào)率。假如你剛開(kāi)始進(jìn)行投資者，預(yù)計(jì)在市場(chǎng)投入時(shí)間很長(zhǎng)，而且大部分投資組合是長(zhǎng)期以來(lái)比債券和現(xiàn)金回報(bào)好的股票，你就有更充分的理由少還一些抵押貸款，多投入一些錢(qián)到股市中去。由于復(fù)利的存在，今天存的1美元比20年以后的1美元要值錢(qián)得多。而且，投資組合的股權(quán)越大，能賺回借債成本的可能性就越大。（可是沒(méi)人能保證這一點(diǎn)。盡管很長(zhǎng)一段時(shí)間以來(lái)股票的回報(bào)大于債券的，但是無(wú)法預(yù)知將來(lái)是否也會(huì)這樣。）　　另一方面，如果你打算15年內(nèi)退休，因此投資組合大部分是債券，那你能收回借債成本的可能性就小一些，而且還應(yīng)考慮更積極地提前還款?！　∮美蕛斶€債務(wù)：這個(gè)因素看起來(lái)更直接吧？倘若是固定利率的貸款就可以用利率償還債務(wù)，但如果是可調(diào)整利率的債務(wù)，借債成本的計(jì)算就稍微復(fù)雜一些?？烧{(diào)整利率的抵押貸款通常會(huì)隨著當(dāng)前市場(chǎng)利率變化而起伏，這使得長(zhǎng)期借債成本難以預(yù)測(cè)。而當(dāng)前的利率相較于歷史平均水平要低，繼而使借貸者受益于浮動(dòng)利率的貸款，但情況不會(huì)永遠(yuǎn)是這樣?！　⊥诵萸澳陻?shù)：退休前能做的最明智的一件事就是減少投入到養(yǎng)老上的固定花費(fèi)。這么做能換來(lái)更大的靈活性，而且一旦退休，還能減少?gòu)耐顿Y組合中取走的收益，繼而增加投資組合維持終生的可能性。所以快退休時(shí)，你的當(dāng)務(wù)之急就是減少或還清債務(wù)。　　與債務(wù)有關(guān)的稅務(wù)優(yōu)惠：除非你是信用卡發(fā)行人，要不然信用卡債務(wù)沒(méi)有任何補(bǔ)償特質(zhì)，這點(diǎn)已經(jīng)被妖魔化了。但是其他類(lèi)型的債務(wù)也許能獲得稅務(wù)減免，從而降低整體的借債成本。例如，通常你可以扣除任何報(bào)稅單上的抵押貸款利息，以及一些住宅股權(quán)貸款的利息。在大部分支出用于利息費(fèi)用上的抵押貸款初期，這就會(huì)成為一個(gè)非常大的優(yōu)勢(shì)。假如每年的抵押貸款利息支出是20 000美元，如果能減去這筆利息，實(shí)際的抵押貸款成本就要低很多?！　∧氵€可以在助學(xué)貸款利息達(dá)到一定數(shù)額后將其扣除，條件是收入降到了一定程度，而且符合其他要求?！　〔贿^(guò)值得注意的是，納稅人有權(quán)選擇在個(gè)人所得稅表上詳細(xì)列明扣除額還是要求法定免稅收入額。2009年美國(guó)每一位申報(bào)人的法定免稅收入額是5 700美元，已婚夫妻合并申報(bào)的是11 400美元。如果詳列的扣除額不高于法定免稅收入額，從扣除利息支付中得到的節(jié)稅數(shù)額就不會(huì)太多?！　∨c投資有關(guān)的有利稅率：由于某些債務(wù)可免稅，所以用某種投資工具為養(yǎng)老和大學(xué)教育進(jìn)行儲(chǔ)蓄時(shí)就可以利用賦稅減免。這些賦稅減免能增加投資所得回報(bào)，因此獲得的實(shí)際回報(bào)要比從應(yīng)稅投資中獲得的回報(bào)高。（我將在第9章中討論各類(lèi)投資工具的優(yōu)缺點(diǎn)。）　　配送供款：一些雇主會(huì)配送給員工一部分的公司退休計(jì)劃供款，這樣明顯增加了投資足夠數(shù)額以贏得雇主承諾對(duì)等資金的吸引力?！　∷饺说盅罕ｋU(xiǎn)：私人抵押保險(xiǎn)是在決定投資還是償債時(shí)需要考慮的最后一個(gè)因素。如果你的住宅股本少于20%，放款人通常會(huì)要求你支付此種保險(xiǎn)。因此，假如你背負(fù)采購(gòu)經(jīng)理人指數(shù)（PMI）的債務(wù)，就會(huì)很想通過(guò)先行積極償付本金值（由此增加住宅股本），或者對(duì)住宅進(jìn)行大規(guī)模修繕后重新評(píng)估的方式盡快將其擺脫。　　開(kāi)始的投資：必要的幾步　　“只要拿起一個(gè)盤(pán)子。”　　我高中時(shí)的一位老師在很多年前說(shuō)過(guò)這么一句看似玩笑的至理名言，從此我就牢牢記住了。這句話出自她在20世紀(jì)50年代看過(guò)的一本女性雜志上的文章，講的是如何清理晚宴后到處都是臟盤(pán)子和玻璃器皿的屋子。具體方法就是拿起一個(gè)盤(pán)子，然后再拿起一個(gè)、另一個(gè)，很快就能發(fā)現(xiàn)自己正在實(shí)打?qū)嵉爻繕?biāo)邁進(jìn)。對(duì)我的老師而言，“只要拿起一個(gè)盤(pán)子”已經(jīng)成為一個(gè)比喻，來(lái)說(shuō)明如何應(yīng)對(duì)那些看起來(lái)勢(shì)不可當(dāng)?shù)娜蝿?wù)，不管是寫(xiě)她的博士論文，還是教學(xué)生三角函數(shù)?！　∵@部分內(nèi)容是關(guān)于如何開(kāi)始投資的，就相當(dāng)于拿起第一個(gè)盤(pán)子。不過(guò)，這里并不是要教會(huì)你所有關(guān)于投資的知識(shí)，而是涵蓋了開(kāi)始時(shí)的必要幾步。　　在第10章中，我將談到一個(gè)建立長(zhǎng)期投資組合所需的必要前提：應(yīng)急基金。撥出一部分錢(qián)投入到極其安全的項(xiàng)目中，是開(kāi)始投資股票或其他長(zhǎng)期證券交易之前必須要做的事。這個(gè)儲(chǔ)備會(huì)在你萬(wàn)一失業(yè)時(shí)提供一張安全網(wǎng)，還能防止你在出現(xiàn)財(cái)務(wù)緊急情況時(shí)動(dòng)用長(zhǎng)期投資。在本章中我將探討如何決定應(yīng)急基金的預(yù)留數(shù)目，以及怎樣為其選擇合適的投資項(xiàng)目?！　∫坏┠汩_(kāi)始將投資組合放在一起，為一個(gè)像養(yǎng)老這樣的長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)打算，最有必要的一步就是第11章中講到的尋找合適的資產(chǎn)配置，或者用外行的話來(lái)說(shuō)，為自己的投資組合確定合適的股票和債券搭配。這個(gè)復(fù)雜的話題多年來(lái)促使人們不斷進(jìn)行學(xué)術(shù)研究和討論。最近的熊市過(guò)后，一些專(zhuān)家已經(jīng)開(kāi)始質(zhì)疑投資股票的意義。然而，還是有一些可用的經(jīng)驗(yàn)讓你作出有利于自己的判斷。晨星下屬伊博森顧問(wèn)公司是資產(chǎn)配置領(lǐng)域的領(lǐng)軍者，能指導(dǎo)投資者選擇合適的股票-債券搭配，在第11章中我會(huì)為這個(gè)指導(dǎo)給出不同的投資年期?！　∶鞔_了資產(chǎn)配置之后，你就該寫(xiě)一份投資政策說(shuō)明了。在這個(gè)說(shuō)明中，你要陳述投資搭配的目標(biāo)以及選擇和監(jiān)督持股的限定要素。當(dāng)投資項(xiàng)目隨市場(chǎng)起伏，而你又很想做大時(shí)，我將在第12章中談到的投資政策說(shuō)明可以確保你冷靜行事?！　〉?3章里我主要講的是中短期投資目標(biāo)，不是養(yǎng)老或孩子的大學(xué)教育等長(zhǎng)期目標(biāo)，而是你想在接下來(lái)的幾年中達(dá)到的目標(biāo)。我將討論如何為近在眼前的目標(biāo)尋找合適的投資項(xiàng)目，還會(huì)分享一些晨星公司最佳的近期目標(biāo)具體投資計(jì)劃?！　〗㈤L(zhǎng)期投資組合是第14章的主要內(nèi)容。由于許多投資者在市場(chǎng)中那些鮮為人知的地方都有投資項(xiàng)目，或者他們會(huì)根據(jù)自己對(duì)市場(chǎng)走向的猜測(cè)而頻繁進(jìn)行調(diào)整，使得長(zhǎng)期投資過(guò)于復(fù)雜化。但是建立一個(gè)強(qiáng)健且不太費(fèi)心的長(zhǎng)期投資組合也可以極其簡(jiǎn)單，尤其是在你關(guān)注優(yōu)質(zhì)且基礎(chǔ)廣泛的共同基金時(shí)。我認(rèn)為后一種途徑對(duì)大部分投資者來(lái)說(shuō)是最好的，所以我會(huì)推薦一些高效、簡(jiǎn)便的投資組合。近幾年指數(shù)型共同基金和目標(biāo)日期共同基金越來(lái)越普遍，很大一部分原因是它們有助于簡(jiǎn)化投資生活。我將在第14章討論這兩類(lèi)工具?！　〗?yīng)急基金　　2009年年初，我遇到了一對(duì)50歲出頭、很有意思的夫婦，他們正掙扎于20 000多美元的信用卡債務(wù)之中。我拜訪了他們?cè)谥ゼ痈缃纪獾淖∷?，看得出?lái)夫婦倆并不恣意揮霍。房子不大，而且他們說(shuō)已經(jīng)好幾年沒(méi)有度過(guò)真正的假期了?！　≡谝欢ǔ潭壬希驄D倆的信用卡問(wèn)題始于子女開(kāi)始上大學(xué)時(shí)。盡管兩人的工資負(fù)擔(dān)得起子女的學(xué)費(fèi)和每月的生活費(fèi)，但是這兩項(xiàng)支出已經(jīng)不容他們有任何閃失了。結(jié)果，夫婦倆開(kāi)始用信用卡賒購(gòu)汽車(chē)維修和獸醫(yī)服務(wù)等意外支出，逐漸產(chǎn)生了驚人的利息費(fèi)用?！　『苊黠@，夫婦倆為自己造成的麻煩苦惱不已，渴望盡快還清這筆債務(wù)。我們討論了各種能減少花費(fèi)的辦法，比如將債務(wù)轉(zhuǎn)移到住宅股權(quán)信用限額上，這要比高利息的信用卡債務(wù)強(qiáng)?！　∥蚁?，讓夫婦倆感到意外的是，我并沒(méi)有建議他們?yōu)檫€債多花一分錢(qián)，而是催促他們建立一個(gè)應(yīng)急儲(chǔ)蓄基金。當(dāng)然，建立應(yīng)急基金也許意味著要花更長(zhǎng)的時(shí)間才能還清債務(wù)，但這也確保了他們將來(lái)不會(huì)再借比如今更多的債。他們不但能用應(yīng)急基金來(lái)償付意外支出，還能在其中一人失業(yè)時(shí)提供所需儲(chǔ)備。　　實(shí)際上，設(shè)立安全網(wǎng)以防失業(yè)是建立應(yīng)急基金的重要原因。傳統(tǒng)的理財(cái)觀念認(rèn)為，應(yīng)該在應(yīng)急基金中儲(chǔ)備相當(dāng)于3~6個(gè)月家庭生活支出的資金，因?yàn)槭I(yè)后找到一份新工作可能就需要這么長(zhǎng)時(shí)間。不過(guò)我建議如果可以的話，應(yīng)該為自己建立一個(gè)更為豐富的儲(chǔ)備，大概是相當(dāng)于9~12個(gè)月的生活支出。如果是高薪收入者或是特殊領(lǐng)域的工作者，這就尤為合理，因?yàn)檎业揭环菹嗤墓ぷ魍ǔ］^為困難。當(dāng)然，如果你有什么理由認(rèn)為自己的工作不太穩(wěn)定，不管是因?yàn)檎w的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，還是公司的問(wèn)題，都應(yīng)該建立一個(gè)數(shù)額更多的應(yīng)急基金。　　除了確定應(yīng)急基金的合適數(shù)額，還要注意為它挑選投資項(xiàng)目。根據(jù)經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)急基金應(yīng)由不到一年期的投資項(xiàng)目組成，包括支票和儲(chǔ)蓄賬戶(hù)、貨幣市場(chǎng)賬戶(hù)以及定期存單。這筆錢(qián)要在緊急關(guān)頭動(dòng)用，所以應(yīng)該避開(kāi)那些很難賣(mài)出或是急于出手時(shí)會(huì)賠本出售的收益較高的投資項(xiàng)目。相反，應(yīng)該堅(jiān)持使用能確保自己不虧本的工具?！　∠旅婧?jiǎn)要介紹各類(lèi)可供應(yīng)急基金使用的儲(chǔ)蓄和投資工具：　　支票和儲(chǔ)蓄賬戶(hù)：最大的優(yōu)勢(shì)是便捷，但利率最低。在任何機(jī)構(gòu)的存款達(dá)到250 000美元就要參加美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)?！　∝泿攀袌?chǎng)存款賬戶(hù)：這些有息儲(chǔ)蓄賬戶(hù)通常每月提供的交易數(shù)量有限，在任何機(jī)構(gòu)達(dá)到250 000美元的存款就要參加美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)。　　定期存單：定期存單比支票、儲(chǔ)蓄賬戶(hù)或貨幣市場(chǎng)存款賬戶(hù)易于產(chǎn)生更高收益，任何機(jī)構(gòu)達(dá)到250 000美元的存款也要參加美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)。然而，應(yīng)急基金中含有定期存單的一個(gè)弊端是過(guò)早從存單中提款將要支付罰款。所以假如你的應(yīng)急基金中有一部分是定期存單，就得在高收益與提前提款得支付罰款之間好好權(quán)衡一下?！　∝泿攀袌?chǎng)基金：貨幣市場(chǎng)共同基金是應(yīng)急基金中一個(gè)不錯(cuò)的選擇，收益會(huì)比支票、儲(chǔ)蓄賬戶(hù)或貨幣市場(chǎng)存款賬戶(hù)的高一些。因?yàn)樨泿攀袌?chǎng)基金可以買(mǎi)入短期的債券，所以能在利率漸漲時(shí)立刻轉(zhuǎn)入更新、收益更高的有價(jià)證券。比起支票、儲(chǔ)蓄賬戶(hù)、定期存單和貨幣市場(chǎng)存款賬戶(hù)，貨幣市場(chǎng)基金一個(gè)很大的不利條件就是它的資產(chǎn)不參加美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)。　　選擇貨幣市場(chǎng)基金主要考慮的就是其費(fèi)用少，這是因?yàn)槟阃度胭Y金的多少將決定你賺進(jìn)腰包的多少。（費(fèi)用會(huì)從收益當(dāng)中直接扣除。）你應(yīng)該拿出不多于而且最好是低于0.5%的費(fèi)用投入到貨幣市場(chǎng)基金中。還有一個(gè)提示：假如你真的發(fā)現(xiàn)了一個(gè)費(fèi)用很低的基金，要確定這家基金公司不是花一點(diǎn)兒小錢(qián)吸引新的投資者，這樣的甜頭隨時(shí)都可能不再有。還要提防那種收益比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手高很多的基金，尤其是在基金費(fèi)用并不低的時(shí)候。它有可能是在投資質(zhì)量不高的有價(jià)證券以增加自己的收益，但同時(shí)也增加了它的危險(xiǎn)等級(jí)?！　≡谶x購(gòu)貨幣基金時(shí)還要牢記你的稅率等級(jí)。即便不是最高的稅率等級(jí)，也要選擇免稅貨幣市場(chǎng)基金而非應(yīng)稅貨幣基金。這是因?yàn)榭紤]到稅率因素，市政基金的收益也許會(huì)比應(yīng)稅基金的高。　　個(gè)人財(cái)富表　　和許多子女一樣，我感謝父母給了我一個(gè)良好的財(cái)務(wù)開(kāi)端。姐姐和我過(guò)去總認(rèn)為父母會(huì)理所當(dāng)然地承擔(dān)我們所有的大學(xué)費(fèi)用，而且家中的規(guī)矩就是謹(jǐn)慎理財(cái)。我父親一輩子都沉迷于股市，教會(huì)了我如何投資，甚至早在20世紀(jì)90年代初我還沒(méi)有受雇于晨星旗下時(shí)，就告訴我有這么一家小公司正在迅速成長(zhǎng)?！　≈x天謝地，我的父母還健在。但等到有一天他們都走了，我明白他們留下的精神財(cái)富會(huì)遠(yuǎn)比物質(zhì)財(cái)富豐富得多。包括一個(gè)有特殊需要的孩子在內(nèi)，我父母欣然養(yǎng)育了6個(gè)子女。從父母身上，我明白了家能助人駛過(guò)最兇險(xiǎn)的汪洋。我早已贊美過(guò)母親審時(shí)度勢(shì)的能力，現(xiàn)在我要感謝父親，這個(gè)曾經(jīng)的企業(yè)主，教會(huì)了我以正直和誠(chéng)實(shí)的品質(zhì)管理業(yè)務(wù)的重要意義?！　∥疫€可以舉更多的例子，但重點(diǎn)其實(shí)不是我的父母，而是我們每個(gè)人。不論處于哪個(gè)人生階段，不論有無(wú)子女，我們都可以留下一份超越經(jīng)濟(jì)層面的財(cái)富。雖然本書(shū)的目的主要是幫你制訂理財(cái)計(jì)劃，但是我們都明白，假如你對(duì)所愛(ài)之人從未施以援手，以你為鑒，這世上所有的金錢(qián)加起來(lái)也都一文不值。這就是我為什么要在本書(shū)最后一章寫(xiě)進(jìn)無(wú)關(guān)乎經(jīng)濟(jì)的個(gè)人財(cái)富內(nèi)容，最佳途徑之一就是把你的信仰體系和重要的人生啟示傳達(dá)給親人?！　‘?dāng)然，我們是以自己的生活方式傳達(dá)著個(gè)人的價(jià)值觀，但是常常被稱(chēng)為“道德遺囑”的個(gè)人財(cái)富表也能幫你將自己的信仰體系傳達(dá)給親人。這份文件本質(zhì)上的內(nèi)容就是：“這是我所看重的，這是我所主張的。”　　一般的遺囑是一份具有法律約束力的文件，表明你想如何分配自己的物質(zhì)占有。與此相反，個(gè)人財(cái)富不是法律文件，只是寫(xiě)給你的親人甚至是你自己看的文字?！　?shí)際上，個(gè)人財(cái)富表的可貴之處在于它沒(méi)有既定的規(guī)范，因此你能以適合自己和家人的方式完成它。既可以只有短短幾個(gè)要點(diǎn)，陳述你的核心價(jià)值觀，也可以是洋洋灑灑一本書(shū)，鋪陳你所有的重大人生經(jīng)歷。你可以決定誰(shuí)能讀到這份個(gè)人財(cái)富表，以及是你在世時(shí)還是離世后才供人閱讀。個(gè)人財(cái)富表可以是書(shū)面文件，也可以是影音記錄。你可以在人生任何一個(gè)階段進(jìn)行創(chuàng)作，可以包含你的精神或宗教信仰，但這也不是不可或缺的內(nèi)容。有無(wú)宗教信仰，個(gè)人財(cái)富表都是一視同仁。　　我提供了一份個(gè)人財(cái)富表（表25-1）幫你入門(mén)，但你也不必受限于此。相反，就當(dāng)它是拋磚引玉。不要把它當(dāng)成一份完成了之后就束之高閣的文件，而應(yīng)隨著時(shí)間的流逝自由查閱更新?！　￠_(kāi)始計(jì)時(shí)　　第1步　　首先給個(gè)人財(cái)富表標(biāo)注時(shí)間，并且說(shuō)明誰(shuí)可以進(jìn)行閱讀。記住，你根本不用稱(chēng)它為“個(gè)人財(cái)富”，可以稱(chēng)之為“遺贈(zèng)信”或“致親人書(shū)”?！　〉?步　　記下你的價(jià)值觀和核心信念，要盡可能地具體。比如，不要只是簡(jiǎn)單地說(shuō)“誠(chéng)實(shí)”，可以這樣說(shuō)：“誠(chéng)實(shí)：在工作和個(gè)人生活中，我一直都力爭(zhēng)做一個(gè)誠(chéng)懇可信之人，這也是我在妻子埃倫、密友阿爾和約翰身上最看重的品質(zhì)。”　　第3步　　記錄工作和生活中那些你希望被人們記住的成就和貢獻(xiàn)，還可以記錄一些重要的生活經(jīng)歷，并且解釋它們的意義?！　〉?步　　記下那些對(duì)你的生活有最大影響的人，還要說(shuō)明為什么他們對(duì)你而言非同小可?！　〉?步　　還有任何想對(duì)親人澄清的事，任何當(dāng)時(shí)讓你的親人無(wú)法理解的決定和行為嗎？假如你愿意，個(gè)人財(cái)富表讓你有機(jī)會(huì)進(jìn)行解釋或道歉?！　〉?步　　圓滿(mǎn)完成了自己的個(gè)人財(cái)富表之后，你還要再做幾件事。將個(gè)人財(cái)富表與其他遺產(chǎn)規(guī)劃文件放在一起，這樣親屬就能在你離世后讀到它。但也不必非要等到那個(gè)時(shí)候，現(xiàn)在就可以與親人分享?！　∧憧赡軙?huì)發(fā)現(xiàn)，再次閱讀自己的個(gè)人財(cái)富表能讓人在變幻莫測(cè)的金融時(shí)代具有遠(yuǎn)見(jiàn)。本書(shū)旨在幫你制訂理財(cái)計(jì)劃，使你在跌宕起伏的股市、經(jīng)濟(jì)和投資組合的浪潮中能身感自如。但愿本書(shū)已經(jīng)達(dá)到了這個(gè)目的，但是最終，你的生命意義和對(duì)他人的影響將遠(yuǎn)比你的物質(zhì)財(cái)富更重要?；仡欁约旱膫€(gè)人財(cái)富表，你就會(huì)明白這個(gè)道理?！　?hellip;…

媒體關(guān)注與評(píng)論

　　本書(shū)你既可以選擇全書(shū)通讀，也可以選擇閱讀部分章節(jié)以滿(mǎn)足具體需求。如果你有關(guān)于退休計(jì)劃、應(yīng)急資金、股票、債券或是其他方面的財(cái)務(wù)問(wèn)題，本書(shū)都是一份極佳的理財(cái)?shù)貓D。克里斯蒂娜的語(yǔ)言直白到位，輕松易讀，讓人受益匪淺?！　?mdash;—美國(guó)聯(lián)合通訊社　　終于有了一本簡(jiǎn)單易行、讓人能有序理財(cái)?shù)臅?shū)。晨星個(gè)人理財(cái)權(quán)威克里斯蒂娜·本茲給你人生每個(gè)階段必不可少的“理財(cái)攻略”。　　——康蘇拉·馬克，美國(guó)公共電視網(wǎng)《財(cái)富之路》　　別發(fā)愁錢(qián)，也別指望天上掉餡餅，趕快用這本很棒的書(shū)中那些簡(jiǎn)單的30分鐘理財(cái)攻略做點(diǎn)兒什么吧?！　?mdash;—泰瑞·薩維基，《芝加哥太陽(yáng)報(bào)》個(gè)人理財(cái)專(zhuān)欄作家　　本書(shū)以非同尋常的視角告訴你如何在最需要的時(shí)候成就自己的財(cái)務(wù)獨(dú)立?！　?mdash;—馬克·斯蒂文斯，MSCO公司總裁，《富有是一種信仰》作者

編輯推薦

　　成功的投資并不要求復(fù)雜的策略或是擁有神秘的投資項(xiàng)目。制定簡(jiǎn)單明了的理財(cái)計(jì)劃，將看似龐大的理財(cái)目標(biāo)拆分成切實(shí)可行的幾步，一次只花短短30分鐘，就可逐個(gè)完成具體的理財(cái)任務(wù)--簡(jiǎn)單、有序、省時(shí)！

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