個人理財

前言

　　為什么要理財？答案是：理財是財富增長提出的新的需求。　　近年來，我國經(jīng)濟快速發(fā)展，人民生活質量普遍提高，個人和家庭的財富也迅速增長。據(jù)北京、上海、天津、廣州、深圳等市的統(tǒng)計局統(tǒng)計，2008年城市城市居民人均可支配收入，分別為24725元、26675元、18871.8 9元、29023.04元、26729元。如果按照核心家庭為3口之家估算，每個家庭年均收入在人民幣6～9萬之間。居民財富的迅速增加，對財富的保值和增值提出了更高的要求。這些錢如果放到銀行，隨著儲蓄利率不斷下調，在利息稅和通貨膨脹的影響下，這些財富非但沒有增加，反而減少，出現(xiàn)了“負利率”現(xiàn)象。更加嚴重的是，錯誤的理財策略導致個人資產的隱性縮水，例如錯過了購房的最佳時機，房地產價格大幅度上升，進而導致購房能力下降，甚至根本買不起房了。所以，“理財”已經(jīng)成為時下普通百姓考慮最多的問題之一?！　∪松哪膫€時期理財比較合適？答案是：一生都需要理財。　　“個人理財”，其實是一個人一生財富、職業(yè)、生活規(guī)劃的重要組成部分。在人生的不同階段，存在不同的理財需求。開始職業(yè)生涯以后，如何合理安排自身和家庭的各項理財規(guī)劃，也成為非常迫切的問題。包括投資理財策劃、房地產投資策劃、教育理財策劃、保險策劃、稅收籌劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃以及遺產籌劃，都屬于專業(yè)的理財策劃業(yè)務。對處于“單身期”的年輕人來說，成家立業(yè)是主要財務目標。那么如何解決居住問題，是租房還是購房——這個問題的決策，需要考慮房地產價格上漲因素、利率波動因素、上班距離、未來子女讀書等等各種因素。教育理財策劃中，自身的教育規(guī)劃、子女的教育規(guī)劃，將受到教育費用、事業(yè)的發(fā)展等因素的影響。雖然教育理財是各項理財中回報較高的一項，然而，子女的潛質和愛好無法預測，是否能夠順利進入向往的學校存在諸多不確定性。自身的發(fā)展，可能也需要教育投入。例如MBA教育，其學費也在快速上升，即使在2008年金融危機形勢下，全國的MBA學費還在上漲。這些理財問題，都需要我們做出決策。

內容概要

　　本書是一部通俗的個人理財方面的教材，也可以作為普通讀者的普及讀物。與其他理財方面的教材不同，作者從個人自我理財?shù)囊暯浅霭l(fā)，分析人生的不同階段和財務目標，理財前所需要進行的財務分析。然后，按照個人理財?shù)男枨筮壿?，依次闡述銀行、投資、房地產等方面的理財業(yè)務和注意要點?！　∪珪卜?0章，首先從個人的人生階段劃分和相關財務目標的描述切入，使得讀者能夠理解理財產品在各個人生階段的地位和作用。然后，介紹如何分析個人財務狀況，以及個人財務報表的編制。從理財業(yè)務的實際需要出發(fā)，家庭理財中最重要的當屬銀行產品。故本書在第3章安排較多篇幅，介紹了個人現(xiàn)金管理、銀行儲蓄和融資等方面的產品。在第4-10章，本書全面介紹了投資、房地產、教育、保險、稅收、退休養(yǎng)老和遺產等方面的理財業(yè)務。  　本書適合經(jīng)濟學專業(yè)學生及教學人員使用，也適合知識層次較高、理財意識較強的一般民眾閱讀。

作者簡介

桂詠評，男，副教授，金融學碩士生導師，經(jīng)濟學博士?，F(xiàn)任上海大學國際工商與管理學院金融系副主任，上海投資學會理事，上海世界經(jīng)濟學會會員，上海錢幣學會會員。

書籍目錄

第1章　個人理財概述  第一節(jié)　個人理財  第二節(jié)　人生的階段和財務目標  第三節(jié)　個人財務規(guī)劃的步驟  第四節(jié)　金融理財規(guī)劃的發(fā)展概況  本章小結  思考與練習第2章　個人財務分析  第一節(jié)　財務分析概述  第二節(jié)　個人資產負債表的編制與分析  第三節(jié)　個人現(xiàn)金流量表的編制與分析  本章小結  思考與練習第3章　現(xiàn)金與銀行產品策劃  第一節(jié)　現(xiàn)金管理  第二節(jié)　銀行儲蓄產品  第三節(jié)　銀行卡  第四節(jié)　銀行融資產品  本章小結  思考與練習第4章　投資理財策劃  第一節(jié)　投資概述  第二節(jié)　投資工具  第三節(jié)　證券投資規(guī)劃程序  第四節(jié)　證券投資策略  本章小結  思考與練習第5章　房地產投資策劃　第一節(jié)　房地產投資基礎　第二節(jié)　房地產價格的構成及影響因素　第三節(jié)　房地產估價　第四節(jié)　居住規(guī)劃　本章小結　思考與練習第6章　教育理財策劃　第一節(jié)　教育投資策劃概述　第二節(jié)　教育投資策劃的方法　第三節(jié)　教育投資策劃工具　本章小結　思考與練習第7章　保險策劃  第一節(jié)　保險基礎  第二節(jié)　保險產品  第三節(jié)　保險策劃的方法  本章小結  思考與練習第8章　稅收籌劃  第一節(jié)　個人稅務籌劃概述  第二節(jié)　個人稅收制度  第三節(jié)　個人稅務籌劃流程  第四節(jié)　個人稅務策劃的基本方法  第五節(jié)　個人稅務籌劃策略  本章小結  思考與練習第9章　退休養(yǎng)老規(guī)劃　第一節(jié)　退休養(yǎng)老規(guī)劃概述　第二節(jié)　退休養(yǎng)老規(guī)劃的財務分析　第三節(jié)　退休養(yǎng)老規(guī)劃的工具　第四節(jié)　退休養(yǎng)老規(guī)劃的步驟　本章小結　思考與練習第10章　遺產策劃　第一節(jié)　遺產和遺產制度　第二節(jié)　遺產策劃的工具　第三節(jié)　遺產策劃程序　本章小結　思考與練習參考文獻后記

章節(jié)摘錄

　　第1章　個人理財概述　　第一節(jié)　個人理財　　二、個人理財概念的理解　　（一）個人理財?shù)膶ο蟆　纳鲜龈拍羁梢钥吹?，個人理財?shù)膶ο蠹劝▊€人，也包括家庭。在本書中，個人理財?shù)拇蟛糠謨热荩饕芯考彝サ睦碡斠?guī)劃。其主要原因在于：（1）目前多數(shù)個人的人生目標，都是和家庭的形成、成長、成熟等階段的目標結合在一起的。一個大學生在完成學業(yè)后，首先將會考慮成立家庭，婚前理財目標的設定由此產生。順利結婚，即完成第一個人生目標后，下一個人生目標也產生了：考慮生一個寶寶。由這個目標，就會衍生出女主人孕期保健和工作問題、孩子出生以后的撫養(yǎng)和教育問題，等等。因此，個人理財與家庭的演變過程是緊緊聯(lián)系在一起的。（2）社會中的多數(shù)人，都生活在一個具體的家庭中。個人的日常支付、大額消費，都需要考慮家庭財務狀況、家庭其他成員的想法等。此時，家庭理財是全局的問題，個人理財是一個局部的問題。很難想象，一個低收人家庭的成員，可以不顧家庭的實際情況和整體利益，購買私人汽車。因此，個人理財應該以家庭理財為前提，從大的方面服從家庭理財?shù)哪繕撕涂傮w安排?！　≈档米⒁獾氖?，個人和家庭是相互聯(lián)系的兩個概念，但兩者之間的差異性是明顯的。由于個人在家庭中的角色不同，所承擔的責任也各異。而且，核心家庭中的夫婦雙方，工作性質也不一定完全一樣，由此對理財目標的要求也會不同。如果家庭成員中，其中一位是律師，經(jīng)常要跑不同的法庭為客戶出庭應訴。而另外一位成員，是一個普通文員（或者其他類型的職員）。那么，這個家庭就需要為律師購置一輛私人汽車用于工作。然而，在家庭成長期，置辦兩輛私人汽車，對于一個普通家庭恐難負擔。因此，這時的家庭理財，需要重點保證其中一個重要成員的需要。

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