銀行理財(cái)產(chǎn)品

前言

　　我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)近幾年的發(fā)展速度非常快，在金融市場(chǎng)及社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的影響力和受關(guān)注程度也越來(lái)越大。從2004年9月推出第一款人民幣理財(cái)產(chǎn)品起算，我國(guó)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)只有5年多的時(shí)間，但每年銀行理財(cái)產(chǎn)品都是以成倍的速度擴(kuò)張。相關(guān)數(shù)據(jù)表明，2008年度國(guó)內(nèi)銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量已達(dá)5800多款，管理的資金規(guī)模已接近4萬(wàn)億元。隨著銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的高速擴(kuò)張，市場(chǎng)參與各方也越來(lái)越需要了解與銀行理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)的背景知識(shí)和市場(chǎng)信息?；诖?，我們組織撰寫(xiě)了這部集銀行理財(cái)產(chǎn)品背景描述、基礎(chǔ)研究與市場(chǎng)調(diào)研于一體的作品，試圖以較完整的架構(gòu)、較全面的視角和最新的資料向讀者展現(xiàn)銀行理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作機(jī)制與投資選擇?！　∪珪?shū)由上、中、下3篇共9章構(gòu)成。上篇從市場(chǎng)供給的角度描述與分析銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)設(shè)與運(yùn)作流程，包括銀行理財(cái)產(chǎn)品的起源與背景、分類(lèi)與構(gòu)造，以及運(yùn)作流程中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。中篇從市場(chǎng)需求的角度介紹與解析銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資選擇過(guò)程，包括投資者應(yīng)具備的基本條件、各類(lèi)產(chǎn)品的投資選擇要領(lǐng)，以及產(chǎn)品配套服務(wù)中存在的主要問(wèn)題。下篇從市場(chǎng)規(guī)制的角度分析與解讀銀行理財(cái)產(chǎn)品的法規(guī)框架與監(jiān)管思路，包括制度基礎(chǔ)與監(jiān)管理念、現(xiàn)行業(yè)務(wù)的規(guī)制框架與主要內(nèi)容，以及監(jiān)管政策解讀。　　本書(shū)各章作者：第一、八章，翟立宏、劉路；第二、五章，張星；第三章，羅志華；第四章，駱璐；第六章，李要深；第七章，李勇；第九章，孫從海。全書(shū)由翟立宏、孫從海總撰。　　由于時(shí)間、精力及水平所限，書(shū)中難免存在差錯(cuò)與不妥之處，歡迎讀者朋友批評(píng)指正。

內(nèi)容概要

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)。資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式不同，分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。其中綜合理財(cái)服務(wù)，是指商業(yè)銀行在向客戶(hù)提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶(hù)的委托和授權(quán)，按照與客戶(hù)事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。一般所說(shuō)的”銀行理財(cái)產(chǎn)品”，指的就是綜合理財(cái)服務(wù)。　　本書(shū)詳盡介紹銀行如何構(gòu)造和運(yùn)作理財(cái)產(chǎn)品，提示投資者如何選擇，解析國(guó)家政策導(dǎo)向。

作者簡(jiǎn)介

翟立宏 經(jīng)濟(jì)學(xué)博士(金融學(xué)方向)，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副教授。西南財(cái)經(jīng)大學(xué)信托與理財(cái)研究所所長(zhǎng)，主要從事商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理、理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展等方面的教學(xué)與科研工作。

書(shū)籍目錄

前言 上篇 銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)設(shè)與運(yùn)作 　第一章 銀行理財(cái)產(chǎn)品的起源與背景 　　第一節(jié) 理財(cái)與理財(cái)服務(wù) 　　第二節(jié) 銀行理財(cái)產(chǎn)品及其相關(guān)概念 　　第三節(jié) 國(guó)際銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型與理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展 　　第四節(jié) 我國(guó)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型與理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展 　　第五節(jié) 我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展階段與現(xiàn)狀評(píng)析 　第二章 銀行理財(cái)產(chǎn)品的分類(lèi)與構(gòu)造 　　第一節(jié) 按收益和風(fēng)險(xiǎn)特征分類(lèi) 　　第二節(jié) 單一性和結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品構(gòu)造 　　第三節(jié) 按產(chǎn)品投資領(lǐng)域分類(lèi) 　　第四節(jié) 其他分類(lèi) 　第三章 銀行理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作流程 　　第一節(jié) 銀行理財(cái)產(chǎn)品的管理模式 　　第二節(jié) 銀行理財(cái)市場(chǎng)需求分析與目標(biāo)客戶(hù)選擇 　　第三節(jié) 銀行理財(cái)產(chǎn)品交易結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)與安排 　　第四節(jié) 理財(cái)資金的募集與運(yùn)用管理 　　第五節(jié) 理財(cái)資金的清算管理與收益分配 中篇 銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資選擇 　第四章 你是否具備投資銀行理財(cái)產(chǎn)品的條件 　　第一節(jié) 綜合理財(cái)規(guī)劃制訂 　　第二節(jié) 理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與承受能力 　　第三節(jié) 了解理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)信息 　第五章 各類(lèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資選擇 　　第一節(jié) 如何選擇商業(yè)銀行 　　第二節(jié) 如何選擇保證收益和非保證收益理財(cái)產(chǎn)品 　　第三節(jié) 如何選擇單一性和結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品 　　第四節(jié) 如何選擇貨幣市場(chǎng)類(lèi)、資本市場(chǎng)類(lèi)和產(chǎn)業(yè)投資類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品 　　第五節(jié) 其他產(chǎn)品的選擇要領(lǐng) 　第六章 銀行理財(cái)產(chǎn)品配套服務(wù)中存在的主要問(wèn)題 　　第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)揭示暗藏玄機(jī) 　　第二節(jié) 市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)夸大其辭 　　第三節(jié) 信息披露有章不循 　　第四節(jié) 理財(cái)服務(wù)水平有待提高 下篇 銀行理財(cái)產(chǎn)品的制度與監(jiān)管 　第七章 銀行理財(cái)產(chǎn)品的制度基礎(chǔ)與監(jiān)管理念 　　第一節(jié) 銀行理財(cái)產(chǎn)品的法律性質(zhì)：分歧與爭(zhēng)論 　　第二節(jié) 理財(cái)服務(wù)業(yè)的制度基礎(chǔ) 　　第三節(jié) 基于信托制度的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管理念   第八章 銀行理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)行規(guī)制框架與主要內(nèi)容 　　第一節(jié) 銀行理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的相關(guān)法律 　　第二節(jié) 銀行理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的相關(guān)行政法規(guī) 　　第三節(jié) 銀行理財(cái)業(yè)務(wù)核心規(guī)章及規(guī)范性文件 　第九章 銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管政策解讀 　　第一節(jié) 關(guān)于商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知 　　第二節(jié) 關(guān)于規(guī)范銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知 　　第三節(jié) 關(guān)于商業(yè)銀行開(kāi)展代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知 　　第四節(jié) 關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)境外投資范圍的通知 　　第五節(jié) 關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理有關(guān)規(guī)定的通知 　　第六節(jié) 關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知 　　第七節(jié) 關(guān)于印發(fā)《銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引》的通知 參考文獻(xiàn)

章節(jié)摘錄

　　著理財(cái)服務(wù)的主體應(yīng)當(dāng)具有專(zhuān)業(yè)資質(zhì)，并且以專(zhuān)業(yè)的流程與環(huán)節(jié)來(lái)提供理財(cái)服務(wù)?！　【C合性是指理財(cái)服務(wù)的內(nèi)容具有綜合性。如果是針對(duì)組織機(jī)構(gòu)的理財(cái)服務(wù)，則包括了投資、融資與流動(dòng)資金管理等各個(gè)方面；如果是針對(duì)家庭個(gè)人的理財(cái)服務(wù)，則涵蓋了生活理財(cái)（包括職業(yè)選擇、教育、購(gòu)房、保險(xiǎn)、稅收、醫(yī)療、養(yǎng)老、遺產(chǎn)和事業(yè)繼承等）和投資理財(cái)（綜合運(yùn)用各種投資工具取得合理回報(bào)以積累財(cái)富）等各個(gè)層次?！　〔町愋允侵咐碡?cái)服務(wù)的具體對(duì)象、具體內(nèi)容與具體目標(biāo)通常具有個(gè)性化和非標(biāo)準(zhǔn)化的特征，這直接決定了理財(cái)服務(wù)必須是針對(duì)不同的客戶(hù)或客戶(hù)群量身定制的。理財(cái)服務(wù)應(yīng)以了解特定客戶(hù)的特定需求為起點(diǎn)，以滿(mǎn)足特定客戶(hù)的特定需求為終點(diǎn)?！　〉诙?jié) 銀行理財(cái)產(chǎn)品及其相關(guān)概念　　一、監(jiān)管部門(mén)界定的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概念　　按照中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2005年9月24日頒發(fā)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（自2005年11月1日起施行，以下簡(jiǎn)稱(chēng)《暫行辦法》）中的概念界定，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)和資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。這一概念從外延上來(lái)看比我們前述的理財(cái)服務(wù)概念要窄一些，這在很大程度上是由長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)金融體系中分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的格局以及金融服務(wù)內(nèi)容的欠缺決定的，同時(shí)也受制于我國(guó)居民個(gè)人對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)的理解與需求現(xiàn)狀的影響?！　≡凇稌盒修k法》中，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式的不同被進(jìn)一步劃分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。前者是指銀行向客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)；后者是指銀行在向客戶(hù)提供前者服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶(hù)的委托和授權(quán)，按照與客戶(hù)事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。并且，銀行在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，可以向特定目標(biāo)客戶(hù)群銷(xiāo)售理財(cái)計(jì)劃，即銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶(hù)群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶(hù)群開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)并銷(xiāo)售的資金投資和管理計(jì)劃，也就是銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。由此來(lái)看，銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品只是銀行綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)的一部分，而銀行綜合理財(cái)服務(wù)又只是整個(gè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一部分。但在近兩年銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)中，銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品似乎已經(jīng)成為了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要載體甚至全部?jī)?nèi)容，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中更為重要的服務(wù)性?xún)?nèi)容反而被忽視了?！　“凑湛蛻?hù)獲取收益方式的不同，理財(cái)計(jì)劃又可進(jìn)一步分為保證收益理財(cái)計(jì)劃和非保證收益理財(cái)計(jì)劃。保證收益理財(cái)計(jì)劃，是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶(hù)承諾支付固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)；或銀行按照約定條件向客戶(hù)承諾支付最低收益并承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，其他投資收益由銀行和客戶(hù)按照合同約定分配，并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)計(jì)劃。非保證收益理財(cái)計(jì)劃又可分為保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃。保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶(hù)保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶(hù)承擔(dān)，并依據(jù)實(shí)際投資收益情況確定客戶(hù)實(shí)際收益的理財(cái)計(jì)劃。

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