全球化時代銀行業(yè)的未來

前言

　　過去30年里，我的生活、工作、衣食住行都離不開金融業(yè)。也許說睡覺都離不開金融業(yè)稍有夸張，但是，確有些報告把我?guī)雺羿l(xiāng)?！　∵@30年里，我的工作涉及了零售和批發(fā)銀行業(yè)、經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理以及保險業(yè)。工作經(jīng)歷了這么多變化，但有一件事始終沒有改變，即金融業(yè)的變化速度比過去任何時候都快?！　”热缯f，我是在20世紀(jì)進入這個行業(yè)的，當(dāng)時的銀行與15世紀(jì)第一批在意大利成立的銀行一樣，業(yè)務(wù)簡單。銀行的產(chǎn)品和服務(wù)雖不斷發(fā)生變化，但是還沒有實現(xiàn)自動化。　　直到20世紀(jì)70年代，也就是僅僅30年前，我們才開始看到一些新技術(shù)的端倪。當(dāng)時的情況是：　　自動取款機（ATM）剛剛開始使用，以實現(xiàn)取款自動化；　　環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會（SWIFT）創(chuàng)立，用以取代電報機進行全球結(jié)算；　　得益于迪·霍克（Dee Hock）在電子信用卡處理系統(tǒng)上的重大投資，Visa信用卡開始發(fā)展；　　費雪布萊克（Fischer Black）和邁倫舒勒（Myron Scholes）正在創(chuàng)建第一個模型系統(tǒng)，統(tǒng)稱為“布萊克一舒勒”模型，后來成為期貨、期權(quán)以及衍生工具交易的基石；　　計算機大多被銀行用于后臺賬戶管理。　　而今天，情況已經(jīng)發(fā)生了很大變化。今天的情況是：　　零售銀行受到客戶對自助式服務(wù)需求的驅(qū)動；　　SWIFT正在重新定義自己的角色，因為它最初的目標(biāo)是取代電報機，而這個目標(biāo)已經(jīng)不那么重要了。

內(nèi)容概要

　　伴隨監(jiān)管、技術(shù)和社會的發(fā)展變化，銀行業(yè)也發(fā)生著巨大的改變，包括技術(shù)的革新、中國和印度影響力的日益增強、影響銀行服務(wù)的最新規(guī)則，以及無現(xiàn)金社會的實驗?！　　度蚧瘯r代銀行業(yè)的未來》對銀行業(yè)現(xiàn)狀的描述既有趣，又內(nèi)容豐富，并記述了該行業(yè)所發(fā)生的徹底變化。

作者簡介

　　克里斯·斯金納創(chuàng)建了Balatro有限公司并任公司CEO，同時擔(dān)任金融服務(wù)俱樂部的主席，致力于判斷和把握金融服務(wù)的未來。他還是“塑造未來”（ShapingTomorrow）的四個創(chuàng)始人之一，這是一個為戰(zhàn)略家和研究未來的人士提供服務(wù)的門戶網(wǎng)站?！　】死锼菇?jīng)常在世界上最大型的金融服務(wù)會議上發(fā)表主題演講、在Finextra.com、《銀行家》及其他刊物上發(fā)表專欄文章，擔(dān)任《銀行家》技術(shù)獎評審委員會主席、《亞洲銀行家》零售金融服務(wù)卓越獎評委。他的聲名廣為人知。 　　克里斯專注于評論未來的金融服務(wù)。

書籍目錄

前言致謝作者簡介緒論　銀行業(yè)的現(xiàn)狀一、全球問題二、零售銀行家的挑戰(zhàn)三、支付挑戰(zhàn)四、投資銀行家的挑戰(zhàn)五、銀行業(yè)的現(xiàn)狀第一部分　國際問題第1章　印度和中國對全球銀行業(yè)的影響第1節(jié)　印度：服務(wù)全球第2節(jié)　印度的銀行業(yè)：由公務(wù)員掌控第3節(jié)　印度：未來仍是光明的第4節(jié)　中國的崛起第5節(jié)　中國的銀行業(yè)：一項翻新工程第6節(jié)　中國的銀行業(yè)：改革貫穿至2007年第7節(jié)　需要向中國的銀行學(xué)習(xí)的內(nèi)容第8節(jié)　結(jié)論：中國和印度是兩只不能被忽視的老虎第2章　從巴格達到蘇黎世第3章　伊斯蘭銀行業(yè)的崛起第4章　銀行家與監(jiān)管者：當(dāng)兩大陣營對抗時第1節(jié)　我們瘋了嗎第2節(jié)　第一回合第3節(jié)　第一回合結(jié)束第4節(jié)　第二回合第5節(jié)　第二回合結(jié)束第6節(jié)　第三回合第7節(jié)　漂亮的擊倒，誰來收拾殘局第5章　歐盟動作第6章　企業(yè)變革：時日已久的挑戰(zhàn)第7章　技術(shù)價值的凸顯第二部分　零售銀行家所面臨的挑戰(zhàn)第8章　緊張的關(guān)系第9章　喜歡說不的銀行第10章　未來屬于視頻銀行第11章　未來的呼叫中心第1節(jié)　下一年第2節(jié)　一年過去了第12章　大問題——欺詐與身份盜竊第1節(jié)　網(wǎng)絡(luò)盜竊定時炸彈第2節(jié)　真正的問題第3節(jié)　怎么解決第4節(jié)　生物特征識別第5節(jié)　五層認證第13章　2015年的媒介技術(shù)第1節(jié)　背景第2節(jié)　網(wǎng)上銀行的故事第3節(jié)　認證技術(shù)第4節(jié)　認證技術(shù)：NFc，RFID，zIGBEE第5節(jié)　認證技術(shù)：身份問題第6節(jié)　連接技術(shù)第7節(jié)　網(wǎng)絡(luò)視頻：對于零售銀行至關(guān)重要第8節(jié)　鍵盤的衰落第9節(jié)　總結(jié)第10節(jié)　前臺銀行的主要發(fā)展情況第14章　Web 2.0和2015年前的網(wǎng)上銀行技術(shù)第1節(jié)　“永遠在線型社會”的到來第2節(jié)　“永遠在線型社會”的原理第3節(jié)　逆水行舟，不進則退第4節(jié)　Web 2.0網(wǎng)絡(luò)第5節(jié)　對于零售銀行，這意味著什么第6節(jié)　建立“時刻準(zhǔn)備就緒”的銀行第7節(jié)　小結(jié)第8節(jié)　銀行后臺的主要發(fā)展第三部分　支付面臨的挑戰(zhàn)第15章　無現(xiàn)金、無卡的社會第1節(jié)　無現(xiàn)金的社會第2節(jié)　無卡的社會第16章　企業(yè)要求直通服務(wù)第1節(jié)　“我非常憤怒，已忍無可忍”第2節(jié)　看見我，聽見我……第17章　SWIFT在批量支付中的變化第18章　歐洲支付服務(wù)的未來第1節(jié)　為什么要推動變革第2節(jié)　《支付服務(wù)指引》（PsD）第3節(jié)　進展如何第4節(jié)　歐洲銀行如何應(yīng)對第5節(jié)　泛歐自動清算所（PE-ACH）第6節(jié)　亂成一鍋粥第7節(jié)　《支付服務(wù)指引》的利弊第8節(jié)　“單一歐元支付區(qū)計劃”和《支付服務(wù)指引》：歐洲銀行業(yè)的底線第四部分　投資銀行家面臨的挑戰(zhàn)第19章　基于最佳意圖的最優(yōu)執(zhí)行第20章　歐洲股權(quán)市場的成敗第1節(jié)　《金融工具指引》（MIFID）第2節(jié)　歐洲交易所的末日第3節(jié)　實施《金融工具指引》的成本第4節(jié)　這就全部嗎第21章　交易策略第22章　期權(quán)和衍生品交易風(fēng)險加劇SIBOS博客一　2005年，SIBOS博客：丹麥，哥本哈根二　2006年，SIBOS博客：澳大利亞，悉尼附錄主要詞匯索引后記

章節(jié)摘錄

　　然而，在一個不斷追求技術(shù)革新的世界里，還有另一個更為重要但卻鮮為人知的極端，就是權(quán)力和領(lǐng)導(dǎo)力的極端?！　≌缥覀兘邮芰思夹g(shù)的海外轉(zhuǎn)移，接受了財富和資本流向這些經(jīng)濟體，我們也不得不接受如下事實：這些經(jīng)濟體正在創(chuàng)造出有著世界水平的銀行。過去在投資匱乏的不發(fā)達地區(qū)苦苦掙扎的銀行正在轉(zhuǎn)變?yōu)榫哂蓄I(lǐng)先優(yōu)勢的耀眼機構(gòu)。這些新的銀行領(lǐng)導(dǎo)人不用處理過去遺留下來的包袱，他們脫離傳統(tǒng)的，學(xué)習(xí)最好的，然后在實踐中執(zhí)行這些最好的東西。我們只需要看一下印度工業(yè)信貸投資銀行（ICICI）和俄羅斯的阿爾法銀行（Alfa），就能理解這種轉(zhuǎn)變。比如，印度工業(yè)信貸投資銀行的執(zhí)行董事兼首席執(zhí)行官K.V.卡馬斯（K.Vaman Kamath）估算稱，他們的技術(shù)設(shè)施的成本僅為歐美傳統(tǒng)銀行的1／10。這就意味著，印度工業(yè)信貸投資銀行在成本收入比上擁有著巨大的優(yōu)勢，這種優(yōu)勢肯定會使它以及類似的“金磚四國”（巴西、俄羅斯、印度和中國）銀行領(lǐng)導(dǎo)在實現(xiàn)全球化抱負的時候，去收購傳統(tǒng)的銀行品牌。印度或者中國的銀行收購歐美銀行只是時間問題①。　　那么20世紀(jì)銀行要面臨的最后一個挑戰(zhàn)是什么呢？答案是贏利能力。　　由于監(jiān)管的要求增加了銀行的投資，降低了贏利；客戶要求銀行提供全天候無縫透明的服務(wù)；新技術(shù)不斷侵蝕著使用舊體系機構(gòu)的贏利能力，廣為大眾認可的銀行開始擔(dān)心——擔(dān)心贏利能力，擔(dān)心競爭力，擔(dān)心成本收入比，尤其擔(dān)心贏利。當(dāng)然了，不管在什么情況下，銀行家總會擔(dān)心這些問題。但是問題的核心是，銀行越多地關(guān)注成本，就越少管理收入。這兩者之間需要一個持續(xù)的平衡，但是那些不斷依靠新的創(chuàng)意投資于分支機構(gòu)、產(chǎn)品、員工或者技術(shù)項目的銀行，他們在未來獲得成功的可能性要遠大于那些消減對分支機構(gòu)、產(chǎn)品、員工和技術(shù)投資的銀行?！　÷犉饋磉@是班門弄斧，但是有太多的銀行家不僅不喜歡風(fēng)險，也不喜歡投資。

媒體關(guān)注與評論

　　克里斯陳述了一個嚴肅的主題，在令人發(fā)笑的同時，引人思索，發(fā)人深省。這是一部在互聯(lián)網(wǎng)時代具有煽動性的、關(guān)于一個行業(yè)轉(zhuǎn)變的著作?！　　猄WIFT首席執(zhí)行官 奧納德?施蘭克　　與克里斯?斯金納一起工作，我們發(fā)現(xiàn)他不僅對金融服務(wù)有多維的理解，而且對銀行業(yè)的未來發(fā)展趨勢有其獨到的見解。更為重要的是，他的獨特技巧在于能用簡單的圖形清晰地表達動態(tài)的變化對于未來的影響，以幫助其他金融服務(wù)領(lǐng)域的領(lǐng)導(dǎo)者洞察將要發(fā)生的情勢。　　——美國銀行管理協(xié)會董事長兼首席執(zhí)行官 黛博拉?比亞努奇　　克里斯是對未來的趨勢有遠見、有信念并且知識淵博的人。我極力建議他做一位偉大的演說家，特別是評說金融服務(wù)和技術(shù)領(lǐng)域的未來。　　——伯明翰建筑協(xié)會前任首席執(zhí)行官邁克爾?杰克遜　　克里斯也許是我知道的第一個真正從全球視野而不是從歐洲和美國的視角，成功地把握金融服務(wù)行業(yè)脈搏的作家。在新加坡和北京閱讀這本書的時候，我感受到了同樣的力量?！　　秮喼捭y行家》創(chuàng)始人　　埃曼紐爾?丹尼爾 克里斯具有罕見的能力，他能真正地了解社會和商業(yè)環(huán)境，以及潛在的技術(shù)解決方案。在金融方面，這是絕對必要的。遺憾的是，許多像克里斯這樣的同行企業(yè)家缺少這種能力。　　——戰(zhàn)略規(guī)劃協(xié)會理事 伊恩?麥克唐納?伍德　　享受駕馭變化的樂趣，希望在幾年后重新回顧這本書時，能與大家分享更多金融行業(yè)所經(jīng)歷的發(fā)展和變化。銀行家要面對四大挑戰(zhàn)：監(jiān)管挑戰(zhàn)、客戶挑戰(zhàn)、技術(shù)挑戰(zhàn)、盈利能力挑戰(zhàn)。中國和印度是兩只不能被忽視的老虎?！　　死锼?斯金納

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