金錢與人生

前言

您或許已經(jīng)作過諸多理財(cái)決定，又或許將要作出類似決定。就您個(gè)人而言，租房與買房，哪個(gè)合算？購(gòu)置房產(chǎn)，您選擇定息按揭貸款還是可變利率抵押貸款？買新車還是二手車？選擇定期壽險(xiǎn)就一定比終身壽險(xiǎn)明智嗎？究竟需要購(gòu)買多少保額的壽險(xiǎn)——到底何時(shí)購(gòu)買人壽保險(xiǎn)才是最佳時(shí)機(jī)？股票比債券更適合長(zhǎng)期持有嗎？購(gòu)買共同基金公司股份，還是直接購(gòu)買上市公司的股票？就伏特加而言，法國(guó)“灰雁”或瑞典的“絕對(duì)”就一定比美國(guó)本土的“斯米爾諾夫”、“波波夫”，或其他中小品牌甚至超市散裝伏特加值得一嘗嗎？如何遠(yuǎn)離醫(yī)保糾紛，免遭受上萬美元的損失？存多少錢才能安享晚年？2001—2003年股價(jià)暴跌，2007年起多國(guó)房?jī)r(jià)跳水……金融災(zāi)難接二連三，如何才能輕巧脫身？    理財(cái)規(guī)劃不僅涉及當(dāng)前吃穿住行各個(gè)方面，還涉及與增加積蓄有關(guān)的投資項(xiàng)目。隨著您年齡的增長(zhǎng)，首付房款、子女教育費(fèi)還有您未來退休后的生活費(fèi)等等都是理財(cái)規(guī)劃要考慮的范圍。    在作出決定之前，您必須應(yīng)對(duì)兩種不確定的情況。一種是家庭內(nèi)部的變動(dòng)，如家庭成員的增減、健康狀況、就業(yè)情況和收入的變化等。另一種主要集中在外部金融環(huán)境的變化，包括消費(fèi)價(jià)格總水平、通脹率的波動(dòng)和房?jī)r(jià)、債券和股票價(jià)格的變動(dòng)等。2009年，美國(guó)家庭財(cái)富值較2007年減少了IOOA，；隨著房地產(chǎn)價(jià)格持續(xù)走低，無論第一次購(gòu)房還是換購(gòu)更昂貴的房子的數(shù)以百萬計(jì)的家庭以及使用抵押貸款支付’70％一800k，房款的家庭，幾乎喪失了其全部財(cái)產(chǎn)。    按民眾的平均生活水平衡量的話，美國(guó)是世界上最富有的國(guó)家之一，所提供的大學(xué)教育、家庭度假的多樣性、住房狀況和醫(yī)療衛(wèi)生保健水平等無不盡然。盡管如此．?dāng)?shù)以千萬計(jì)的美國(guó)人仍擔(dān)心他們未來的財(cái)務(wù)狀況。盡管美國(guó)國(guó)家擁有巨額財(cái)富，但仍有2000余萬美國(guó)人生活在貧困線以下。其中不乏暫時(shí)陷入窘迫境地的人，正努力找尋解困之道和再就業(yè)的機(jī)會(huì)。不幸的是，仍有幾百萬人陷于長(zhǎng)期貧困無法自拔，很多都是即將或者已經(jīng)退休的老年人，這或許是因?yàn)槿狈ι婕记?。您可能也閱讀過相關(guān)報(bào)道，只有不到15％的美國(guó)人有足夠的錢安享晚年，與此同時(shí)，您甚至還擔(dān)心自己會(huì)是剩下的85％中的一個(gè)。    此類擔(dān)憂部分反映出美國(guó)經(jīng)濟(jì)潛在的種種不穩(wěn)定性。美國(guó)大量進(jìn)口汽車、電子產(chǎn)品和服裝，因此負(fù)擔(dān)的巨額的貿(mào)易赤字也導(dǎo)致民眾擔(dān)心美國(guó)會(huì)在全球競(jìng)爭(zhēng)中喪失霸權(quán)地位。通用汽車公司和福特公司一度是美國(guó)生產(chǎn)企業(yè)的龍頭老大，如今卻步履蹣跚，日本、德國(guó)和韓國(guó)的跨國(guó)公司迎頭趕上，搶占美國(guó)市場(chǎng)；通用公司和克萊斯勒公司已宣告破產(chǎn)，經(jīng)營(yíng)前景堪憂，私營(yíng)銀行拒絕繼續(xù)提供貸款，美聯(lián)儲(chǔ)只好傾囊相助。從20世紀(jì)70年代中后期起，美國(guó)的工業(yè)霸權(quán)明顯受到外國(guó)企業(yè)的挑戰(zhàn)，豐田、索尼、佳能、奔馳、現(xiàn)代·…··紛紛后來居上。美國(guó)日漸依賴進(jìn)口能源，目睹汽油價(jià)格攀升至4美元／加侖后，更加強(qiáng)烈地?fù)?dān)憂自己霸權(quán)難保。許多美國(guó)人曾以在IBM、賓夕法尼亞鐵路公司、西爾斯·羅巴克公司、柯達(dá)或者大通曼哈頓銀行工作為傲，這些公司在30多年的輝煌過后，已是明日黃花。盛極一時(shí)的美國(guó)聯(lián)合航空公司、達(dá)美航空公司和伯利恒鋼鐵公司如今均已宣告破產(chǎn)，這些公司對(duì)退休和在職員工養(yǎng)老金義務(wù)交由養(yǎng)老金福利保障公司(】？BGC)承擔(dān)，PBGC是美國(guó)政府下屬的社保代理機(jī)構(gòu)，但其在2008年年底就已有超過1100萬美元的財(cái)政赤字。假使PBGC接手承擔(dān)破產(chǎn)的汽車公司及其供應(yīng)商的養(yǎng)老金義務(wù)的話，其財(cái)政赤字更會(huì)激增。而且上萬退休工人的養(yǎng)老金縮水，最多只剩原定金額的30％。此外，退休者的醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋項(xiàng)目大大減少也成為普遍現(xiàn)象。    美國(guó)企業(yè)著手實(shí)行養(yǎng)老金轉(zhuǎn)型，即從固定收益的養(yǎng)老金轉(zhuǎn)變成固定繳款的養(yǎng)老金；前者要求由雇主承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)，雇主保證按月支付員_T一定數(shù)額的資金，在這種形式下，即使公司的投資收益率低于平均水平，雇主也要按時(shí)付款。第二種養(yǎng)老金的發(fā)放形式則是由員工承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)，員工養(yǎng)老金的收益取決于本人所選債券、股票和共同基金的總收益情況。通常情況下，美國(guó)政府為65歲以上的老人提供養(yǎng)老金福利、社會(huì)保障和醫(yī)療保險(xiǎn)等服務(wù)，但是由于美國(guó)的退休人數(shù)相對(duì)在職人數(shù)有所增多，美國(guó)政府也面臨著財(cái)務(wù)方面的挑戰(zhàn)。    也就是說，非公務(wù)員身份的美國(guó)人越臨近退休，越要靠自己，來自雇主和政府的各種保障計(jì)劃的支持也越少。此時(shí)您若為未來的財(cái)務(wù)狀況抱憂。本書絕對(duì)是天降良方。它將指導(dǎo)您做出三種最基本的理財(cái)決策——如何權(quán)衡消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的關(guān)系；如何選擇債券、股票和共同基金；如何制定合理的理財(cái)規(guī)劃，以確保退休生活后顧無憂。這些決策環(huán)環(huán)相扣，息息相關(guān)。通過閱讀，您會(huì)掌握如何制定理財(cái)規(guī)劃，如何計(jì)算年儲(chǔ)蓄額，以保證退休后有足夠的錢維持現(xiàn)有的生活水平。選擇合適的債券、股票或者共同基金則能讓您的錢包迅速鼓起來；錢包鼓了才能有錢養(yǎng)老。另外，本書會(huì)教授您一些投資常識(shí)，比如投資者通過共同基金投資債券或股票，共同基金管理者要從中收取一定的成本費(fèi)或其他手續(xù)費(fèi)用，如果投資同種債券或股票，直接投資的收益與通過購(gòu)買共同基金的股份再投資證券得到的收益之間會(huì)有不可小覷的差額。    令消費(fèi)者比較頭疼的問題是賣家手中握有很多信息。賣家或許友善熱情，但他們考慮的是自己的利益，并非顧客的利益。賣家控制著信息流向，他們比顧客對(duì)專業(yè)領(lǐng)域更了解，畢竟賣家以此為生。顧客卻要從不同的賣家手中購(gòu)買不同的產(chǎn)品，并非對(duì)全部領(lǐng)域都精通。所以，在作出購(gòu)買決定之前，您要對(duì)該產(chǎn)品的信息分門別類——“貨比三家”在如今的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代更易實(shí)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)上有大量的信息供您使用。比如，想了解抵押貸款嗎？請(qǐng)瀏覽“專業(yè)抵押知識(shí)網(wǎng)站”(www．mtgproessor.com)；要弄清什么是“社會(huì)保障”？直接用搜索引擎查找“社會(huì)保障福利”，非常簡(jiǎn)單。    人生各階段都有與之相應(yīng)的消費(fèi)事宜或者投資事項(xiàng)，本書會(huì)協(xié)助您在面對(duì)這些問題時(shí)作出正確選擇。比如，您在職時(shí)就要確定年儲(chǔ)蓄額，確保退休后的社會(huì)保障福利、養(yǎng)老金收人與個(gè)人積蓄的總額能足夠頤養(yǎng)天年。很多人認(rèn)為二三十歲存不住錢，乍一看確實(shí)有很多不得不做的消費(fèi)。其實(shí)，大部分人在工資到手后先消費(fèi)，消費(fèi)之后才把剩余的錢存起來。我在書中的觀點(diǎn)是，您要想存錢，就要把消費(fèi)與儲(chǔ)蓄的順序顛倒一下；有句老話叫“做人不能虧待自己”，這就要求您先把收入的10％存起來，把剩下的錢用于消費(fèi)；漲工資了，就存20％，以此類推。這樣您可以養(yǎng)成更合理的消費(fèi)習(xí)慣。    儲(chǔ)蓄和消費(fèi)是一枚硬幣的兩面。合理消費(fèi)與儲(chǔ)蓄一樣能達(dá)到攢錢的目的，合理消費(fèi)可使您每年的儲(chǔ)蓄額加倍，并能達(dá)到事半功倍的效果。另外，為了安享晚年，平時(shí)購(gòu)物就要對(duì)國(guó)際名牌、普通品牌和超市廉價(jià)品牌一視同仁?！捌放浦艺\(chéng)度”一直大受麥迪遜大道(美國(guó)廣告業(yè)中心)的那幫廣告營(yíng)銷天才們推崇。對(duì)正在攢錢的您來說卻意味著每年會(huì)流失一筆相當(dāng)可觀的財(cái)和政府的各種保障計(jì)劃的支持也越少。此時(shí)您若為未來的財(cái)務(wù)狀況抱憂，本書絕對(duì)是天降良方。它將指導(dǎo)您做出三種最基本的理財(cái)決策——如何權(quán)衡消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的關(guān)系；如何選擇債券、股票和共同基金；如何制定合理的理財(cái)規(guī)劃，以確保退休生活后顧無憂。這些決策環(huán)環(huán)相扣，息息相關(guān)。通過閱讀，您會(huì)掌握如何制定理財(cái)規(guī)劃，如何計(jì)算年儲(chǔ)蓄額，以保證退休后有足夠的錢維持現(xiàn)有的生活水平。選擇合適的債券、股票或者共同基金則能讓您的錢包迅速鼓起來；錢包鼓了才能有錢養(yǎng)老。另外，本書會(huì)教授您一些投資常識(shí)，比如投資者通過共同基金投資債券或股票，共同基金管理者要從中收取一定的成本費(fèi)或其他手續(xù)費(fèi)用，如果投資同種債券或股票，直接投資的收益與通過購(gòu)買共同基金的股份再投資證券得到的收益之間會(huì)有不可小覷的差額。    令消費(fèi)者比較頭疼的問題是賣家手中握有很多信息。賣家或許友善熱情，但他們考慮的是自己的利益，并非顧客的利益。賣家控制著信息流向，他們比顧客對(duì)專業(yè)領(lǐng)域更了解，畢竟賣家以此為生。顧客卻要從不同的賣家手中購(gòu)買不同的產(chǎn)品，并非對(duì)全部領(lǐng)域都精通。所以，在作出購(gòu)買決定之前，您要對(duì)該產(chǎn)品的信息分門別類——“貨比三家”在如今的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代更易實(shí)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)上有大量的信息供您使用。比如，想了解抵押貸款嗎？請(qǐng)瀏覽“專業(yè)抵押知識(shí)網(wǎng)站”(www．mtgproessor.com)；要弄清什么是“社會(huì)保障”？直接用搜索引擎查找“社會(huì)保障福利”，非常簡(jiǎn)單。    人生各階段都有與之相應(yīng)的消費(fèi)事宜或者投資事項(xiàng)，本書會(huì)協(xié)助您在而對(duì)這些問題時(shí)作出正確選擇。比如，您在職時(shí)就要確定年儲(chǔ)蓄額，確保退休后的社會(huì)保障福利、養(yǎng)老金收人與個(gè)人積蓄的總額能足夠頤養(yǎng)天年。很多人認(rèn)為二三十歲存不住錢，乍一看確實(shí)有很多不得不做的消費(fèi)。其實(shí)，大部分人在工資到手后先消費(fèi)，消費(fèi)之后才把剩余的錢存起來。我在書中的觀點(diǎn)是，您要想存錢，就要把消費(fèi)與儲(chǔ)蓄的順序顛倒一下；有句老話叫“做人不能虧待自己”，這就要求您先把收入的10％存起來，把剩下的錢用于消費(fèi)；漲工資了，就存20％，以此類推。這樣您可以養(yǎng)成更合理的消費(fèi)習(xí)慣。    儲(chǔ)蓄和消費(fèi)是一枚硬幣的兩面。合理消費(fèi)與儲(chǔ)蓄一樣能達(dá)到攢錢的目的，合理消費(fèi)可使您每年的儲(chǔ)蓄額加倍，并能達(dá)到事半功倍的效果。另外，為了安享晚年，平時(shí)購(gòu)物就要對(duì)國(guó)際名牌、普通品牌和超市廉價(jià)品牌一視同仁?！捌放浦艺\(chéng)度”一直大受麥迪遜大道(美國(guó)廣告業(yè)中心)的那幫廣告營(yíng)銷天才們推崇。對(duì)正在攢錢的您來說卻意味著每年會(huì)流失一筆相當(dāng)可觀的財(cái)富。本杰明·富蘭克林的頭像榮登100美元大鈔，大概因?yàn)樗f過“省一分等于賺一分”的至理名言，我可以更負(fù)責(zé)任地告訴您：“省1元等于銀行存款20元?！蹦F(xiàn)在可能不明白這句話的含義，但如果看了本書的第2章，您就會(huì)了解，每年從消費(fèi)上節(jié)約的錢可以輕松超過銀行里25萬美元存款的利息。    精明消費(fèi)節(jié)省下來的錢可用于投資生利。您大概早已耳聞復(fù)利的驚人收益，據(jù)傳愛因斯坦曾說過：“復(fù)利是宇宙間最強(qiáng)大的法則?！被蛟S人們只是借著愛因斯坦的名望強(qiáng)調(diào)復(fù)利的巨大作用，但這種說法確實(shí)值得一提。通常情況下，股票的收益率比債券高，債券的收益率又比短期國(guó)庫券、大額存單或者貨幣市場(chǎng)基金高。很多共同基金公司在廣告中夸下?？?，吹噓它們?nèi)ツ辍⑦^去3年甚至過去5年內(nèi)的驕人業(yè)績(jī)—_2008年的股價(jià)暴跌讓它們顏面盡失。這其中也涉及一項(xiàng)頗為重要的投資決策：您要把多少積蓄用于投資債券和股票；與之類似的還有，何時(shí)才是增加或者減少債券在整個(gè)投資組合中的比例的最佳時(shí)機(jī)。通過閱讀此書，不必花冤枉錢請(qǐng)教理財(cái)顧問，您自己就能回答上面的問題。    理財(cái)規(guī)劃兼有儲(chǔ)蓄決策和投資決策兩大方面。本書第三部分的主要內(nèi)容是以預(yù)期退休的年齡為目標(biāo)年齡，以退休前5年、10年或者15年作為中間點(diǎn)，估計(jì)養(yǎng)老所需儲(chǔ)蓄額的目標(biāo)值。具體做法是在各個(gè)時(shí)問中間點(diǎn)設(shè)定階段性目標(biāo)，估算出要達(dá)到退休儲(chǔ)蓄額的最終目標(biāo)值所需各階段存款的目標(biāo)值。或許您天生家境殷實(shí)，自認(rèn)為來日方長(zhǎng)，無須迫切地作系統(tǒng)的理財(cái)規(guī)劃，事實(shí)上，富足是一種心態(tài)，量人為出才是王道。雖然數(shù)以百萬計(jì)的美國(guó)人注定背負(fù)生活在貧困線以下的悲慘命運(yùn)，但除此之外，更多的人一旦學(xué)會(huì)如何理財(cái)，便會(huì)擺脫入不敷出的狀態(tài)，生活得衣食無憂。    由于不會(huì)理財(cái)而陷入貧困窘境的確實(shí)大有人在，這些人的儲(chǔ)蓄和投資行為一般源于一時(shí)興起，沒有計(jì)劃性，手頭寬裕就大手大腳，手頭緊了就縮手縮腳。本書會(huì)傳授您一種比沖動(dòng)消費(fèi)更系統(tǒng)的方法。做理財(cái)達(dá)人的第一步是要制訂一個(gè)理財(cái)計(jì)劃，即以各時(shí)間段為準(zhǔn)，年存款額(加上社保的預(yù)期收入和養(yǎng)老金)各為多少才能達(dá)到最終目標(biāo)值，確保退休后安心養(yǎng)老。您會(huì)看到夢(mèng)想并非遙不可及。給自己定位，確保即使在退休后也不會(huì)有巨大意外會(huì)削弱您維持生活水平的能力。一定要有自己的儲(chǔ)蓄計(jì)劃，除非您中了樂透或者與中了樂透的人結(jié)婚，有花不完的錢。儲(chǔ)蓄計(jì)劃并非·一勞永逸，但沒有儲(chǔ)蓄汁劃，您肯定會(huì)備受財(cái)務(wù)危機(jī)的困擾。    按照慣例，一般美國(guó)人的法定退休年齡為65歲，同時(shí)也是近70年來享受全退社保福利待遇的年齡；與之相適應(yīng)的預(yù)期壽命在75～80歲。人均壽命在70多年中迅速增長(zhǎng)。加世紀(jì)80年代，法定退休年齡有過降低．如今，退休年齡回升，社會(huì)保障也相應(yīng)延長(zhǎng)了享受全退社保福利待遇的年齡。25年來，美國(guó)夫婦的預(yù)期壽命均為65歲——并持續(xù)延長(zhǎng)。許多美國(guó)人仍有很強(qiáng)的勞動(dòng)能力卻面臨退休。諸多社會(huì)現(xiàn)實(shí)也迫使您制定儲(chǔ)蓄規(guī)劃，省得到時(shí)老無所依。    65歲以上的老人主要有四種收入來源。其巾，有40％的收入來自于社會(huì)保障，20％，來自于養(yǎng)老金，20％是個(gè)人積蓄，剩下的20％來自于退休后繼續(xù)工作的工資；有1100余萬65歲以上的老人還堅(jiān)持工作。雖然我不否認(rèn)一些老人確實(shí)因?yàn)橥诵萆顭o聊，想尋求挑戰(zhàn)，不過更多的則是生活所迫。各位讀者，若到那時(shí)再后悔自己在40歲或者50歲時(shí)沒有攢夠退休的錢的話，就為時(shí)已晚了。    若要使退休后的生活質(zhì)量與在職時(shí)的相同，只需退休前收入的65％．75％就能辦到。退休后每年的理財(cái)需求會(huì)比工作時(shí)少很多，與工作相關(guān)的花銷大大減少。具體說就是工作時(shí)您要向社保交錢，退休后社保要向您“交”錢——即使您是千萬分之一中的一個(gè)，在享受社會(huì)保障福利的同時(shí)還要繳社會(huì)保障稅。此時(shí)您大概早已付清房貸——即使沒付清，估計(jì)也該所剩無幾。所以退休后您要制定新的理財(cái)規(guī)劃，減少退休后的月支出。您不再為退休儲(chǔ)蓄操心，因?yàn)槟呀?jīng)退休了。但您會(huì)有更多的時(shí)間旅游或做其他事，這些項(xiàng)目帶來的花銷也很高。    絕大部分退休的美國(guó)人的生活費(fèi)來自社會(huì)保障提供的養(yǎng)老金。65歲以上的美國(guó)人有95％可以享受養(yǎng)老金；剩下的5％中絕大部分可以享受政府提供的其他形式的退休金。美國(guó)政府里或者新聞上充斥著多如牛毛的小道消息，不斷預(yù)言社會(huì)保障計(jì)劃即將破產(chǎn)。這種說法真是杞人憂天。社會(huì)保障計(jì)劃是美國(guó)政府最有油水的一項(xiàng)計(jì)劃，美國(guó)在職人員每年向政府的繳稅額大大超過了美國(guó)社會(huì)保障管理局的養(yǎng)老金或者其他福利津貼支出。社會(huì)保障至少在未來10年內(nèi)會(huì)持續(xù)保持盈利。但隨著美國(guó)人均壽命和福利超過稅額，政府肯定會(huì)減少福利，增加稅收。即使一個(gè)完美的社會(huì)保障計(jì)劃也不足以保障全部美國(guó)人在退休后都維持生活水平。    尤吉 ·貝拉曾說：“如果沒有明確前進(jìn)的方向，最終您會(huì)陷入歧途。”對(duì)大部分人來說，退休前10一15年這段時(shí)間最容易存錢。所以，您要以計(jì)劃退休的年紀(jì)為準(zhǔn)，設(shè)定儲(chǔ)蓄目標(biāo)，并把臨近退休年齡之前的時(shí)間分成若干階段，比如，退休前10年、退休前5年等。接著您要以這些時(shí)段為準(zhǔn)制訂“儲(chǔ)蓄計(jì)劃”，其中要包括不斷增加的積蓄帶來的預(yù)期收益率，以及每月必須往儲(chǔ)蓄賬戶里面存人多少錢等。    計(jì)劃未來的財(cái)務(wù)情況必然并不能套用公式。金融市場(chǎng)的不確定性使規(guī)劃變得更加復(fù)雜。2007～2008年，債券、股票和房地產(chǎn)價(jià)格風(fēng)云突變，美國(guó)家庭財(cái)富值下降了10億多美元。2003年比2000年美國(guó)股票平均價(jià)格下降了40％，投資股票的家庭有一半遭受了更為慘痛的損失。美國(guó)國(guó)內(nèi)還存在非常嚴(yán)重的通貨膨脹的隱患：2008年，美國(guó)消費(fèi)者價(jià)格總水平是1965年的5倍。這種相當(dāng)嚴(yán)重的周期性通貨膨脹幾乎每代人都經(jīng)歷過。最后，無法預(yù)測(cè)的個(gè)人境況也使理財(cái)規(guī)劃更為復(fù)雜。其中年收入、家庭成員狀況和健康狀態(tài)可能瞬息萬變。即便是對(duì)未來5年的個(gè)人收入和家庭需求狀況的預(yù)期也已相當(dāng)困難，更別提那些所謂的理財(cái)專家還要求您作出10年或者30年甚至為期更久的規(guī)劃了。話雖如此，就理財(cái)規(guī)劃而言首先明確大方向還是必要的，否則您不會(huì)到達(dá)目的地。    理財(cái)決定的種類    十大問題    很多中國(guó)餐館提供的菜單上會(huì)列出與理財(cái)規(guī)劃比較類似的選擇項(xiàng)。菜單所給的菜名是幾種主要原料的產(chǎn)品，包括雞肉、牛肉、蝦、豬肉以及若干調(diào)味醬料和輔料。很多基本的理財(cái)決策或多或少與這種混搭風(fēng)的菜單相似。比如，其中一系列決定涉及消費(fèi)模式與每年儲(chǔ)蓄額的問題；而另外一系列決定涉及債券和股票的投資份額或者直接從銀行購(gòu)買大額存單等投資方式的問題。首先要區(qū)別首要理財(cái)問題和次要理財(cái)問題。    以下幾點(diǎn)為首要理財(cái)問題，供讀者參考：    ——年儲(chǔ)蓄額達(dá)到多少才能安享晚年？    ——如何調(diào)整衣食住行的花銷，輕松增加每年的存款？    ——租房還是買房，何時(shí)租房合算？    ——在什么條件下，可變利率抵押貸款比定息按揭貸款劃算？    ——何時(shí)增投或者少投人壽保險(xiǎn)？符合什么條件時(shí)定期壽險(xiǎn)比終身壽險(xiǎn)好？何種形式的保險(xiǎn)是欺詐？    ——偵券與股票的最優(yōu)投資比例是什么，何時(shí)調(diào)整債券與股票的投資比例？    ——何時(shí)投資共同基金，何時(shí)投資股票或債券？    ——如何使收入和財(cái)產(chǎn)保值，避免卷入新一輪的通貨膨脹？    ——是否購(gòu)買年金保險(xiǎn)以避免退休生活人不敷出？    ——何時(shí)該從有稅收優(yōu)惠政策的賬戶(比如個(gè)人退休金賬戶)中支取超出年最低支取額的錢？    ——醫(yī)保省錢嗎？若有身體殘疾或有精神疾病，是否還有更省錢的辦法享受更好的福利？    您現(xiàn)在有兩種選擇能得到這些問題的答案。您可以從書中或者與別人探討得到更多關(guān)于這些問題的相關(guān)知識(shí)，或者咨詢理財(cái)專家：投資公司的股票經(jīng)紀(jì)人、共同基金的銷售人員或者個(gè)人理財(cái)顧問等。這些人不是慈善家，定會(huì)收取固定數(shù)額的年費(fèi)或按照他們幫您管理的資產(chǎn)價(jià)值的一定百分比收取傭金。在伯納德。麥道夫被收監(jiān)之前，其4000多名顧客仍認(rèn)為他是當(dāng)之無愧的“最好的朋友”和他們最信任的顧問。為了實(shí)行詐騙，伯納德編造了許多子虛烏有的公司——2008年至少有4個(gè)實(shí)行“龐氏騙局”的公司浮出水面。而且現(xiàn)在即使很多大型的理財(cái)機(jī)構(gòu)中也存在著大量失誤。想讓個(gè)人理財(cái)顧問選擇共同基金，那您就要向他支付其中的l％，另外還有1．5％要支付給基金的管理者——兵馬未動(dòng)，就已經(jīng)有2．5％的資金外流。那么，同本書的定價(jià)相比，這些損失未免太大了。    本書主要分為三部分。第一部分(第2～8章)會(huì)幫助您在避免浪費(fèi)的情況下節(jié)省開支。這些章節(jié)中明確列出哪些是主要的消費(fèi)決策，包括家居用品、住房、保險(xiǎn)和與大學(xué)教育相關(guān)的消費(fèi)項(xiàng)目。第二部分(第9～11章)主要集中探討讀者的投資決策。買債券還是買股票，直接從發(fā)行股票和債券的公司購(gòu)買還是通過共同基金購(gòu)買？第三部分(第12～17章)主要探討針對(duì)退休的理財(cái)規(guī)劃問題，書中列出相關(guān)建議，根據(jù)養(yǎng)老金或者社會(huì)保障福利額度協(xié)助讀者確定每年的儲(chǔ)蓄額，是否要購(gòu)買年金，并且還評(píng)估了反向抵押貸款的幾個(gè)特點(diǎn)。    本書使用通俗易懂的語言幫您制定基本理財(cái)決策的大框架，使您從理財(cái)困境中徹底解脫。書后所附術(shù)語表中解釋了理財(cái)術(shù)語的含義和具體內(nèi)容，并且在正文中也列有簡(jiǎn)潔的術(shù)語表。書里列舉了大部分對(duì)需要“權(quán)衡”、周期性“計(jì)算”的建議和與之相關(guān)的參考知識(shí)，能幫助您作出適合您的選擇。    讀者可通篇閱讀此書，也可以直接閱讀感興趣的章節(jié)。比如，您可以直接閱讀第4章，解決租房、買房的問題。對(duì)于計(jì)劃買房的讀者來說，該章中關(guān)于何時(shí)選擇轉(zhuǎn)按揭貸款的部分很值得一讀。當(dāng)您面對(duì)名目繁多的保單無所適從或者接到保單續(xù)訂通知的時(shí)候，第5章關(guān)于保險(xiǎn)事宜的內(nèi)容定能幫您解開迷津。無論想要還是已經(jīng)購(gòu)買了共同基金，在閱讀第10章關(guān)于共同基金的內(nèi)容后，肯定半數(shù)的人會(huì)自問是否持有最適合的基金。您是否應(yīng)該購(gòu)買一份關(guān)于理賠老年人所需日常護(hù)理的醫(yī)療保險(xiǎn)？本書第15章會(huì)給您答案。    “授人以魚，不如授人以漁。”本書的優(yōu)點(diǎn)在于不會(huì)迫使您作出何種選擇，而是逐步地教給您如何作出最適合您的理財(cái)選擇。諸如“買房比租房好”之類的“一刀切”的理財(cái)方法并非人人適用，每個(gè)人的理財(cái)計(jì)劃都應(yīng)與個(gè)人利益、興趣相聯(lián)系。人們常常被一種觀點(diǎn)誤導(dǎo)，導(dǎo)致無法正確客觀地對(duì)各種選擇進(jìn)行權(quán)衡。    本書要傳達(dá)的信息很簡(jiǎn)單：您是對(duì)抗諸多專業(yè)人士的業(yè)余選手，那些人運(yùn)用自己的專業(yè)技巧把您的消費(fèi)轉(zhuǎn)化成他們的收入。您要時(shí)刻準(zhǔn)備著，保持頭腦清醒。

內(nèi)容概要

　　各位可知，您的理財(cái)并非僅僅是資產(chǎn)負(fù)債表上顯示的出入賬目這么簡(jiǎn)單。一份財(cái)務(wù)報(bào)表上密密麻麻的數(shù)字背后，其實(shí)代表著一系列的理財(cái)決策，如果您作出了正確的理財(cái)決策，就可以保證自己生活富足，衣食無憂。您可能還有一個(gè)理財(cái)誤區(qū)，就是作為一個(gè)普通人，很難有足夠能力作出關(guān)鍵的理財(cái)決策。其實(shí)，通過接收正確信息，并加以合理的指導(dǎo)，普通人也可以掌握理財(cái)?shù)淖灾鳈?quán)。
　　《金錢與人生：一生的財(cái)富管理》并非僅僅歸為一本理財(cái)類或者退休決策類的實(shí)用手冊(cè)。阿利伯先生是一位令人稱頌的學(xué)者，您在生命的不同階段會(huì)遇到有關(guān)擇校、買房、買保險(xiǎn)、如何儲(chǔ)蓄、如何退休、如何進(jìn)行房產(chǎn)規(guī)劃等等問題，可謂“壓力山大”，在這些關(guān)鍵時(shí)刻，有了他的幫助，肯定會(huì)作出高效的理財(cái)決策。阿利伯使用通俗風(fēng)趣的語言，解釋日常財(cái)富管理中遇到的復(fù)雜概念，幫助不同年齡段、不同階層的讀者解決理財(cái)難題。
　　在閱讀過程中，讀者們會(huì)有一種得到大師阿利伯親身指導(dǎo)的體驗(yàn)。此書的一大特點(diǎn)為，除書中提出的各種理財(cái)策略外，作者還列舉大量生動(dòng)的例子，并在每章末尾附加“應(yīng)對(duì)策略”清單，幫助讀者作出更符合自身特點(diǎn)的理財(cái)決策，并付諸實(shí)踐。

作者簡(jiǎn)介

作者：（美國(guó)）羅伯特?阿利伯（Robert Z.Aliber） 譯者：郭晶晶  羅伯特?阿利伯，芝加哥大學(xué)布斯商學(xué)院國(guó)際經(jīng)濟(jì)與金融的榮譽(yù)教授，曾任美聯(lián)儲(chǔ)委員會(huì)和其他美國(guó)政府代理機(jī)構(gòu)、世界銀行、國(guó)際貨幣基金組織以及多家研究機(jī)構(gòu)及企業(yè)的顧問，并于多國(guó)講學(xué)，在國(guó)際上享有盛譽(yù)。

書籍目錄

1．前言
第一部分消費(fèi)決策
2．價(jià)值兩萬美元的“隔夜面包”
3．貸款與現(xiàn)金管理
4．租房還是買房：這是一個(gè)問題
5．諾亞該為方舟投多少額度的保險(xiǎn)?
6．大學(xué)教育貴不貴
7．如何合理避稅
8．伯納德·麥道夫：搶劫犯還是詐騙專家?
第二部分投資決策
9．美林證券熱——投資經(jīng)紀(jì)人還靠譜嗎?
10．“離譜”的對(duì)比：為什么在美國(guó)有一萬家共同基金，只有兩個(gè)半汽車公司
11．如果中了10萬美元，該拿出多少錢投資呢?
第三部分理財(cái)規(guī)劃決策
12．理財(cái)規(guī)劃綜述
13．社保也值30萬美元
14．先確定退休所需儲(chǔ)蓄額，再存錢
15．三種方法助您解決存錢問題
16．糾結(jié)：在醫(yī)療和醫(yī)保上花的那些錢
.17．遺產(chǎn)問題
18．結(jié)束語
術(shù)語表

章節(jié)摘錄

版權(quán)頁：   插圖：   價(jià)值兩萬美元的“隔夜面包” 叮叮和當(dāng)當(dāng)是對(duì)雙胞胎。這二位的年收入水平差不多，消費(fèi)模式也很相似。不過他們的消費(fèi)品位卻大相徑庭：當(dāng)當(dāng)熱衷于追求世界頂級(jí)品牌，只有奔馳、勞力士等高端產(chǎn)品才能吸引他的眼球，而叮叮并不像當(dāng)當(dāng)那樣挑剔，對(duì)同一種商品或者服務(wù)來說，只要價(jià)錢合適，叮叮就可以接受。當(dāng)當(dāng)過去喜歡喝“絕對(duì)”牌伏特加，市場(chǎng)上出現(xiàn)更高檔昂貴的“灰雁”后，當(dāng)當(dāng)便毫不遲疑地轉(zhuǎn)而購(gòu)買“灰雁”。叮叮則選擇較低檔的“哥薩克”、“波波夫”或者“震咔”牌的伏特加，他的選擇完全取決于哪種伏特加搞特價(jià)。當(dāng)當(dāng)通常只買“可口可樂”；只要價(jià)格夠低，“百事可樂”或者“可口可樂”對(duì)叮叮來說沒有什么區(qū)別。當(dāng)當(dāng)只買“寶潔”的衛(wèi)浴用品和廚具，叮叮即使沒有更便宜的國(guó)產(chǎn)品牌可以選擇，也只會(huì)在沃爾格林零售店或者CVS便利店里購(gòu)買同款產(chǎn)品。他們有時(shí)也買同一種產(chǎn)品，比如在同家商店買襯衫和西服，唯一不同的是，叮叮經(jīng)常趁換季打折時(shí)光顧。叮叮不贊同當(dāng)當(dāng)?shù)摹氨阋藳]好貨”的說法，并且他還有自己的四項(xiàng)消費(fèi)準(zhǔn)則：不買名牌，支持國(guó)產(chǎn)，購(gòu)買打折產(chǎn)品，在購(gòu)買時(shí)注意商品的基礎(chǔ)價(jià)格。 叮叮認(rèn)為人們初來世上都是一無所有，對(duì)商品來說也是一樣，任何品牌都是從默默無聞做起；有些產(chǎn)品逐漸做大做強(qiáng)才變成了國(guó)家名牌。 拿咖啡來說吧。20世紀(jì)初，罐裝咖啡剛剛在商店出售的時(shí)候，一般用的包裝是“一磅”的罐子，也就是16盎司。但是到了20世紀(jì)70年代，“一磅”的罐子縮減成13盎司的罐子。賣家同時(shí)向顧客聲明，過去16盎司的罐子與現(xiàn)在13盎司的罐子所裝的咖啡重量是相同的（或者保留16盎司的罐子，但聲稱里面盛的咖啡比以前更多——事實(shí)并非如此）?？Х裙炯认胩Ц邇r(jià)格，又擔(dān)心顧客看到換了“新包裝”的咖啡漲價(jià)，會(huì)選擇其他比較便宜的咖啡品牌。后來他們注意到，如果保持價(jià)格不變，只把包裝的容量變小的話，顧客會(huì)增多——因?yàn)槊磕晁麄儠?huì)多買三四罐這種小包裝的咖啡。所以，80年代，罐裝咖啡又迎來了第二次換裝，新包裝又一次“減肥”了。時(shí)至今日，過去用“一磅”的罐子包裝的咖啡現(xiàn)在改成了11.5盎司，“兩磅”重的罐裝咖啡只有23盎司。 廚具和衛(wèi)浴用品的賣家通常解釋他們的產(chǎn)品之所以漲價(jià)，是因?yàn)樵牧腺F了。其實(shí)，您多支付的那部分錢被用在了產(chǎn)品的廣告和宣傳上，通過宣傳您會(huì)更加依賴他們的產(chǎn)品，也就又給他們?cè)偌觾r(jià)的機(jī)會(huì)。時(shí)過境遷，他們現(xiàn)在不是通過賣咖啡和肥皂賺錢了，而是改賣品牌價(jià)值。 亞伯拉罕?林擔(dān)任總統(tǒng)期間，美國(guó)還沒有家居用品的國(guó)家名牌甚至區(qū)域名牌的分別。此類產(chǎn)品一般都是在雜貨店被堆在大箱子或者木桶里面銷售。即使只靠雜貨店里面沒有商標(biāo)的產(chǎn)品生活，林肯過得也相當(dāng)滋潤(rùn)。19世紀(jì)末期開始，為了能把自己與競(jìng)爭(zhēng)者區(qū)分開來，生產(chǎn)商們開始為自己的產(chǎn)品貼上商標(biāo)。商標(biāo)的出現(xiàn)賦予了商品“獨(dú)一無二”的特性?！氨敬笫濉惫緝H在大米中添加了幾種香料，便使米價(jià)翻了幾倍（原來沒有商標(biāo)的米的售價(jià)是0.5美元/每磅，標(biāo)上商標(biāo)之后為2.5美元/每磅）?？煽诳蓸泛桶偈驴蓸返幕驹暇褪亲詠硭航?jīng)銷商給自來水兌上焦糖色的糖漿、食糖或者代糖添加劑，便輕松地把一加侖飲料賣到汽油價(jià)格的兩倍。想象一下，如果林肯走進(jìn)位于伊利諾伊州的斯普林菲爾德市的Schnucks超市，當(dāng)看到光瓶裝水就有8～10種之多，甚至還有進(jìn)口產(chǎn)品摻雜其中時(shí)，他會(huì)作何感想。

媒體關(guān)注與評(píng)論

此書問世前，有關(guān)財(cái)富管理的書籍不是學(xué)術(shù)類就是實(shí)用類，可以說非此即彼。作者阿利伯不僅為此領(lǐng)域的學(xué)術(shù)權(quán)威，還擁有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。所以，他的著作除對(duì)問題層層剖析外，還給予讀者具體的解決辦法。阿利伯這部學(xué)術(shù)與實(shí)用兼?zhèn)涞闹魇怪T多財(cái)富管理難題迎刃而解。    ——達(dá)特茅斯學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)教授 《走出低迷》作者：安娜瑪利亞·盧莎蒂    阿利伯先生的著作語言通俗但不失深度，幫助讀者分析理財(cái)難題，并作出正確的理財(cái)決策，可謂是財(cái)富管理知識(shí)的全縮影。對(duì)那些被重大理財(cái)決策所困擾的讀者來說.此書絕對(duì)是其解惑首選。    ——JR金融集團(tuán)公司總裁兼首席執(zhí)行官：杰夫·拉提納

編輯推薦

《金錢與人生:一生的財(cái)富管理》會(huì)協(xié)助您在而對(duì)這些問題時(shí)作出正確選擇。比如，您在職時(shí)就要確定年儲(chǔ)蓄額，確保退休后的社會(huì)保障福利、養(yǎng)老金收人與個(gè)人積蓄的總額能足夠頤養(yǎng)天年。很多人認(rèn)為二三十歲存不住錢，乍一看確實(shí)有很多不得不做的消費(fèi)。其實(shí)，大部分人在工資到手后先消費(fèi)，消費(fèi)之后才把剩余的錢存起來。我在書中的觀點(diǎn)是，您要想存錢，就要把消費(fèi)與儲(chǔ)蓄的順序顛倒一下；有句老話叫“做人不能虧待自己”，這就要求您先把收入的10％存起來，把剩下的錢用于消費(fèi)；漲工資了，就存20％，以此類推。這樣您可以養(yǎng)成更合理的消費(fèi)習(xí)慣。

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